La Hipoteca Naranja baja sus precios... para unos pocos privilegiados

No le veo ninguna ventaja a la Mixta, a menos que la contrates a 11 años y así sólo tendrás 1 año de variable (que es donde está el riesgo). 

Saludos!

Gracias Lorena pero me he perdido, Como un año de variable? En mi caso la hipoteca es a 36 años. Serían 10 años fijo y el resto variable.

¡Buenas! Me referia a que una hipoteca mixta (en este caso la Naranja Mixta ING) únicamente la veo recomendable si el periodo variable es muy corto. No tiene sentido cogerte una mixta a 36 años por ejemplo, porque vas a tener los 10 primeros años fijos (ahora que está el Euribor en negativo) y vas a tener 26 años variable (cuando el Euribor puede estar en niveles que no se sabe ni cuánto). Para eso es mejor una 100% fija que aunque la cuota sea superior te ahorras sustos o una 100% variable.

Muchas gracias Lorena!

En mi caso la mixta me convence, con el fijo 1.99 de la variable el primer año pagas más interés que con la mixta, y luego a poco que suba el euribor, en un par o tres años más te plantas en el mismo interés que en la mixta. Teniendo en cuenta además si no puedes amortizar en los primeros años, pero por ejemplo a partir del quinto sí, como es nuestro caso te puede quedar bastante bien, siempre que entres en el período variable con poco o nada de capital pendiente. Con este planteamiento sumado a la baja cuota que te queda entre el 1.69 y los +30 años lo veo muy interesante.

Si el planteamiento es otro entonces ya no interesa tanto.

La mixta es otro engaño de la banca. No sólo no te beneficias del euribor bajo de ahora sino que dentro de 10 años con el euribor más alto, te pasan a variable.

Para eso están los simuladores, para ver qué le interesa a cada uno, la mixta está demonizada por todos y por eso la ignoré durante mucho tiempo, cuál fue mi sorpresa al ver en los citados simuladores que según el plan de amortizaciones que pensaba hacer me salía más barata que la variable, salvo que el euribor no llegue al 1 en los próximos 7 años, y en caso de que esto pase sólo sería un poco más caro.

Aún así sigo teniendo en cuenta la opción variable, aún no me he decidido.

Si vas a amortizar de forma regular, la variable debería ser mejor que la mixta

Hola! Con tu razonamiento veo claro que prefieres una hipoteca mixta frente a una fija, pero sigo sin ver el por qué prefieres una hipoteca variable frente a una mixta. 

Por cierto, ojo porque tanto las fijas como las mixtas suelen tener comisión por riesgo del tipo de interés. Entiendo que al pasar al periodo variable deberían retirarla, pero no lo tengo claro.

Saludos!

Hola Lorena, entiendo que te refieres a por qué prefiero una mixta a una variable. Intentaré explicar el por qué:

Voy a tomar de ejemplo las hipotecas de ING con la oferta:

Variable 1,99 primer año y resto euribor + 0,89

Mixta 1,69 10 años y resto euribor mas 0,99

Importe 160.000 y plazo inicial en ambos casos 30 años.

Pongamos un escenario simple, en el que realizas amortizaciones anticipadas a razón de 20.000 euros anuales a partir del 5 año, por ejemplo en la cuota 60 realizas la primera, y a partir de ahí una cada 12 meses, todas quitando plazo hasta el mes 120 que cancelas el importe que quede.

En este caso con la mixta el total de intereses sería 18.100 €.

En la variable, con una evolución del euribor por ejemplo que cerrara 2019 con 0,20 y a partir de ahí 0,20 más por año (llegaría al 1% en 2023 y al 2% en 2028) el total de intereses sería 18.370 €

Y ya completo con una fija al 2,4 a 30 años, por ejemplo, en el mismo escenario, los intereses serían 26.200 €

También es cierto que la cuota media que pagas en la variable es algo más baja, (aunque el primer año es más alta), aun contando con esto y sumando la suma de la diferencia de cuotas a la siguiente amortización la variación es despreciable.

Además, suponiendo que en ese escenario no amortizas nada hasta el plazo 120 que cancelas todo al completo, la diferencia a favor de la mixta es bastante mayor. Por este equilibrio que tienen con una evolución del euribor que considero casi optimista (de baja me refiero) prefiero asegurar el importe de la cuota.

