¿Hipoteca a 30 años o a 40 años?

Pues eso, estaba mirando en cuantos años poner la hipoteca y me surge una duda. En principio me dejan hasta bajara a 25 años pero claro, viendo que la hipoteca es EUR+0.99% (se queda en 1.14% ahora mismo) y que en cuentas como COINC me dan el 1.1% (ya se que al quitarle impuestos es un poco menos). ¿No sería aconsejable estirar el periodo hasta los 40 años y pagar menos cuota ya que nunca se sabe lo que puede pasar, e ir metiendo ese dinero de diferencia en la cuenta ahorro para poder disponer de el en caso de urgencia? Ya se que perdería un poco pero a cambio tienes el dinero disponible.

No lo veo mala opción lo que propones, además si tienes un imprevisto lo podrás cubrir y no tendrás que ir ahogado pidiendo otro prestamo, por ejemplo. Eso si los ahorros ni tocarlos, que el euribor se pone al 3% o al 5% entonces amortizar para bajar cuota, esa seria mi opción.

Tampoco está mal planificar una amortización parcial al año con por ejemplo una de las dos pagas extras, si no las teneis prorrateadas y sois dos, asi vas amortizando un extra cada año.

Yo cuanto antes se quite uno las deudas ...mejor,menos tiempo,amortizaciones parciales y si en vez de 30 acabas en 25,eso q te llevas.s2

Precisamente eso es lo que quiero hacer, quitármela rápido, pero ponerla a 40 años en un principio me permite tener el dinero para cualquier imprevisto. Para estas cosas yo soy muy serio y si lo guardo para quitarme la hipoteca, no me lo acabaré gastando en un capricho pero, ¿quien te dice que no te quedas sin trabajo o que tienes una avería grave en el coche?
Si os soy sincero, mi idea erá ponérmela a 25 años y quitarla rápido pero claro, viendo que la perdida entre los intereses que me dan y los que tengo que pagar no es muy grande y que soy muy estricto para estas cosas y no lo voy a malgastar, me lo estoy pensando la verdad.
Evidentemente, a los 25-30 años no quiero tenerla, para eso están las amortizaciones parciales o totales llegado el caso.

Lo veo buena idea para gente que tiene cabeza y es consciente de que tiene que amortizar y que tiene que ahorrar para quitarse hipoteca que, por lo que dices, eres uno de ellos.

A mi me parece una buena opción, siempre y cuando seas consciente de que cuanto antes acabes de pagar la hipoteca mucho mejor. Pero si vas a ir guardando dinero poco a poco y cuando tengas un buen colchón cada 2 o 3 años puedes amortizar una suma de capital y de esta forma puedes estar tranquilo porque siempre tendrás dinero en el banco para poder cubrir aquellos imprevistos que surjan y a la vez puedes acabar de pagar la hipoteca en un plazo de unos 30-35 años haciendo amortizaciones parciales.

Gracias por vuestro consejo, yo creo que me quedare con la opción de los 40 años si el banco accede.

Permíteme una sugerencia: dado que, como sabes, a la hora de calcular los intereses de los préstamos se aplica el sistema francés de amortización, te aconsejo pidas una simulación del total de las cuotas (divididas en amortización de capital+interés) que pagarás en un plazo de 30 y 40 años. Con estos datos en la mano, decide si te compensa no ahorrar o ahorrar poco de tu renta disponible (ahorro que te remunerarán a un tipo cercano al 0%) o hacer un esfuerzo y amortizar la hipoteca en un plazo más breve. Las estadísticas dicen que un porcentaje muy bajo de préstamos hipotecarios llegan a su término e
n el plazo pactado. La mayoría se cancelan de forma anticipada, bien por venta del inmueble, bien por amortizaciones anticipadas. Con los datos de intereses calculados en la mano, decide cuál es la opción que más te conviene.

