Duda Renta Vitalicia La Caixa - Renta vitalicia

Hola

Necesito vuestra ayuda sobre este tema...

Mi madre contrató una renta vitalicia en septiembre de 2017 en La Caixa de capital garantizado, es decir, si se rescata en vida, cobrarás el valor actual del seguro, y en caso de muerte, el beneficiario cobrará el valor de la aportación, sin beneficios ni pérdidas.

El otro día le dicen los de La Caixa, que se puede beneficiar de las subidas que ha tenido en este medio año, que han sido importantes, rescatandolo y poniendo ese importe en otra renta vitalicia que es un 70 % renta fija y un 30 % renta variable, ya que los tipos fijos comenzarán a subir y en la nueva modalidad o producto, se puede beneficiar de las subidas que obtendrá con este mix, cosa que con la otra, que no se si si es todo renta fija, la valoración comenzará a bajar debido a la exposición del producto en el mercado. Esta nueva renta vitalicia, tanto en el momento del rescate por parte del asegurado como por parte del beneficiario en la muerte, el valor cobrado será el valor del producto en ese momento, no como en la anterior.

Ella hizo bien y contó conmigo antes de tomar una decisión, cosa que estamos estudiando...

Cada vez me fio menos de los bancos y creo que este interés es un interés meramente comercial y de estructura financiera de La Caixa.

La comercial, que no les digo gestores, dice que nunca ha visto una renta vitalicia en esta nueva modalidad de 70 % 30 % que ofrecen en la que baje la inversión inicial... pero no me fio, no me gusta la renta variable y menos en los tiempos de ahora y para una persona de 65 años, que no le gustan los riesgos y que por suerte, no necesita el dinero invertido... no me hace buena espina este cambio... si corresponde más a intereses de La Caixa (cosa que creo que sí) que para beneficiar a los clientes.

Alguna opinión sobre que elección escoger (y sobre estas decisiones de La Caixa de avisar de sacar la renta vitalicia de una modalidad a otra¿?)

Gracias!!

Lluís

De momento y parece que hasta 2019 el BCE no subirá los tipos dd interés

Contacta con tu mediador de seguros, llevale lo contratado y la información de lo ofrecido y el te ayudará a entender lo que tiene y lo que te ofrece, seguro que un producto asegurador es mas interesante, o no, el lo sabrá.

En primer lugar me llama la atención este producto en la parte que dices que ".... y en caso de muerte, el beneficiario cobrará el valor de la aportación, sin beneficios ni pérdidas.". Entonces donde está el interés de contratar este producto, si no me va a dar ningún beneficio para eso deposito el dinero en una cuenta corriente y es más simple y del mismo efecto económico.

En el el otro supuesto que comentas: "..... si se rescata en vida, cobrarás el valor actual del seguro", se comporta como un fondo, puro y duro. Si ahora está con ganacias, pues magnífico, tienes dos opciones, seguir confiando en los gestores y mantenerte en él o aprovechándo los beneficios vender y, aquí yo te recomendaría si quieres arriesgarte invierte en un fondo, renta variable/mixta/fija de una gestora de renombre: bestiver/ az valor/ magallanes/true value.......y muchas más que puedes encontar en el apartado fondos de este foro, invierte en el que más a gusto se encuentre tu madre o si tu riesgo/el de tu madre es bajo aprovecha depósitos, eso si a intereses bajos pero seguros.

Si trasmites estas mismas dudas en el apartado "fondos" seguro que te responderan más voces y tendrás diversas opiniones.

Draghi no sube tipos finales de 2019 como mínimo

Estoy interesado en contratar Renta vitalicia .

Dicen que las ventajas son para titular y herederos, no tienen carga fiscal, el dinero se lo das a quién quieras y no entra dentro de la masa hereditaria... 

Y las desventajas? a parte de no poder sacar el dinero sin penalización

Ojo, que te lo han vendido de forma muy optimista. Quien esté cobrando la renta (que habitualmente será un mayor de 65 años) tiene muy poca carga fiscal, no llega al 2%, y si la renta se ha constituído para reinvertir ganancias patrimoniales supone un enorme ahorro de impuestos.

Todo capital procedente de un seguro de vida está fuera de la masa hereditaria salvo que, caso demasiado común entre mediadores poco habituados, se nombre beneficiarios a los herederos legales (literalmente). Se puede dejar a quien se quiera salvo fraude en los legítimos derechos de los herederos. Pero no está exento de impuestos, se tributará por ISD en función de la Comunidad Autónoma, del grado de parentesco del beneficiario y del capital percibido, aplicando las reducciones y exenciones que correspondan.

La pega hoy en día es que el interés que genera no llega ni al IPC, así que hay que estudiar los beneficios caso a caso.

Bien, entendido.

". Se puede dejar a quien se quiera salvo fraude en los legítimos derechos de los herederos" : Disculpa no entiendo esta frase

Ahora lo que me preocupa es dejar una parte a persona que no es heredero legal,y que no entre dentro de la masa hereditaria, con todo lo que conlleva.

Gracias

Una de las grandes ventajas de los seguros de vida, todos, es que puedes nombrar beneficiario/s a tu placer, no hay inconveniente y al estar fuera de la masa hereditaria no hay disputa en los repartos.

Lo que te comentaba es al hilo de este artículo de la Ley 50/1980: 

Artículo ochenta y ocho.

La prestación del asegurador deberá ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun contra las reclamaciones de los herederos legítimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro. Unos y otros podrán, sin embargo, exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el contratante en fraude de sus derechos.

Cuando el tomador del seguro sea declarado en concurso o quiebra, los órganos de representación de los acreedores podrán exigir al asegurador la reducción del seguro.

En resumidas cuentas, que los herederos podrían reclamar en un juzgado si se hubiese producido una gran descapitalización de la herencia en contra de sus intereses. Eso ya queda a criterio del juez si es que llegase la situación.

Te añado por aclarar, lo anterior se produciría por lógica y si llega el caso en seguros en que se ha invertido una prima única (generalmente rentas, estructurados y unit linked), no hay apenas posibilidades de que pase en seguros de vida riesgo por el importe de la prima pagada.

Que según el tipo de renta puedes perder capital.

Y el seguro riesgo mantiene todas las ventajas fiscales que la venta vitalicia? o por el contrario se penaliza en algún sentido por garantizar el cobro por el beneficiario ( no heredero legítimo) y por otra parte se puede dejar una parte a una ONG como beneficiario o hay un producto más adecuado?

Muchas gracias

Haciendo un paralelismo con los fondos de inversión  al suponer que es una póliza firmada, no hay posibilidades de cambiar de modalidad % entre renta variable o fija, ( si es que cabe la comparación) . Se puede elegir cartera o ya existen pocos modelos?

En todo caso la propuesta sería contratar varios, con % de RV de carteras diferentes