¿Fondos o planes de pensiones para la jubilación?

Buenos días a todos,

Llevo un tiempo sin poder pasarme por el foro debido a mi reciente reincorporación al mundo laboral (bendita suerte la mía) y al estar entrando capital otra vez en mis bolsillos y tener unas perspectivas bien oscuras sobre el futuro de las pensiones en España, me gustaría conocer vuestra opinión sobre el ahorro para la jubilación.

Para un inversor de a pie, que producto le viene mejor para ahorrar para la jubilación? Estoy hablando de muy largo plazo, si no pasa nada 30 años, está lejos pero prefiero ir cubriendome las espaldas. Entre las posibilidades que barajo se encuentran los PP, fondos y ETF... No sé si hay más alternativas que no estoy teniendo en cuenta.

Gracias de antemano y saludos

No soy un especialista en esto , pero pienso que lo primero que debes de mirar es si por tus ingresos , te compensa la fiscalidad de los planes de pensiones.

Las herramientas financieras que tienes a disposición para generar un capital con el que jubilarte son: (1) seguro de vida ahorro; baja rentabilidad, percepción garantizada, relativa flexibilidad. (2) planes de pensiones (incluyo PPA, Pias, Sialp, Cialp, etc.). Como dice Touni si la fiscalidad es un asunto a considerar estos productos también. En principio no garantizan rentabilidades. (3) Fondos de Inversión (4) Bolsa (5) Inmuebles.

Yo como corredor de seguros recomendaría un seguro de vida como producto base (como si fuera el aceite de oliva en un guiso) y añadir aquellos productos que más te gusten. En principio, si tienes menos de 40 años, puedes ser tan agresivo como quieras en tus inversiones porque tienes cierto tiempo de recuperación, al revés si tienes 55 o más interesa garantizar las percepciones a toda costa porque te falta tiempo para superar las posibles pérdidas.

Muchas gracias touni. He estado mirando la fiscalidad de los diferentes productos y la verdad que los que ganan mas puntos en este sentido son los fondos de inversion para mi gusto. Tu que crees?

Muchas gracias Stalky :)
Hay mas alternativas de las que creia.... tocara mirar detenidamente una por una. De momento como le he comentado a Touni, los fondos son el producto que mas me llaman la atencion fiscalmente, no se que crees tu de eso. Pero por otra parte, los ETF son el producto que creo yo que me puede ofrecer unos mayores retornos a un menor coste. Dados tus conocimientos del tema aprovecho para preguntarte sobre los Unit linked, que son exactamente?
Saludos y gracias

pues si es a largo plazo yo creo que compensa el plan de pensiones, y te doy mi punto de vista.

Si estás ahorrando o quieres ahorrar para la jubilación, entiendo que el capital generado lo querrás el día de mañana como complemento a un pírrica pensión de la seguridad social.

Es decir, que dispondrías mensualmente del capital acumulado a los 67 años.

Si lo haces vía fondo, tributarías del 20% al 25% de la plusvalía de la primera aportación , y eso suponiendo que el tipo impositivo del ahorro se mantenga, que no te extrañe que de aquí a 30 años, se tribute por el ahorro al 40%.

el plan de pensiones, tiene la gran ventaja de una importante desgravación fiscal, que genera una devolución de hacienda, dicha devolución es la que puedes utilizar para aportar año tras año.

pagará por rendimientos del trabajo, si, pero con unas aportaciones que te ha pagado hacienda previamente.

saludos.

Gracias por contestar Falcata, veo que pilotas del tema :)
No lo habia planteado desde ese punto de vista. El problema que tengo con los planes de pensiones es su incompetencia en cuanto al tema financiero se refiere. Los considero productos poco eficientes y que no actuan en beneficio del cliente, sino al contrario, del comercializador.
Al final lo que buscamos es una revalorizacion de nuestro capital, y supongo que estaras de acuerdo conmigo, prefiero ganar 10 euros y que se lleve 4 hacienda que no quedarme como estaba en un principio.
Saludos

bueno, de todo hay en planes, busca en cualquier página web el mejor y que invierta en renta variable y ya está.

Gracias por el consejo Falcata :)
Que entidades podrian comercializar planes de este tipo? No una cualquiera... sino que dentro de lo que cabe este bien lo que ofrecen.
Siento por abusar de tu amabilidad y saludos

Buenos días Leovigildo,

Puede que te resulte interesante el estudio Rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España, 1999-2014, hecho por los profesores Pablo Fernández, Alberto Ortiz, Pablo Fernández Acín e Isabel Fernández Acín. Los resultados del estudio muestran que solo 21 de los 313 fondos de pensiones españoles existentes durante los últimos 15 años han batido al Ibex 35 y solamente uno al bono español a 15 años (Bestinver Ahorro).

La rentabilidad acumulada de los fondos ha sido del 34%, un 1,2% anual de media, mientras que la del Ibex ha sido del 62,3%, 3,28% anual, y la del bono español a 15 años del 134%, 5,83% anual. 

Un saludo!

Perdona, no me habia dado cuenta que preguntabas por los unit link.
Los unit link son cestas de fondos de inversión comercializados por Aseguradoras y que -por ser productos de seguro- llevan un pequeño componente de indemnización en caso de fallecimiento del Asegurado-Inversor.
La principal ventaja inicial era que podías mover tu inversión sin ningun coste dento de las cestas ofertadas, aspecto que fue eiiminado por el Legislador.
Hoy la principal ventaja es que el coste de entrada (la aportación inical) es más bajo que en un fondo de inversión, y dependiendo de las Aseguradoras, las cestas que ofrecen son más o menos amplias desde RF hasta RV pudiendo incluir fondos de RV muy agresivos, donde el coste de entrada es bajo porque lo haces con el paraguas de la Aseguradora.
Tributan exactamente igual que los fondos de inversión.

P.S. Se aceptan correcciones que hace tiempo que no estoy a la última