Hipoteca fija o variable q me aconsejais

Hola a todos.

Estoy viendo el tema de comprarme mi primera vivienda el importe a hipotecar 218000. Condiciones q me ofrece el Banco a 30 años:

Euribor +0.99 cuota 700€ tal y como está ahora euribor.

Tipo fijo 2,4% couta 850€. (Esta tiene Comisión de apertura del 0.5)

25 años: Tipo fijo 2,1 couta 935€

Mi idea era a tipo variable e ir haciendo cancelaciones parciales porque está claro q el euribor no va a quedar así muchos años.

Lo que me ha creado dudas el supuesto de euribor al 5/6 donde la hipoteca se dispara a 1300 y pico. Y no sería viable si mi pareja va al paro. (Es el extremo opuesto de la situación actual pero hay que valorar todos los supuestos)

Ingresos conjuntos 3100 sin contar las dos pagas extras de cada uno. (Uno es fijo y el otro funcionario)

Que opináis se que es complicado nadie sabe la evolución del euribor y de nuestro trabajo. Son buenas las condiciones? Que opción elegiríais?

Gracias

las dos son buenas condiciones, pero como bien dices no se sabe la evolución que va a tener el euribor, con lo que el valorar un tipo fijo o variable depende de vosotros y como os sintáis mejor al respecto, es decir, si quieres tranquilidad, aunque te salga algo mas caro está claro que el fijo sino el euribor a día de hoy es mas barato, piensa que lleva desde el 2012( mediados) por debajo del 1%, con lo que en un caso similar llevarías 4 años pagando demás, la respuesta a tu pregunta no te la puede dar nadie, SOLO TU

muchas gracias, la de tipo variable va ganando puntos, la de tipo fijo tiene también una comisión del 1% sobre el capital pendiente en el momento de la cancelación, sin exceder la perdida generada a la entidad.

El debate interés fijo-variable tiene siempre los mismos argumentos.

A uno le escuece pagar más por el fijo, pero hay que entender que es el pago por la seguridad de saber que tu cuota no va a aumentar, y siempre la puedes reducir si amortizas en cuota. (Y si amortizas en plazo habrá una porción mayor de la cuota que va al principal, con lo que acabarás antes de pagar y sin penalizaciones).

25 años, o 30, es muchísimo tiempo como para tener pendiente esa espada de Damocles que es el interés variable, que tú mismo/a consideras que puede subir.

Si saber manejar una hoja de cálculo, hazte distintas simulaciones cambiando el interés.
Me cuesta creer que te vayan a cobrar sólo 0,99% de interés, que sería esa cuota de 700€ para euribor 0%. En excel la función que te da la cuota es PAGO(i/12;n;-C) i:interés anual, n número de meses que te quedan por pagar,C capital de la hipoteca.
En tu caso =PAGO(0,99%/12;360;-218000) devuelve 700,17€
También es útil para saber en cuánto se reduce tu cuota si amortizas, y cuánto capital te queda por amortizas en distintos momentos de la hipoteca.
Por ejemplo =218000*700,17/PAGO(0,99/12;348;-218000) te da lo que debes cuando lleves pagado un año de hipoteca (y te queden 29*12=348 meses por pagar)

En 30 años la gente se divorcia, se muere, le diagnostican una enfermedad grave, se queda en el paro, le surgen gastos imprevistos e inevitables, la trasladan de ciudad o pais, salimos del euro o nos echan ... Lo de menos es ese 1% por cancelación anticipada. Si te suben el euribor 2 puntos la cuota se te pone en 900€ en los primeros cinco años.
Y un 0% de amortización anticipada sirve de bien poco si está uno tan axfisiado por la cuota que no puede ahorrar nada.

Para acabar el ladrillo, haz muchas simulaciones con la hoja de cálculo antes, siempre antes, de decidirte. O que te ayude alguien que sepa y que sea imparcial, no el del banco que te ofrece la hipoteca.

Y sí, yo tuve hipoteca a interés fijo , con cuota de amortización anticipada de 2,5%.
Y sí, me sentía un poco tonto cuando había gente que pagaba menos porque en el 2004 el euribor estaba bastante bajo. Cuando subió en el 2008 al 5,5% ya no me sentía tan tonto. Pero ya había acabado de pagarla.

Ah, y una cosa, en este debate ya he visto a mucha gente que ya tenía la idea preconcebida de mejor el interés variable y sólo buscaba que se la fortalecieran.

Yo sólo te ofrezco mi experiencia: es verdad que si hubiera elegido interés variable en el 2000 habría pagado menos. Pero entonces no tenía bola de cristal para ver el futuro. Y además dormí más tranquilo.

Muchas gracias bender, estoy haciendo varias simulaciones en función del euribor. El banco está como loco por meterme el tipo fijo. Me lo tengo que pensar mucho todo.

