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Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

12 respuestas
Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar
Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar
#1

Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Buenas tardes,

Pongo mi situación actual:

En febrero de 2012 compre un piso a medias con mi pareja por valor de 170.000 euros (150.000 + gastos) con una hipoteca a 30 años, con un tipo de interés variable de 1.65 + euribor (actualmente tengo 1.39 por la bajada del euribor), lo que me deja una letra mensual de 612 euros hasta próxima revisión anual (nos supone un 15% de los ingresos mensuales).

Como tenemos la hipoteca al 50% cada uno y no estamos casados, podemos desgravar hasta 9040 euros cada uno en la declaración de la renta (declaración individual), pues la compramos antes del 2013. Como desgrava un 15%, estos últimos 4 años hemos podido adelantar un extra de unos 43 meses, lo que hace que pasados casi 9 años que la firmamos, de los 30 años firmados nos queden 17 años y 9 meses (finaliza en julio de 2038), restando a día de hoy 115.000 euros por devolver.

Actualmente ambos somos fijos indefinidos y tenemos unos ingresos conjuntos entre los dos de unos 50.000 euros netos anuales, así como  unos ahorros de unos 20.000. Se que no hay nada seguro en la vida, pero tenemos unos trabajos que por suerte están bastante demandados actualmente.

Aquí viene mis cuestiones: 

1- Cada vez sale menos rentable adelantar dinero, pero quiero aprovechar lo antes posible ese 15% de rentabilidad (se como funcionan las cosas en España y veo que un político de turno el día de mañana lo quitara). ¿Es buena idea seguir adelantando o mejor optar por invertir en interés compuesto u otra opción?

2- Además, al vivir en una zona turística, nuestra intención es en cuanto se pueda, mirar una segunda residencia y poner o la primera o la segunda en alquiler. ¿Creéis que me darían una segunda hipoteca con los datos comentados aquí arriba? de no ser así, ¿podría optar a comprar otra residencia y "deshacerme" de alguna manera de mi hipoteca actual, ya sea subrogandola a un tercero o de otra forma?

Saludos y gracias,
#2

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Sigue amortizando el máximo, si te darían hipoteca 
#3

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Buenas noches Gerard,

Es una pregunta muy común, que nos hacemos todos los mortales.

Están las dos corrientes bien definidas:

1) Los que alegan que :
- El valor hipotecario es nominal, y que por lo tanto, es una ventaja a tu favor, en contra de la inflación.
 - Una vez que has amortizado gran parte, sería cuestión de ver vuestro cuadro de amortización. Más que probable,  tendréis la cuota francesa muy avanzada, y os quedará mayoritariamente capital.
-Ese dinero como bien dices, puedes invertirlo en acciones, otro negocio, reinvertir, etc...

2) Los que alegan que:
 - Una cosa es la teoría y otra nuestra vida real.
    Y no porque nada de lo descrito en el punto 1 no sea cierto, sino porque todos somos humanos.... Si amortizas de golpe, el ahorro es un HECHO.
Si no amortizas y empiezas a elucubrar,  invitas a tu vida a la procrastinación, y das margen a la tentación de comprarte un coche mejor, un móvil, un viaje... en vez de ahorrar....

Eso sólo uno mismo, sabe la capacidad de sacrificio que tiene

Suerte!

PD-  Con esos datos, si no os dan la hipóteca a vosotros, no se la dan a nadie ;)
Todo hasta un punto, a ver si son dos sueldos de 1000 €, y queréis un segunda vivienda de 2 millones de euros... Pero vamos, en circunstancias normales, sois el perfil más deseado por la banca.
Haríais Primera Hipoteca sobre la segunda residencia.
Es lo más común, y lo más sencillo.
(No se debe, creo que no se puede, ni te merece mezclar capitales de las hipótecas, si es a lo que te refieres. Tal y cómo lo tienes ahora, seguirías  pagando las cuotas de las dos, simultaneámente)

Esto no lo entendí:
 "deshacerme" de alguna manera de mi hipoteca actual, ya sea subrogandola a un tercero 

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#4

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Me refería a ver qué opciones tengo para un posible cambio de residencia, te ienfo en cuenta la hipoteca en vigor que tengo, si subrogandola o liquidando la, o como se hace, desconocimiento el mío.
#5

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Son dos temas diferentes.

