España
PUes la verdad, que tengo que dar la razón a sonia... si estos dos años de ahora, son los buenos para pagar pocos intereses y te cobran así de caro... a nada que la economía mejore (que lo hará) los intereses volverán a su sitio y vivirás despreocupada...
Mírate bien las condiciones, no sea que también exista una cláusula techo para los tipos de interés fijo... y si suben de más de no se cuanto, te los suban (vete a saber... hay gente muy ocurrente)
Muchas gracias por tu respuesta. La verdad es que con estas dudas que tengo ayuda hablar con alguien que sepa del tema.
He preguntado si había alguna cláusula que diga que me tienen que revisar el tipo fijo estos meses y me dijeron que no. Te refieres a esto?
no... sólo era maledicencia... jeje
igual que tenían cláusulas suelo para las hipotecas variables (porque les conviene..) se me ocurrió que podrían tener una cláusula techo para las fijas... y así si suben mucho, cubrirse.... (fiate tu, jejej)
Aprovecho este tema, estoy en la misma tesitura que el autor del hilo y o expongo mi caso:
A vinculaciones iguales ¿Fijo de 2,6% o variable de Eur+1%?
Estoy por coger el fijo y olvidarme de la economía, pero es verdad que con lo que ahorras ahora y vas amortizando el préstamo, puede salirte la jugada muy bien e ir bajando cuotas/años y no notar tanto la subida(futura) del euribor.... Para cuando esté a un valor "alto" ya habrás amortizado más que si tuvieras el fijo. Y esto tambien juega muy a favor del variable. Ahora bien, no se si esto va a durar 2 años 5 años o 10...
Estoy hecho un lio y esta semana tengo que decidir algo :S
Buenas,
No sé si habrás leído mis comentarios anteriores en los cuales dejo bastante claro que me decanto por la hipoteca a tipo fijo. En este caso te tendrás que plantear hasta cuándo crees que el Euribor va a estar por debajo del 1,6%.
Sí que es verdad que en tu caso, si en los primeros años no tienes tipo fijo, no se te queda nada mal con Euribor + 1%, pero te planteo la misma pregunta . A la hora de tomar una decisión también depende de tu situación personal, de cómo se te queda la cuota con la hipoteca fija en relación a tus ingresos mensuales, y de los años que vaya a durar tu préstamo hipotecario.
Hola Sonia, sí que te había leído.
Con 2,6% se nos queda una cuota cómoda que no supera el 30% de nuestros ingresos (menos que lo que pagamos de alquiler hasta ahora) amortizable al 0%. Super pro: pagamos, ganamos en salud y nos olvidamos de la economía.
Comparándolo con variable son 125€ que vamos a "ahorrar" al mes...(nos congelan durante 3 años el euribor) calculamos que al año meteremos 4k y al año otros 4k de hipoteca. sumando los 1,5k de diferencia que podríamos amortizar en los que creo que el euribor no va a subir mucho. amortizaríamos: 16k+16k+6=38k en 4 años, en vez de 32k. Y en el caso que subiera el euribor, siempre podríamos optar por bajar la cuota al amortizar para contrarrestarlo. Esos 6k no sera una gran diferencia al recalcular la cuota, pero os hablo de un periodo corto de 4 años.
Si el euribor durara así más tiempo (por debajo de 1.6 en mi caso, las diferencias seguirían ampliándose y en 10 años podríamos estar hablando de tener amortizado bastante más que si optáramos por el fijo. Y si el euribor se pone tonto y empieza a subir demasiado en 4-5 años siempre nos quedará menos por pagar y bajar cuotas al amortizar.
Añado mi opinión sobre el futuro del euribor: Soy de los que piensa que el euribor tardará en subir y cuando lo haga lo hará moderadamente y le costará llegar al 3%. Y pienso que hasta entonces habrá tiempo de sobra para amortizar con el variable (hoy por hoy muy bajo) gran parte de la hipoteca con un interés mucho más bajo.
Por esto mi duda....
Bueno, en ese caso puede que tengas que optar por el variable. De un día para otro el Euribor no se va a disparar, yo también lo pienso, sólo creo que como has hecho tú hay que ponerse a hacer números.
