Morosidad, hipotecas y créditos bancarios

El porcentaje de hipotecas o créditos impagados, o el índice de morosidad, me plantea la siguiente duda:
1.- Es cierto que existe morosidad; lo que quiere decir que tan solo afecta a un 15% de los pagos pero se sigue cobrando el 85% restante (la morosidad legal exige tres meses de impago)
2.- Es cierto que muchas familias no pueden seguir pagando su hipoteca y son desahuciados o embargados, en cuyo caso los bancos se hacen con la propiedad de la vivienda, de la que una pequeña o gran parte ya ha sido satisfecha. Por otro lado, los embargos resarcen a los bancos de muchas deudas.
Mi pregunta es: si en teoria los bancos sufren un 15% de morosidad --morosidad no implica impago sino retraso en el pago-- y si en realidad los bancos cobran gran parte de los créditos o hipotecas y además se resarcen legalmente con embargos de otras propiedades o bienes, ¿dónde está realmente el perjuicio?.
Lo pregunto porque millones de ciudadanos de este pais han sufrido recortes y pérdidas de poder adquisitivo superiores al 20% y sin embargo siguen adelante.
¿Supone un perjuicio económico tan enorme para los bancos?. ¿cuantos miles de millones de euros obtienen de beneficio cada trimestre?, ¿tiene realmente justificación el lloro de los banqueros pidiendo o exigiendo que se recapitalice su entidad?.
¿Algún experto podria sacarme de esta duda con una explicación para párvulos?. Gracias y saludos

Morosidad significa impago oficial y extraoficialmente

En el cuento de la lechera:

Si tu has prestado 1.000 euros a 10 personas, con solo que exista un 10% de morosidad, es decir, 1 persona, ya estas jodido, tu rentabilidad era sacar un 3% anual, es decir esperabas sacar:

10.000 x 3% = 300

debido a la morosidad

9.000 (no contamos la rentabilidad del que no te paga) x 3% = 270... pero es que has perdido 1.000 euros, necesitas 4 años sin beneficios para solo recuperar esa perdida

Te agradezco tu respuesta para párvulos. Pero este párvulo te dice:
Sí, yo presto 1000€ (que no tengo) a 10 personas (de los que me pagan 8, por ejemplo). Eso significa que cada mes recibiré más dinero del que realmente he prestado.
Intentaré ilustrarte mi duda con un ejemplo: Le digo a 10 amigos, no pidas crédito, yo te pago tu vivienda de 500€/mes al 3% de interés. Yo no tengo ese dinero, pero voy pagando las viviendas de 8 amigos con el dinero mensual que ellos me entregan, de manera que yo no pongo un euro de mi bolsillo. Eso sí, tendré que pagar de mi bolsillo las otras dos viviendas de mis dos amigos morosos pero al final, si no me pagan en varios meses, los ejecuto y me quedo con sus casas.
Pregunto: ¿dónde está mi pérdida?.
Por favor, te ruego otra respuesta para párvulos.
Aunquen te parezca irónico, te prometo que mi pregunta va en serio porque de Economia no tengo ni pajolera idea. Saludos

(La Crisis de España bien explicada, Prof. Abadia)Video en el que explica en tono sarcástico su "teoria ninja"

Pero es que el banco no paga 500€/mes, te da directamente en tu cuenta 1.000 euros, y tu esos 1.000 euros se los das directamente al vendedor. El banco tiene -1.000, tu tienes 0 (y una deuda de 1000) y el vendedor +1.000

Y pasa igual con las ganancias, el banco obtiene 300 euros al año, pero se ha dejado -10.000

Es como si tu inviertes 10.000 euros en 10 acciones del IBEX que dan un dividendo del 3%. Como una de esas empresas desaparezca tu vas a tener una perdida de 1.000 euros contante y sonante y eso te destroza tu cartera y todas las ganancias que puedas tener por otro lado con los dividendos

Gracias por tus respuestas. Un saludo

Si ves el extracto de la cuenta de cualquier hipotecado veras que existe un abono del importe de la hipoteca y los cargos pertinentes (cheque al vendedor, provision de gastos, mas gastos,...)... es decir, el dinero te lo han dado,sí, no dejan de ser numeritos y no billetes, pero ha existido un abono en tu cuenta y un debito en la cuenta del banco.

El dinero es cada vez menos físico, pero no porque no exista esa parte física deja de ser dinero, son numeritos de acuerdo, pero eso es dinero, y lo que para ti es +1000 tiene que tener una contrapartida, y esa contrapartida es el -1000 del banco.

Yo entiendo que tu me estas queriendo decir eso, que los -1000 del banco no existen porque ha creado el dinero de la nada, pero no es así, el banco tiene -1000 en su contabilidad

yo no soy ningún experto, pero las cosas son más o menos así

el dinero que prestan los bancos salen de 3 sitios: capital, muy poco, deuda, algo más, depósitos de los ahorradores, la mayoría.

Así que pongamos un banco que tiene está estructura en su pasivo:
- depósitos 7500
- deuda 1500
- capital 1000

y presta los 10000 y como tú dices sufren una morosidad del 15%, es decir no le devuelven 1500, entonces el banco recibe 8500 + sus intereses + lo que hayan devuelto los morosos + lo que consiga con los embargos, pongamos que por estas tres últimas cosas pilla 1000, en total 9500, es decir una pérdida de 500 sobre un capital de 1000

el negocio bancario es el más apalancado que existe, y ya sabemos todos que el apalancamiento multiplica los resultados sean positivos o negativos

por otra parte el problema grave de la banca no es la morosidad de los hogares, si no la de las promotoras. Además, aunque embarguen a las promotoras tardarán un tiempo en vender el stock y eso tendrán que financiarlo como buenamente puedan. También les están exigiendo mayores cantidades de capital, es decir que se desapalanquen, y provisiones para impagados, dinerito fresco, vaya. Por eso restringen el crédito, el dinero les hace falta para ellos.