Haciendo unos cálculos (con una calculadora online para sistema francés) para un hipoteca de 100.000 €, con un 3% de interés salen los siguiente números:

A 25 años cuota de 474.21 €
A 30 años cuota de 421.60 €
a 35 años cuota de 384.85 €
A 40 años cuota de 357.98 €

Supongamos que la cuota a 25 años es lo máximo que podemos pagar, al pasar los 25 años calculemos lo que llevamos pagado de hipoteca, lo que nos faltaría por pagar de principal, y así mismo que amortización podríamos hacer suponiendo que el total de la diferencia lo ahorramos y conseguimos una media del 2% de interés por nuestro ahorro:

A 25 años pagado 142.263 € e hipoteca liquidada.
A 30 años pagado 126480 €, pendiente 23.463 € de capital, capital que podemos amortizar 20.506 €
A 35 años pagado 115.455 €, pendiente 39.855 € de capital, capital que podemos amortizar 34.760 €
A 40 años pagado 107.394 €, pendiente 51.838 € de capital, capital que podemos amortizar 45.092 €

Si la cuota que no destinamos a pagar la hipoteca la guardamos y la dedicamos a amortizar casi podemos decir que se pagaría el préstamo igualmente a los 25 años, pues si se hacen amortizaciones parciales, los intereses pagados serán menores, el tiempo (o la cuota) también menor, así que al final casi salimos igual, con la posibilidad de tener dinero disponible para una emergencia.

Si que al pasar los 25 años el total del dinero pagado será mayor, pero en cambio nuestro esfuerzo económico será el mismo.

Se que son números bastante simples, pero que nos pueden dar una idea de lo que podemos hacer si somos constantes en el ahorro, y utilizamos las diferencias de cuota para poder hacer amortizaciones parciales. Igualmente si tenemos capacidad e ahorrar, por ejemplo, 1000 €/año que destinamos a amortización parcial de hipoteca con la cuota más grande, 25 años, con la de 40 podremos hacer amortizaciones de 2440 €, con lo cual también nos sacaríamos mucho más tiempo en cada amortización, y finalmente acabaríamos pagando la hipoteca ,más o menos, al mismo tiempo.

¿algún error le encontrais?

Saludos

Lo mejor es quitarse la hipoteca lo antes posible. Según dices eres consciente de ello y eres capaz de planificarte bien, lo cual es muy importante.

Dicho eso yo en tu caso optaría por poner la hipoteca a 40 años y ahorrar todo lo posible con la intención de ir haciendo amortizaciones parciales siempre que lo ahorrado me lo permita para así acabar la hipoteca lo antes posible.

Si la amortizas completamente en 25 años como es tu intención pues mejor que mejor, pero all ponerla en 40 años te aseguras estar mas desahogado en caso de algún imprevisto.

Yo también soy de la opinión que a más plazo mejor y ser tú al que manejes tu dinero y no el banco. Los intereses debiendo 100.000€ son los mismos a 20 años que a 40, así cuando puedas amortizar lo harás y si se vienen mal dadas tendrás dinero disponible o lo que tengas ahorrado mientras le puedes sacar un 1,1% en Coinc por ejemplo. También si algún día necesitas un cambio de coche no es lo mismo tener ahorrado y pagarlo sin intereses que sacar un préstamo al 8% o 10%, o cualquier otra cosa. Es mejor tener la libertad de hacer amortizaciones parciales tú, sobre todo si el euribor subo.

Por ejemplo yo pago de hipoteca 0,565% sin embargo en la cuenta Coinc me dan 1,1%, pues tengo mi dinero ahí hasta diciembre rentado y luego amortizo a finales de año y además siempre en cuota así me permito ir ahorrando más y mientras en Coinc ya que me da más que lo que pago de hipoteca, cuando el euribor subo y Coinc o ninguno me nada, invertiré más en amortizar hipoteca.

Y otra cosa, hay gente que pone 20 años y luego por lo que sea le vienen mal dadas, cuando le piden al banco ampliar el plazo, éste les dice: nanai de la china, de la otra forma no hay problema. A mi padre le pasó que necesitó ampliarlo y no le dejaron, unos completos HDP los bancos.

Muchas gracias a todos por vuestra ayuda. El caso es que le he hablado con los dos bancos que tenía en duda y por lo visto ya no ofrecen esa posibilidad. Los dos me han dicho que limite treinta años, mas de ahi no conceden núnca.