La ventaja muy destacable que tiene lo que te han ofrecido es que te van a congelar el Euribor 3 años! nunca había oido que en ninguna hipoteca hicieran eso, y como poco le queda para llegar al 0% en poco te puede perjudicar ;)
Como tú dices Sonia, echando numeros haces calculos pero no sabes que situación plantearte. jejeje, por eso mis dudas. Si tuviera claro que euribor no llega al 4% en 10 años, tiraría al variable.
Para junio de 2018 (en 3 años) la diferencia "ganada" respecto al fijo/variable son de unos 4400€ en nuestro caso. Y dudo mucho que en tan poco tiempo el euribor se haya puesto en 1.6%, así que de ahí en adelante hasta que el Euribor llegue al 1.6 para igualar al fijo todo serían "ganancias". En una situación algo pesimista según mi opinión, si en 2020 el euribor llega al 1.6% (igualando el fijo), hasta que llegue tambien habremos "ganado" más dinero y podríamos amortizar cera de 6k€ más que con el fijo, reduciendo a su vez la cuota mensual. En este caso pesimista, solo saldríamos perjudicados si el euribor se volviera loco y subiera mucho como para no poder compensarlo con la diferencia del amortización.
Con todo esto, no me gustaría hacer el tolai y estar pagando de más, pero también os digo que no me gusta nada el estrés que conlleva el variable: vas a intentar pagarla cuanto antes (por la incertidumbre y mientras esté el interés tan bajito) y mucho antes si ves que el euribor está subiendo. Sacarías de donde sea para compensar con amortizaciones la subida de hipoteca. Mientras que creo que con la hipoteca fija siempre al 2.6% amortizarás con más cabeza, dejando dinero en el saco para imprevistos, viajes..etc. Pagarás más al final del préstamo casi seguro pero creo que es una vida más cómoda y sin estrés. Este para mí es un punto importante y ya es una cuestión personal de según como se plantea la vida cada uno, pero yo quiero disfrutar de la vida DURANTE y depues la hipoteca. Que luego nos pilla el toro del Euribor y nos obliga a pagar antes la hipoteca.
Creo que ya he tomado una decisión... elijo vida cómoda consciente de que pagaré más en un 80% de los casos.
Gracias por la ayudita y (si habéis llegao hasta aquí, porque vaya chapa) por leer mi reflexión
Yo haria lo mismo, la verdad. El 2,6% es un interes muy bueno. No lo compares con los últimos años, comparalo con un periodo largo de tiempo pues las hipotecas no duran 2 o 3 años...
Me apetece reflotar este hilo, porque después de un año y medio con la hipoteca, ya se pueden sacar las primeras conclusiones. Y lo primero que me viene a la mente es: cagada monumental.
Acepté un tipo fijo del 2,6% a 30 años sin prácticamente vinculaciones. El primer año eran 3,1% y bajaba al 2,6% a partir del segundo.
Rechacé: 1,60% primer año y Euribor + 1% con 2 años euribor congelado (que a este paso va a dar casi lo mismo)
Cálculos: 3,1% durante 12 meses (750) y llevo 2,6% durante 6.(705):13.230€ aprox
y con la otra fórmula habría pagado 1,60% el primer año (615) y ahora 1% durante 2 años más mínimo (565) los meses siguientes: 10770€ aprox
La diferencia a día de hoy ya sería de casi 2500€ en 18 meses!
En Junio de 2016 no es que estuviera fácil conseguir el 2,6% fijo sin vinculaciones (harto dificil), y es que ahora parece que han bajado también los intereses de la hipoteca fija y me he quedado con cara de poker. La diferencia aumenta mínimo durante los proximos 18 meses y se va a 1620 euros más (90€/mes). Total que más de 4100€ "perdidos".