Lo que deberias reflexionar, es si en la vivienda que estas actualmente, vaya a seguir siendo tu vivienda habitual, o no. 
Eso cambia mucho las cosas

Hasta lo que yo se, de la nueva vivienda que vas a comprar, ya no te podrias desgravar como vivienda habitual, puesto que esa desgravacion ya no existe.
Sin embargo, de la que tienes actualmente, podras seguir desgravandote.

Con lo cual, a priori te intereda quedarte a vivir en la que estas, y comprar la segunda coml inversion (Esto es cuanto a tema fiscal)
---------------
Referente a la hipoteca, lo suyo es seguir pagando la hipoteca actual, y contratar una hipoteca nueva (que no 
"Segunda hipoteca", que son cosas distintas), sobre la nueva vivienda que quieres adquirir

Espero sirva de ayuda

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#6

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

No hace falta subrrogar ni liquidar necesariamente, siempre y cuando el banco te admita el riesgo (con vuestros datos deberia ser que si, previo analisis a estudio)

Tendrias dos hipotecas diferentes, una por cada finca

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#7

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Pues a saber si te darán hipoteca, tuve un cliente con 72 años que no le daba la hipoteca nadie y ganaba como el doble que vosotros y tenía 4 casas libres de cargas.

Hay más factores que el de la mortadela (salario neto), 

Saludos 


#8

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Pero @jabarrio,

El problema de tu cliente es la edad...
Creo que el caso no es comparable.

Para personas del perfil de edad de tu cliente, están dando opciones de prestamos personales a corto plazo (cosa que es entendible por probabilidad de vida), y además que así le ponen un tipo % muy superior.

Un abrazo,

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#9

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Es que no se los años que tienen los que escriben por tanto lo mismo tienen 80 años. No se a que se dedican, antigüedad, si son de madrid o si nacieron en croacia. No se si quieren comprar en 100 mil o en 500 mil.

Vamos lo que hace falta para saber si te darán la hipoteca.
Saludos 
#10

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

@jabarrio

Si yo te entiendo, y esto que comentas, ya se lo comenté a ellos.

Pero...
En febrero de 2012 compre un piso a medias con mi pareja por valor de 170.000 euros (150.000 + gastos) con una hipoteca a 30 años,
No sé, hagamos una probabilidad, yo les hecho 40-45 + o - actualmente  ???  @Gerardgorrion

Que apostamos, que apostamos ---

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#11

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Ese es el problema que a lo que me dedico no puedo permitirme apostar.

Los profesionales de verdad en este sector no llevamos papeles solo, ejemplo dos chicos de 24 años con 8.000 euros ahorrados quieren comprar una casa de 147.500 euros, la antigüedad del primero 3 años indefinido 1.300 netos mes en 12 pagas su novia con la que tiene un hijo trabaja en la misma empresa desde hace un año contrato indefinido 1.131 euros netos en 12 pagas , tienen un préstamo de 18.000 euros en vigor por el que pagan una cuota de 254 euros al mes. Ambos nacidos en Madrid. Pueden tener la hipoteca sin préstamo personal? Así es como se plantean las cosas para que yo sepa si pueden o no pueden acceder a la hipoteca.

Si hacemos preguntas sin conocer el perfil siempre será si o no con la misma probabilidad.
#12

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Ay no sé @jabarrio,

Lo estoy comentando a modo de juego...
No creo que ninguna persona que abra hilo en este foro, espere un estudio de viabilidad real de su operación, y mucho menos sin aportar datos...


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#13

Re: Hipoteca a mitad de vida: Amortizar/invertir o vender/comprar

Con la de preguntas que hace la gente creo que buscan soluciones, por lo que deberían hacer las preguntas en condiciones.

De lo único que estamos seguros es de que el sol saldrá mañana.

Saludos