Cosas imprescindibles a la hora de pedir hipoteca:
-30% entre el menor importe de
tasación o el precio de compraventa.
-Contrato indefinido con una antigüedad de 2 años.
-Que no supere entre el 25%-40% de tus ingresos (esta horquilla dependerá del banco y supongo que la vinculación).
-Pedir mínimo 30.000 euros de hipoteca (de nuevo, depende del banco, a veces el mínimo es mayor).
Pese a tener esto y ser denegada, ¿qué variables influyen para bien o para mal?
PARA MAL-Ingresos bajos, es decir, puede que la hipoteca te quede entre un 20%-40% de tus ingresos, pero es posible que si cobras por ejemplo 600 euros tengas poco margen para tus necesidades básicas si este ingreso se corta.
PARA BIEN- Vinculación con la entidad, esto suma puntos. De hecho, aunque en banca comercial sea imposible, es posible que si eres de banca privada incluso puedas negociar un 100% de hipoteca.
PARA MAL o BIEN- Tener historial crediticio, este puede ser positivo y sumar puntos o si se ha incumplido algún pago ser negativo y esto podría costarte la hipoteca.
PARA MAL- Ojito con las facturas de telefonía o electricidad, hay entidades a las que no les sienta nada bien que hagas una devolución de recibos de estas compañías. Aquí también incluyo la ASNEF, si estás ahí es una hipoteca denegada al 100%.
PARA BIEN- Tener patrimonio y más si es en el mismo banco.
PARA BIEN- Tener un patrimonio que te genere rentas además de tu trabajo.
PARA BIEN O MAL- Localización de la casa, hay zonas que parece que no les interesa financiar por baja actividad económica. No sería un denegado pero restaría puntos.
PARA BIEN O MAL- Mes en el que pides la hipoteca, cada banco tiene una hoja de ruta y a lo mejor entre enero y marzo sus esfuerzos van a vender fondos de inversión, de abril a julio quieren préstamos e hipotecas y hasta final de año quieren planes de pensiones (por ejemplo). No es que corten hipotecas, si no que hay épocas del año en las que por razones comerciales y de solvencia parece que no financian como cuando les interesa.
PARA MAL: Gastos en la cuenta del banco que no gustan. Si cobras 1.000 euros pero gastas 200 euros al mes en casas de apuestas, es posible que te vean como un cliente que a la larga puedas desarrollar problemas.
PARA BIEN o MAL- La edad que tengas también influye.
PARA BIEN- Ser dos titulares en la hipoteca suma puntos, pues diversifican en si uno de los dos se queda en paro. Ojo, se podrían meter más titulares y habría bancos más interesados por esa razón y otros que no les gusta ese tipo de operaciones.
PARA BIEN o MAL: ¿Qué cargo ocupas? Por desgracia no ven la misma estabilidad o visión de subir a alguien que lleva de camarera 5 años que a un informático que lleva 2 años en el mundo laboral, este último seguramente sume puntos.
Decimos de Google o de Meta con la información pero los bancos saben mucho más de nosotros, al final saben donde gastas exactamente el dinero. Pueden intuir si eres fumador o incluso tus ideas políticas o incluso sexualidad (si estás afiliado o frecuentas ciertos sitios con asiduidad). Santander por ejemplo ya no es que te muestre los sitios donde has pagado en un mapa, sino que... ¡¡Hasta hace un análisis de la huella de carbono que dejas!!
Por desgracia, parece que lo bueno suma pocos puntos y lo malo baja bastante.
Seguramente haya métricas que ni siquiera sepamos y sea parte de esa opacidad de los bancos, pero a lo largo de lo que he podido informarme sé que son métricas que se usan (algunos bancos usan más unas otros más otras, pero eso ya es misterio).
