¿Qué opináis de estas condiciones de hipoteca? ¿Con cuál os quedaríais?

¡Hola a tod@s! 👋
Este es mi primer post, aunque llevo ya un par de años leyendo y aprendiendo de Rankia (¡gracias!). Iba a estrenarme con un post más largo, contando como había sido mi evolución como inversor en mi corto recorrido de dos años, y como había pasado en pocos meses de negarme a comprar vivienda tanto para vivir como para invertir, a tener ya firmado el contrato de arras 😅

¡Pero esto lo dejamos para otro día! ¡Ahora voy al grano! 🎯 Estoy en la fase final de este proceso de compra, y después de recorrer varias entidades bancarias, os dejo a continuación las que me parecen las mejores condiciones que me han ofrecido (descarto algunas que potencialmente podrían ser ligeramente mejores, pero que llevan otras complicaciones asociadas). Ojalá que esta información os sirva a los que estáis en la misma situación, y ojalá también que los que tenéis más experiencia en el asunto podáis comentarme como las veis y cuál os parece mejor opción.

Bueno, solo añadir como contexto a estas condiciones de hipotecas:

 
Selección de mejores hipotecas que he conseguido: 

1) A TIPO VARIABLE
Común a todas las variables, y según LCCI, una posible ventaja de las variables es el bajo coste de amortización: 0,15% por el capital a amortizar los primeros 5 años y el resto del plazo será 0%. 

Tipo interés deudor: 

 1.2) Opción SIN vinculaciones bonificables

1.2.1) OPCION A: 12 primeros meses: 1,25% fijo, resto de plazo Euribor anual +1,25%

1.2.2) OPCIÓN B: 24 primeros meses: 2,90%, resto de plazo Euribor anual + 0,90%

En contraste con las variables, aquí el coste de amortización sube: 2% los primeros 10 años y resto del plazo el 1,50%.
2.1) Opción CON posibles vinculaciones bonificables 

Tipo interés deudor: 

Tipo interés deudor: interés 1,60%

➡️ A tipo fijo sin vinculaciones (1,60%).

Las bonificables tanto variable como fija las descarto porque no me interesan ni el seguro de vida ni el seguro de pagos. Y el de hogar, en lo posible, prefiero llevarlo externo al banco (y visto lo poco que aporta (-0,10%), prefiero llevarlo fuera definitivamente). Es decir solo cumpliría nómina. En estas condiciones, son mejor opción las hipotecas sin bonificaciones. Solo os dejo ahí la información por si a alguien le puede servir como mejores opciones con bonificaciones (con bonificaciones razonables).

Así que mi principal duda está entre la fija sin bonificaciones a 1,6%; o irme a alguna de las variables sin bonificaciones. Respecto a las variables, veo que la opción A apenas se lleva el diferencial (1,25%) con el 1,6% de la fija... vamos que a poco que se ponga positivo el Euribor se la come. Y respecto a la opción B (diferencial 0,90%); ya hay algo más de diferencia con la fija 1,6%, pero de nuevo no demasiado a nada que se ponga el Euribor positivo. Y sobre todo, de esta última, me frena que los dos primeros años van al 2,90%.

Si, lo sé, todo el mundo dice que el Euribor no va a subir, que vamos a tener tipos negativos por lo menos una década... no sé, seguramente tienen razón. Pero creo que la diferencia con el fijo está en mínimos históricos, y el potencial sobrecoste que pago respecto a una variable con Euribor bajo no me parece tan crítico como el potencial sobrecoste que pagaría si estuviera en variable y termina desmadrándose el Euribor -aquello de las apuestas concavas/convexas-. Que en 30 años... quién sabe que será del Euribor. La verdad, prefiero que el riesgo en mi cartera venga de otros sitios más "acotados" y a menos plazo. 

Claro que la otra opción es pensar en aportar si se desmadra... Pero la verdad, a un interés de 1,60%, vía alquiler teniendo rentabilidades por encima, no compensa amortizar. Y por otro lado, por circunstancias de la donación y de que no me siento cómodo en este momento con cuotas "altas" (por estar en mis inicios profesionales y pensar que puede haber varios momentos de cambios), estoy pensando en aportar 60.000€ (bastante más del mínimo requerido); lo que me deja una cuota de aprox. 300€/mes con la que me siento muy muy cómodo (a poco que haya inflación... ¡¿qué valor tendrán 300€/mes en 20 o 30 años!? ¡¿cuando será un alquiler equivalente a 600€ en 20 años?!).

Si ya tienes claro que no quieres vinculaciones ni tipos variables, tú mismo has dado la respuesta. 
1,60% está bien. Siempre podrías encontrar algo más barato, pero lo importante es contratar el producto con el que te sientas más a gusto.

es el debate de siempre, el de tipo variable ahorra pero el fijo da seguridad, yo como lo pienso a veces es si suben los tipos españa quiebra, y si suben los tipos es que hay inflacion mayor, o sea que mejor ir con variable?

Gracias por las respuestas.

Estoy de acuerdo en general, lo que pasa que hace un año el variable y el fijo se llevaban un 1% y algo. Ahora 0,7% en el mejor de los casos, y en productos más comparables 0,5%. En ese margen... Uff... El potencial ahorro es pequeño vs el potencial riesgo de que suba el euribor 

ya pero piensa mi razonamiento
- no hay inflacion y suben tipos, españa quiebra ergo imposible no pasara
- hay inflacion, ya han dicho bancos centrales que tipos iran por detras unos años ya que sino quiebran estados
mejor tipo fijo, ahora como dices que la diferencia es 0,5% pues si que me lo pensaria porque compensa riesgo
es un tema complicado que he debatido largo y tendido, nunca hay respuesta, al final te dejas llevar por instinto como con todo
suerte

Estoy de acuerdo en tu razonamiento pero con un matiz para tu primer punto. No todo son blancos y negros. Si sube ALGO la inflación (como creo que va a suceder), no creo que frene la subida de tipos un POCO. Ese algo y ese poco, enseguida se comen el diferencial de 0,5%.

Mi reflexión es que, estando de acuerdo con tu comentario, creo que es un contexto probable en los próximos 8 o 10 años. Pero más allá imposible saber. Por tanto en mi caso personal, me decantaría por una variable para un piso para uso personal el cual me esforzaría en amortizar lo antes posible  por tranquilidad mental. Pero en un piso enfocado a alquiler con hipoteca a 30 años para que el flujo de caja sea positivo... Uff... Ahí ya creo que mi balanza se va al fijo (el ahorro potencial no compensa el riesgo potencial).

Hola.
Si te va a quedar una cuota mensual de +/- 300€ al mes, no le daria màs vueltas y cogeria tipo fijo... y te olvidas/despreocupas de esta partida de "coste de la inversión".
Saludos.

lo veo al reves, si fuera para inversion le metia variable porque ahi el margen es muy estrecho para conseguir rentabilidad, pero si es para vivir yo le meto fijo por tranquilidad

Hola, 

Pensar que la economía de un pais funciona del mismo modo que la de una familia no es razonable. Perfectamente pueden subir tipos , y que el pais no quiebre. Hay muchas soluciones imaginativas al respecto. De la noche a la mañana podría bajar un 50% la deuda de España si así lo quisiera el BCE  y el resto de paises. 

S2

cómo podría bajar ese 50% de deuda?