España
Muy buenas, me gustaria preguntar que tipo de condiciones es más favorable a día de hoy para firmar una hipoteca a 30 años. Entre las dos opciones que me ofrecen y estoy dudando es:
1- tipo variable. euríbor +0.75
2- tipo fijo . 2.45
Gracias
Es dificil responder a esa pregunta. Aunque haz las siguientes consideraciones al 2,45% fijo a 30 años sabrás lo que pagarás si o si sin preocuparte de cuotas, el euribor en 2008 estuvo al 5%, aunque solo fuera un año.
Por otro lado al variable y al tipo "0%" actual solo puede subir o al menos es lo que se dice pues como sabras esta en negativo ahora. Aunque por lo que he ido leyendo se preveen 2-3 años de tipos bajos aun , aunque la hipoteca es una operación a 30 años y en tan largo tiempo pueden pasar muchasssss cosas, tendrás que valorar que más te conviene y si un dia el euribor estuviera al 5% podrias pagar el 5,75% de interes del prestamo que vas a pagar ( a titulo de ejemplo para una hipoteca de 200.000 € a 30 años la cuota al 2,45% es : 785€ , al euribor "0%"+0,75%: 620 € y al supuesto euribor 5%+0.75%= 1167,14 €) como ves las diferencias son de 165€ en la diferencia fijo variable actual y 382 € Y 547€ RESPECTIVAMENTE.
Hay que valorar tambien que "plan" tienes para la "vida de tu hipoteca" si amortizarás parcialmente los primeros años de vida, eso hace que los intereses bajen al princioio y se amortize más capital o no amortizaras capital por adelantoado e iras pagando tus cuotas hasta los 30 años. Como digo hay varias variables que solo tu puedes desvelar y segun el "plan" que tengas será más interesante una u otra.
Tambien pueden pasar 15 alos hayas escoigo una opcion y quieras pasar a otra o al reves. Ahora ofrecen hipotecas fijas relativamente bajas, pporque quieren asegurarse ingresos , los bancos me refiero, en 2004 no te ofrecian una hipoteca fija ni de coña o era casi imposible, te decian al 5,5% fija que es como decirte no la hacemos sin decirtelo.
Hechas las consideraciones valora tambien tu capacidad de pago, con los mejores y peores supuestos y valoralo haciendo unos cuantos cálculos.
Edito: Disculpa pel "totxo"!
Solo una consideración de tipo macro...Nuestra política monetaria se esta japonizando a marchas forzadas y allí llevan por debajo del 1% casi 20 años. Nadie sabe que va a pasar a 15/20 años evidentemente pero tenemos ejemplos de lo que puede pasar si seguimos por este camino. Los bancos fomentan sus hipotecas a fijo para ganar rentabilidad a corto pero que no se dude de que cubren sus posiciones a largo. Las previsiones de 2/3 años no son de tipos bajos si no de tipos rondando el cero. Todo apunta a que entramos en un laaargo periodo de atonía en Europa y con encefalograma plano nadie sube los tipos de interés. Otra cosa es la distorsión de tipos negativos...
Las cifras no serían esas exactamente porque si el E se disparase al 5%, por ejemplo dentro de 15 años, también habrías amortizado bastante capital y la diferencia sería mas ajustada. En el fondo no hay una respuesta correcta como muy bien dice el compañero, todo depende de cada uno, sus circunstancias y preferencias.
Por cierto, quien te ofrece el E+0,75?...si no es indiscreción.
Si el caso de Japón es muy curioso, cierto aunque no creo que toda Europa vaya a sufrir una "japonización" de ese tipo seria muy fuerte y casi un terremoto a nivel económico munddial. Prefiero tomarme a Japon como caso aislado que como referencia. En cuanto a los tipos bajos o cero me referia a eso y que puede oscilar en el 0-0,10%-0,25% en unos añitos, además como ya estan maquinando el "nuevo euribor" veremos que se toma de referencia.
Cierto el ejemplo que puse al 5% es si no amortizas y al principio de la hipoteca y no es lo mismo que la subida te pille el año 3 que el año 15, pero es para poner un ejemplo claro y diafano de como puede afectar una subida de tipos a alguien que paga 630 ejemplos y de una revision a otra le pase a 1167 € la hipoteca.
Claro que no tengo un oráculo ni se lo que va a pasar en un futuro pero prefiero ser optimista, también hay los que dicen que el capitalismo está muriendo y tendrá que surgir otro tipo de economia como ha ido pasando en la historia que han desaparecido los diferentes sistemas económicos cada 200-250 años.
Hola yo también viendo si me interesa fijo o variable,pero creo que me iré a variable. Me podrías decir quien te ofrece al 0,75
La verdad es que tal y como están actualmente las hipotecas de tipo fijo, resultan muy tentadoras. He escuchado de algunas que incluso bajan del 2%, impensable hace unos años. El caso es que renunciar a los tipos tan bajos que hay actualmente en interés variable, al principio de la hipoteca me parece un desperdicio.
Creo que lo que yo haría si tuviera que hipotecar ahora sería lo siguiente:
-Puesto que el Euribor está por los suelos, hipotecar con interés variable. Ese diferencial de 0,75% está estupendo.
-Cogería cuantos más años mejor. Al menos 30 años.
-Con el margen obtenido de coger muchos años, y obtener un tipo más bajo los primeros años, iría amortizando los primeros años mucho capital, eso sí, siempre en cuota.
-De este modo, aunque dentro de 10 años los tipos vuelvan a estar altos, si hemos sido constantes con las amortizaciones, y hemos empleado el ahorro extra (obtenido de tener unos tipos bajos) en cancelar capital, estaré poco expuesto, y mis cuotas no deberían subir demasiado.
Pero estoy con Eduardr6. No se puede prever qué va a resultar mejor. Optar por tipo fijo al final te asegura una cuota. Sin embargo este tipo de hipotecas, suelen tener una cláusula que no me gusta un pelo: La compensación por riesgo de tipo de interés. Este es un factor que no se suele tener en cuenta, pero es muy importante, porque impone una comisión altísima a las cancelaciones anticipadas.
Es curioso, porque las comisiones a las cancelaciones están muy reguladas, teniendo límites bastante bajos, pero este otro concepto, que a mi juicio, en la práctica viene a ser lo mismo, parece no estar regulado, y su importe es bastante alto.
Un saludo a todos.
me gustaria saber tambien lo del euribor +0,75
A mi me lo ofrece kutxabank.