Hola Esteban, buenas tardes.
Vamos a partir de una opinión mia particular: Las vinculaciones cuantas menos mejor.
Sin entrar a valorar si es cierto la oferta de que el primer año al 10% o al 6%, que sé que concretamente Sabadell suele ofertar descuentos por los paquetes de vinculaciones y son mayores el primer año que el resto, me gustaría resaltar el siguiente detalle.
Un seguro de prima única es un seguro que te lo cobran una vez, en una sola prima y puede ser para un determinado periodo de tiempo, por ejemplo para 5 años o para toda la vida del préstamo.
Otro detalle es que te pueden cobrar el dinero que cueste dicha prima única de tu cuenta bancaria o, lo más habitual, que te lo metan en el préstamo hipotecario, es decir, imaginemos que pides 100.000€ de préstamo y te meten 5.000€ de seguro de vida con lo que te pasan a prestar 105.000€ en vez de 100.000€, (supuesto de seguro de vida a un prestamo para 25 años y que dure toda la vida del préstamo). En este caso, he hecho una simulación con las siguientes condiciones:
Caso 1.- Préstamo hipotecario a tipo fijo al 1,85% durante 25 años para un capital de 100.000€
sin vinculación de seguro de vida:
Capital Amortizado al final del préstamo: 100.000€
Intereses pagados a la finalización del préstamo: 24.976,90€
Caso 2.- Préstamo hipotecario a tipo fijo al 1,85% durante 25 años para el mismo capital 100.000€ pero
metiendo los 5.000€ del seguro de prima única para toda la vigencia del préstamo.
Capital Amortizado al final del préstamo: 100.000€ + 5.000€ = 105.000€
Intereses pagados a la finalización del préstamo: 26.225,67€
De este ejemplo se desprende: que no solo pagas los 5.000€ por un seguro de vida, que si estoy de acuerdo en que casi siempre es necesario asegurarse dependiendo de las cargas que cada uno tenga, (hijos a su cargo, pocos ahorros...), sino que además pagas 1.248,77€ de intereses de más debido a la financiación del propio seguro de vida durante los 25 años del préstamo.
Esto contando con que te cubra durante toda la vida del préstamo, pero imaginemos que solo te cubre los 5 primeros años de la vida del préstamo, (evidentemente la cuantia de la prima no serían 5.000€, sería mucho menor), en este caso estarías pagando los intereses de un seguro de vida que ya no tienes durante los 20 años restantes.
Creo que es evidente que no es interesante un seguro de prima única a priori, evidentemente si las condiciones del préstamo son muy buenas en general y a pesar de los gastos e inconvenientes que supone hacerlo resultase rentable, solo en ese caso lo recomendaria y siempre teniendo en cuenta los siguientes aspectos:
1.- Que en el cuestionario de salud especifique concretamente la profesión y las labores que realizo en mi trabajo.
2.- Si hago un deporte de riesgo, (por ejemplo parapente, escalada, submarinismo...).
3.- Si conduzco moto y de que cilindrada.
4.- Si fumo o no.
5.- Que el beneficiario sea mi pareja, mi madre, mi hijo o quien yo decida que sea en vez de ponerse el banco como beneficiario, ya que fiscalmente me puede salir caro el poner al banco como beneficiario.
Es decir, en definitiva, mirar que el seguro esté bien hecho, ya que lo mal hecho puede salir muy caro.
Espero haberte podido aclarar un poco el tema.
Un saludo.