Gracias por leerme. A uno, que ya peina más canas de lo que le gustaría, lo que le asombra es

a) el importe de la hipoteca. 218.000€ me asombra, y sobre todo me espanta. Yo me hipotequé por la mitad. Y el poder adquisitivo de la pareja era más o menos el de tu caso. Si acaso un pelín más de estabilidad. Cuotas iniciales de 900€, que reduje a un nivel aceptable amortizando anticipadamente y después manteniendo la cuota y reduciendo el plazo. Nunca pasamos estrecheces, cambiamos de coche (cuando tocaba, no cada tres-cuatro años) y fuimos de vacaciones sin apuros.

b) los plazos. 30 o 25 años es media vida, o más. Es una servidumbre de la gleba, es un contrato de esclavitud. Es muuuucho tiempo para comprometerse con un banco. Nada une más a una pareja que una hipoteca. O es un elemento de conflicto más si hay problemas.

c) la vida no es un videojuego, no puedes darle al play again. Si hay hijos involucrados, uno tiene una inmensa responsabilidad por haberlos traído a este mundo. Si uno se estampa contra un kamikaze, o le diagnostican un cáncer, o ... Vale tenía un seguro de vida, de cuota anual, no esa tomadura de pelo que son los de prima única. En cuanto pagué la hipoteca lo cancelé.

No sé, consejos vendo que para mí no tengo, pero ¿de veras merece la pena el riesgo de hipotecarse por esa enorme cantidad y por ese inmenso intervalo vital?

Ójala hubiera en España una ley como en Francia, que sanciona a los bancos cuando fomentan el sobreendeudamiento.
www.nreg.es/ojs/index.php/RDC/article/download/128/104

Ya. Quizá sea una locura aún no hay nada firmado. Mi idea era hacer como tú ese tipo de cancelación bajar un poco de couta y luego quitar años. Con pagas extras son un 45000 netos entre los dos.

W. Petersen resumió mi postura magistralmente.

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/470289-vas-hipotecarte-consideraciones-previas-funcionamiento-financiacion?page=39#respuesta_3198445

Elige bien calibrando los riesgos y prioridades y no llores si no te salió bien tu prioridad rentabilidad si preferiste tranquilidad.

Por desgracia ya he sido testigo de las gracietas que hace la Parca cuanto menos se la espera, no en mí mismo, aunque sí en el entorno familiar y afectivo.
Asumo que mi opinión está condicionada por ello, y que si me hubiera pasado a mí en según qué edad ... habría sido muy chungo para los que dejaba con el marrón ...
Pero... consejos vendo que para mí no tengo...

Lo más importante, cuanto has conseguido ahorrar hasta ahora?. En cuanto tiempo.... Hay quien se mete en la hipoteca sin haber ahorrado antes, yo eso lo prohibía... O se tiene el 30% del precio de compra, o nada que no te dejen comprar. Un saludo.

Buenos días Veronaji.
Como recomendación selecciona los tipos de interés de referencia en España desde hace 25 o 30 años, y con los mismos datos realiza una simulación para comparar cuánto pagarías en cada opción durante todo el periodo.

Económicamente si el euribor se situara por encima del 1.4% como promedio del periodo te saldría mejor una hipoteca a tipo fijo. Si estuviera por debajo te interesaría una a tipo variable.

¿Dónde se encontrará en los próximos 25 o 30 años? No tengo ni idea. ¿Cuál ha sido el promedio de los últimos 25 o 30 años? Puede aportar alguna referencia a la decisión.

Un saludo

Como ha comentado Bender anteriormente, compara las opciones de las hipotecas con una hoja de cálculo. Te dejo la hoja de cálculo que utilizan los bancos para poder calcular la cuota de la hipoteca y ver el cuadro de amortización durante toda la vida del préstamo.
http://www.inmueblesalicante.com/simulador-hipotecas-cuadro-amortizacion/
Un saludo

Muchas gracias! Nuestra idea era ir quitándonos unos 10000 de media al año un poco más incluso. He estado tambien analizando lo q hemos ahorrado los últimos años.

Hola Veronaji,

Solo una puntualización. Por regla general, si tienes claro que vas a hacer amortizaciones anticipadas, se recomienda un hipoteca a tipo variable. la hipotecas a tipo fijo ponen la comisión por riesgo del tipo de interés para las amortizaciones que ahora no afecta, pero en el futuro puede hacerlo.

Mira que la hipoteca fija que te proponen acepte amortizaciones en plazo, que es donde más intereses te ahorrarías y algunos bancos no lo permiten en las de tipo fijo. Saludos.

Si amortizas mes a mes en cuota es lo mismo!

¿Te refieres al ahorro de intereses en la amortización? Como dicen en los exámenes, ¿Podrías ampliar tu respuesta? :)