Yo ya hice los cálculos calculando estas pérdidas aproximadas a 4000€ en 3 años, lo que no me imaginaba es que la oferta de hipoteca fija se mantendría tanto en el tiempo al 2,5% (o ahora menos) y que el euribor se hundiría tanto y con previsión de quedarse ahí una temporada. Además de que los 4000€ me vendrían como agua de mayo :)
Os dejo mi experiencia para quien la quiera analizar. Me ha salido rana por querer vivir tranquilo con cuota fija. Al poder optar hoy por hoy a mejores hipotecas fijas, convierte mi operación en una gran cagada y en estos momentos estoy buscando una subrogación de hipoteca (aunque vaya invertir dinero) que me de un fijo mejor para al menos quitarme ese 2,5% y ponerme cerca del 2%, que a 28,5 años que me quedan de hipoteca es un "picazo". Y ahora no me planteo el variable porque ya he pagado los platos rotos del fijo (sobre todo el primer año al 3,1%), ya he perdido 2500€ de ganancia frente al fijo y hoy hay menos terreno que comer a la subida del euribor.
Conclusión: habría sido mejor optar por la hipoteca variable (E+1%) en Junio del 2015 que optar por el fijo. (3,1%/2,6%).
Un placer participar en el foro con mi experiencia.
Un saludo.
Muy interesante el artículo expuesto. Un 10 para ambos. Mis recomendaciones!
eso lo dices ahora, en cuanto empiece a repuntar el euribor que lo hará, no tendrás esa sensación, de todas formas haber conseguido hace año y medio un fijo a 30 años sin vinculación alguna es genial, a 30 años a dia de hoy no tienes esa opcion tan clara a esos 30 años, asi que yo si fuera tu no buscaria una subrogacion, dudo que te fuera a compensar mucho, si es que alguien te la da primero, ya que llevas muy poco tiempo pagando una hipoteca
Hola Tino76,
Obviamente cuando empiece a repuntar la diferencia será menor. Pero seguirá habiendo diferencia durante mucho tiempo, tanto que no habrá merecido optar por el fijo. Auguro un 2017 rozando el 0 y 2018 recuperando alguna décima, si recupera.
Mi sensación es que el euribor se va a recuperar bastante más lentamente de lo calculado y que la oferta de fijos competitivos a 30 años (2,5 aprox), seguirá siendo firme durante un par de años más. Y es por eso que veo mi error ya que hasta que llegue a 1,6 puntos (sumando el 1% del diferencial que haría par con el fijo) van a pasar varios años (no me atrevo a decir cuantos, pero unos cuantos). Y con estas diferencias por cada año, que supongo que irán disminuyendo pero serán importantes tendríamos dinero para amortizar o si no apetece ahorrar algo de pasta por si el euribor se vuelve loco en 15 años.
A toro pasau, la jugada más inteligente hubiera sido optar por variable. A día de hoy ya iría con 2500€ de ganancia y ascendería a casi 4200€ dentro de 18 meses. Con la subrogación valorada en 1500€ en mi caso optaría por pasarme a una fija al 2,5% en año y medio.
Por eso creo que estoy a tiempo de maquillar mi "error" e intentar encontrar una hipoteca fija que se acerque más al 2%. No pierdo nada por presionar un poco a mi banco con otras ofertas y si dan los números me lanzaré a ella para que la pérdida sea menor.
Saludos y gracias por comentar mi caso :D
Como dice Tino, no puedes dar una valoración de resultados con año y medio de hipoteca! Tienes que valorarlo al final, todo lo contrario de tu conclusión. Además, ¿has tenido en cuenta que se aplicará el Euribor PLUS (que previsiblemente estará en positivo) en las hipotecas a tipo variable? Todavía no hay fecha, pero parece que está al caer.
como bien dices es tu sensacion, pero si algo dice la experiencia es que hay que hacer balance en un ciclo entero, no sólo en un trocito y mas cuando hay 30 años de ciclo.
no es por ser negativo, pero dudo que alguien te vaya a refinanciar una deuda de la que sólo llevas pagado un año y medio, mas y cuando si haces numeros de verdad y no tienes ninguna vinculacion como has comentado, no te va a salir a cuenta, a 30 años lo mejor que se puede obtener a día de hoy es sobre un 2/2,1%, pero con muchisimas vinculaciones a no ser que tengas un perfil muy pero que muy alto, también ten en cuenta los gastos que te va a originar, cancelacion de hipoteca y apertura de una nueva, con su correspondiente registro, notario...
Se puede entender tu calenton de ahora respcto a que el euribor no sube, pero te repito nadie pero nadie tiene ni idea de lo que va a pasar,
abzs