No se si es que veis una locura que el euribor pueda variar a razón de 0,20 anual, es cierto que si sube un 0,1 al año durante los próximos 10 te ahorrarías bastante con la variable, como 3.500€ pero también puede pasar el caso contrario.

Si estoy cometiendo algún error en mi planteamiento me gustaría saberlo así poder decidir la mejor opción.

Edit: he tenido en cuenta además revisión anual de la variable, en caso de ING es semestral con lo que aún empeora algo el resultado para la variable.

En esa variable entraría también tu tranquilidad, que es algo que matemáticamente no se puede calcular como la cuota. Si para ti es asumible, por tranquilidad, pagar 3.500-4000 €, o los que sean en esos 10 años, que pueden ser unos 30-35€ mensuales, para estar tranquilo, también lo hay que tener en cuenta. Para mí, la tranquilidad de saber que puedo pagar la cuota del préstamo si que prefiero pagar esos 35€/mes a mayores que a lo mejor otra persona le da igual arriesgándose a que le suban.

Ahora, opinión personal y subjetiva totalmente, creo que de aquí a 10 años, con tu modelo de amortizaciones, poca diferencia total en intereses vas a tener cogiendo una hipoteca u otra, si ambas están exentas de comisiones de cancelación total o parcial.

Saludos

Estoy de acuerdo con lo de la tranquilidad, aunque más que por no poder hacer frente a la cuota en mi caso es más bien por no sentir la presión de tener que empezar a amortizar antes de lo que pensaba si empieza a repuntar el euribor más de lo esperado (tenemos varios gastos iniciales además de la compra de 2 coches en mente, con lo que amortizar va a ser complicado).

Con los cálculos hechos está claro que poca diferencia hay salvo casos extremos, sólo quería desmontar lo que siempre leo, que la hipoteca mixta es un timo, estafa, etc. y el que la elige es poco menos que un ignorante. Yo lo veo como un plazo de 10 años en el que puedes tener tiempo de ir planteándote cómo actuar en función de las circunstancias y sin tener la presión de la variación de un índice y sin pagar tantos intereses y cuota como en una fija.

Buenas Ragnar,

Has puesto exactamente el mismo ejemplo que puse aquí: https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/4006816-hipoteca-naranja-baja-sus-precios-para-pocos-privilegiados?page=2#respuesta_4032455

Es el único caso en el que encuentro más recomendable la Mixta, cuando el plazo final de la hipoteca sea lo más próximo posible al periodo fijo inicial (10 años en tu ejemplo). De esta forma, es más barata que una fija y tiene la tranquilidad que le falta a la variable.

Saludos,

Hola Lorena, es cierto lo que dices, puse el mismo ejemplo aunque no estimando contratar la hipoteca a 11 años (lo que perdería todo el sentido) pero te puedo poner otro ejemplo: utilizando el mismo escenario que puse, si no amortizas anticipadamente nunca en los 30 años, también sale más barata la mixta, siempre estimando subidas de Euribor de 0,2 anual hasta el año 10 que llegaría al 2% (a partir de aquí estarías en las mismas, pero con 0,1 menos en la variable, y hasta con esto sale más cara). Está claro que todo depende de la variación que tenga el Euribor en los primeros 10 años, pero no está tan claro como todo el mundo dice, al menos en mi opinión.

Un saludo!

ING lo ha vuelto a hacer, vuelve a anunciar una rebaja del tipo de interés a unos pocos afortunados por un tiempo limitado. Esta vez los privilegiados son... ¡Aquellos que busquen PRIMERA VIVIENDA EN VALENCIA!

Así es, si estás buscando casa en Valencia, ING te ofrece su Hipoteca Naranja desde Euribor +0,99%, lo que supone una rebaja en el diferencial del 0,12%. Por otro lado la TAE Variable de esta hipoteca se reduce hasta el 1,66% mientras que el TIN fijo del primer año se mantendrá al 1,99%.

El resto de condiciones de la Hipoteca Naranja son:

• Sin comisiones de ningún tipo
• Vinculaciones: Domicialición de una nómina de 600€ mensuales
• ING asume todos los gastos hipotecarios, incluida la tasación si finalmente se firma la hipoteca con ellos.

La oferta estará disponible hasta el 15 de Junio.