España
La reducción de plazo es más bien para los que no nos gusta pagar el doble de intereses. Acabo de hacer la simulación con mi hipoteca, al 2º año en el caso B en cada cuota, la parte de interés duplica en porcentaje respecto al capital en comparación con el caso A.
Que no es por no fiarse de uno mismo, es no por no engordar cerdos.
Entiendo lo que dices,
Y se deberia al hecho de que lo que te "sobra" de cuota lo estas amortizando al final del año con lo que tienes un delay en la amortizacion entre el caso A y el B.
Seria interesante hacer la simulacion en el caso B pagando lo que te sobra de cuota del año en Junio y la misma amortizacion hasta 13.000 en Diciembre...
Probablemente ahi si que se igualarian...lo mirare cuando este con el ordenador.
Un saludo!
Se igualarian EXACTAMENTE si cada mes amortizaras la cantidad que te ahorras de una para la otra... pero joder es que es rizar el rizo esto ya..... por ejemplo si A y B son iguales y el 31 de diciembre en una amortizas plazo y en otra cuota.
En la de plazo sigues pagando 500 en la de cuota pagas 460 euros... pues entonces el primer mes del anyo siguiente en la B amortizas 40 euros con lo que la cuota te bajaria de 460 a 459,98 (por decir algo)... asi el mes siguiente amortizas 40,02 euros en la B y la cuota te bajaria a 459,96.... y asi seguimos hasta el infinito.
De este modo y a interes constante en teoria acabas al mismo tiempo... pero es que ya vamos buscando las 6 patas al gato.... a mi me da igual pagar 100 o 1000 euros mas o menos de intereses y mucho mas con el euribor como esta ahora y teniendo un diferencial apanyadete, a ver quien me presta a mi ahora 100 mil lereles al 1,5% anual o por debajo... vamos que yo sigo pensando que amortizar yo amortizo por el tema fiscal, sino me quedaba con la hiptoeca de por vida que le saco mas especulando a ese dinero que el 1,5% anual.
A ver,
Hipoteca "base":
150.000 euros
4% intereses fijos a lo largo de toda la hipoteca (numero tomado para el ejemplo, esta claro que no es el real)
30 años
Amortizando siempre hasta un tope anual de cuota+amortiz = 18.000 euros.
Echando algunos numeros me sale lo siguiente:
Final del año 10:
Caso A (despues de amortizacion de diciembre del año 10):
Año Mes Cuota Interes Amortizacion Capita-Pendiente
10 120 716.12 € 49.75 € 10,072.90 € 4,851.13 €
Caso B (despues de amortizacion de diciembre del año 10):
Año Mes Cuota Interes Amortizacion Capita-Pendiente
10 120 132.69 € 73.19 € 16,467.24 € 5,488.78 pta
Conclusion, correcto estoy pagando algo mas (dado que el extra de cuota se amortiza a final del año y en el plazo ganas ese decalaje, lo que comente antes sobre amortizar en junio no funciona, reduces la cuota de la segunda mitad del año y estas en las mismas)...pero siendo practicos:
Habiendo pagado lo mismo cada año llego dentro de 10 años con 600 euros mas que pagar para la cancelacion, pero con una cuota (como he comentado antes en caso de que algo fuese mal) de 132.69 euros.
Sucede algo en Mayo del año 6, me tengo que limitar a pagar las cuotas porque no puedo pagar nada mas, estoy como se dice en mi tierra "arruchi" (sin un duro):
- En el caso A me queda hasta Julio del año 18 (12 años y 2 meses) con una cuota de 716.
- En el caso B me quedan 23 años y 2 meses con una cuota de 447 euros.
Esta clalro que cada cual debe tomar sus decisiones, pero personalmente (y esto ya es un punto de vista no un calculo) le veo bastantes mas ventajas, en cuanto a tranquilidad en mi vida, al caso B.
Un saludo!
Buenas,
Me puedes explicar como has hecho esos calculos para poder hacerme yo unas simulaciones
Muchas Gracias
A mi me gusta reducir plazo y mantener la cuota porque si reduces la cuota necesitarás hacer amortizaciones parciales más altas, y mi banco me cobra un porcentaje por ellas. Con lo cual, en muchisimos casos (es habitual que el banco cobre por amortizaciones parciales), la reducción de plazo es para los que no nos gusta pagar comisiones innecesarias. Además, yo me fio muchísimo de mi mismo, por eso no me importa comprometerme en una cuota alta, yo creo que es justo al revés, los que no se fian de su capacidad de mantener una entrada constante de efectivo son los que buscarán tener una cuota lo más baja posible... puestos a criticar... y aun aceptando que cada uno sabe (o no) como es.
T.
Creo que has malinterpretado mis palabras...
En ningun momento critique y califique de legitimas y de validas las dos opciones. Y en todo momento hable de opiniones personales a la hora de escoger..
En fin, el tema de las comisiones por amortizacion parcial se negocia al inicio de la hipoteca y pueden ser 0 o muy cercanas a 0. Si reduces plazo, no se considera una amortizacion parcial a nivel de comision?
Un saludo.
Ahi ya entras en motivos personales como que tu banco cobre por amortizaciones parciales... que igualmente te cobrara si amortizas plazo o cuota digo yo..... a mi por ejemplo no me cobran por ningun tipo de amortizacion como si quiero amortizar todos los dias un euro.
Segundamente si te fias de mantener tu entrada de efectivo es que esta depende exclusivamente de ti y no de que alguien te pague.... espero que te siga aumentando pese a la que esta cayendo y lo que queda, si es que queda.....