Mato mi hipoteca...¿si puedo?

Hola a todos,

Supongo que este tema, en un momento u otro de nuestra vida viene a nuestra mente. Cuando matar una hipoteca.

Para ello, me gustaría poner mi caso como ejemplo, de tal manera que entre todos encontremos los pros y los contras de acabar con uno de nuestros grandes lastres en la vida.

Supongamos que se deben 103.000 euros de crédito hipotecario. Con un interés de los bajos: EURIBOR + 0,40%. Y una comisión de cancelación parcial del 0,5%, y total del 1%.

Todo esto nos lleva a deber, suponiendo que cancelemos parcialmente y dejemos el ultimo mes por pagar, de tal manera que solo paguemos el 0,5%, en unos 108.000 euros totales. Y LOS TENEMOS!

Y teniendo en cuenta que ya no podemos desgravar la hipoteca en la declaración del IRPF.

La pregunta seria: suponiendo que tenemos 120.000 euros, es decir, nos quedamos con unos 12.000 euros (bien, no?), VOSOTROS LO HARÍAIS?

Para todo ello, creo que deberíamos tener en cuenta:

- Posibles inversiones según tipos de interés actuales, para invertir dichos 120.000.
- Posibilidad de comprar un piso en los próximos años, de tal manera que con un interés tan bajo (0,40%) igual interesa más poner dicha cantidad en la entrada de la nueva vivienda soportando la hipoteca de la vieja...pero se desconoce cuando se comparará la nueva.
- Posible necesidad de comprar un coche en el futuro...pero se desconoce cuando.

Sé que es un tema que puede variar mucho según la situación personal de cada uno, pero me interesa mucho la opinión de todos.

Un saludo y gracias,

Bajo mi punto de vista, los intereses que pagas son una miseria... Aunque vivir sin hipoteca es un desahogo.

En tu caso, buscaria las entidades que hacen depositos promocionales al 2%, empezando x selfbank y cuando acabes con todos te lo vuelves a plantear...como minimo que estos ingresos te cubran el precio de la amortización...

Te cuento mi caso.

Ya no busco hacer lo mejor, si no lo que me parece más sencillo.

Cada día creo que soy más conservador.

La parte conservadora, tiene el dinero en ING Naranja y paso los intereses que me da ese 0,5 % al fondo Naranja Corto Plazo Renta Fija, cuando tiene bajadas paso un poco más, cuando tiene subidas no incremento, Cuando me da, transpaso a uno de los fondos de RV. Normalmente no, esa parte la tengo en Renta 4,

Nunca bajar en el depósito de lo necesario para cubrir hipoteca. Por suerte puedo desgrabar lo amortizado, y lo hago últimamente reduciendo la cuota.

De vez en cuando compro unas acciones. De esas que no hay que comprar por dar dividendo demasiado alto.

ING ya fue un banco al que le metieron dinero público, en caso necesario se lo volverán a meter, espero.

La diversificación la hago con Renta 4, allí tengo la parte de prueba y error, lo que me va sobrando de cubrir la hipoteca.

Si tengo que comprar un coche, o imprevisto hecharé mano del dinero depositado que cubre hipoteca, y tocará volver a juntar de nuevo.

Lo aprendido, espero transmitírselo a mi hijo.

Creo que coincidiré con muchos de aquí en que amortizar la hipoteca en tu caso no es financieramente hablando la mejor opción, puesto que al ser tan "barata", le puedes sacar a dia de hoy un mejor rendimiento a ese dinero con poco que busques. Y la comisión de cancelación tampoco lo favorece. Además, como bien dices, vendría muy bien tener ese dinero para futuras compras, y si tuvieras que pedirlo en préstamo después tendría peores condiciones. Y el colchón de 12.000 que te queda tampoco es tan grande.
Ahora bien, hay otros motivos por los que uno puede hacerlo, en eso no te podemos aconsejar

Yo creo que puedes conseguir que te quiten la penalización por amortización anticipada.
El Banco debería estar agradecido que les des liquidez.
Aún así un 5 por mil son poco más de 500 euros si liquidas "casi todo". No entiendo de dónde salen los 108000, salvo que ya cuentes gastos de registro y notariales, que me parecen pequeños.

