Pequeño estudio sobre edad de retiro
Hacer cálculos a muy largo plazo tiene poca fiabilidad. Un pequeño cambio en una de las variables tiene mucha incidencia.
Por ejemplo, si hacemos un cálculo de cuál será nuestro poder adquisitivo suponiendo una inflación del 3% será muy muy distinto a si la inflación es del 4%. Lo mismo con la rentabilidad o si los ingresos cambian o no aumentan con la inflación.
También tendrá mucha incidencia el orden en el que se produzcan los resultados. Aunque nos aproximemos con el dato de inflación y de rentabilidad a largo plazo no será lo mismo si las rentabilidad altas se dan al principio del periodo y las negativas al final o alrevés.
Pero no hacer este tipo de cálculos también tiene sus inconvenientes, nos hace ser menos conscientes de cuál es nuestra situación real. Lo mejor desde mi punto de vista es imaginarnos un escenario suficientemente desfavorable que se cumpla con la mayor facilidad posible. Esto nos hará ser prudentes en todo momento, si las expectativas se cumplen favorablemente ya tendremos tiempo de ir introduciendo cambios.
Veamos un caso concreto.
Un inversor tiene 30 años, unos ingresos brutos de 40.000€ anuales y necesita para vivir 20.000€ netos, el resto lo invierte en planes de pensiones lo máximo posible y el resto en fondos de inversión ( ¿por qué hace esto?)
Suponiendo que la inflación es constante y del 3% y que la rentabilidad de sus inversiones es también constante y de 7%, que no espera recibir nada de pensión (escenario pesimista) ¿a qué edad podrá retirarse y vivir de sus ahorros y sus plusvalías?
Para ello nos imaginamos 5 escenarios. Todas las variables son iguales excepto la edad de retiro que cambia en cada escenario: 54, 56, 58, 60 y 62 años. .
Como vemos el escenario 4, edad de retiro 60 años será el primero que le permita vivir de su patrimonio el resto de su vida. Este cálculo está lleno de imprecisiones, de variables que no conocemos y no podemos calcular. Pero a modo de “escenario pesimista” si no se cumplen nuestras predicciones siempre queda la pequeña esperanza de cobrar una pensión pública.
En el escenario 5 se produce la llamada “independencia financiera”, vivir de las plusvalías de las inversiones sin utilizar el capital. El sueño que muchos inversores persiguen a base de obtener unas rentabilidades anuales de doble dígito.
¿Queréis hacer el estudio para vuestro caso concreto? Aquí está la herramienta.
A parte de quedarnos con unos resultados concretos doy mucha importancia a ver como se desarrollan las gráficas. Ese es el verdadero significado del interés compuesto (y no una cifra disparatada en dinero del futuro).