En mi situación y con esos números, NO cancelaría totalmente pero sí más del 50%. Me quedaría con un colchón más holgado que los 12000.

Por otra parte, si eres capaz de obtener una rentabilidad que supere el 0.65% que estás pagando ... igual puedes mantener la hipoteca tal como está y liquidar si sube el euribor o baja tu rentabilidad.

Hola joanbe,

Pues tienes razón...no sé como calculé la cuota de cancelación parcial (0,5%) y la total (1%).

Por cierto ya que sacas el tema, déjame preguntar algo que he preguntado sobre dichas cuotas en otro foro (copio y pego):

Hasta según sé, el Gobierno para evitar un porcentaje abusivo en las comisiones por cancelación parcial y total, en la Ley 41/2007, que modifica la Ley 2/1981, creó el artículo 8 en el que indica que las comisiones de cancelación parcial y total pasan ser compensaciones por desistimiento parcial y total.

En el artículo 8 se establece que el límite máximo que pueden cobrar las entidades financieras en las cancelaciones subrogatorias y no subrogatorias, totales o parciales, que se realicen en créditos y préstamos hipotecarios no podrán superar:

- el 0,5% del capital amortizado anticipadamente cuando la cancelación, parcial o total, se realice los cinco primeros años.
- el 0,25% del capital amortizado anticipadamente cuando la cancelación, parcial o total, se realice a partir del sexto año.

Se permite pactar una compensación por desistimiento igual o inferior a la indicada anteriormente. Dicha comisión debe respetarse por el banco según lo pactado.

Esta Ley se aplica para las operaciones firmadas desde el 7 de diciembre de 2007, permaneciendo en los contratos firmados antes de dicha fecha las comisiones establecidas inicialmente.

PREGUNTA: Si con fecha enero de 2010 hice una SUBROGACIÓN de hipoteca, de una entidad a otra (OJO! subrogación, no una nueva hipoteca) debo "comerme" las anteiores comisiones de cancelación, o mi nueva entidad, está obligada a acatar la ley?

En las subrogaciones permanecen las condiciones anteriores en principio, comprueba de todas maneras con tu escritura.

Hola Jaloke,

En la escritura constan las de cancelación parcial (0,5%) y la total (1%)... o sea que está bien :-(

saludos,

La respuesta es imposible... todo depende de lo bien o lo mal que sepas gestionar el dinero y las inversiones e ingresos que esperes.

Yo no mataría una hipoteca así de beneficiosa, a día de hoy diferencial incluido estás por debajo del 1% de intereses, muy poco, si a un depósito le sacas el 1,5% aun con lo que te quita hacienda sales a paces y tienes el dinero disponible para otras cosas.

Mucho más si piensas en comprar otra vivienda o un coche o hacer gastos... cualquier prestamo que tuvieras que pedir ni se acercará a esa hipoteca que tienes actualmente.

Yo solo amortizo lo fiscalmente deducible en mi caso, en el tuyo seguramente no haría ni eso, destinaría el dinero a otras inversiones.

Como simple consumidor, opino que TODOS estamos obligados a acatar las leyes. Otra cosa es que unos lo estemos más que otros ... o que la ley que citas obligue a modificar las condiciones de tu hipoteca.

Como bien dices, una SUBROGACIÓN no es una nueva hipoteca sino un simple cambio de deudor o de prestamista que suple al inicial, manteniendo PUNTO POR PUNTO el resto de pactos. Entiendo que si firmaste la hipoteca inicial después del 7/12/2007 si te afecta el 0,25%, pues era ilegal una comisión superior, pero si la firmaste antes, aunque subrogaras en 2010, deben mantenerse las comisiones reflejadas

Cambiar las condiciones se llama NOVACIÓN y eso no es de lo que hablas.