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¿Burbuja de depósitos?

43 respuestas
¿Burbuja de depósitos?
¿Burbuja de depósitos?
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#1

¿Burbuja de depósitos?

Euribor: 1,5%

Depósitos de de una infinidad de bancos y cajas: 3-4% TAE o más en algunos casos

No lo entiendo. Como es posible que bancos y cajas estén ofreciendo tales rendimientos? Tengo bastantes ahorros en La Caixa, entidad que por cierto ofrece rentabilidades alrededor del 1-1,5%, y me provoca cierta ansiedad decidir meterlos a un plazo fijo a 12 meses al activobank de turno para que a finales del 2011 ya hayan escurado el FGD. Y esto ya lleva varios meses así... ¿como por ejemplo Caixa Catalunya (con pérdidas de cientos de millones de Euros) va a pagar a los clientes que han contratado recientemente el depósito al 4,75%?

Economía en recesión y tipos de interés por los suelos son palabras que no me cuadran con las rentabilidades que ofrecen algunos... Curiosamente estos "algunos" no son los que están más saneados, puesto que que las buenas ofertas no las encuentras en La Caixa o el BBVA.

Ya no entraré en los bonos de la Generalitat, que me dan todavía más miedo como sigan los derrochadores nuevos ricos del tripartito.

Me gustaría conocer la opinión de los más expertos del foro. ¿ creéis que hay una burbuja? ¿pueden tener algunas entidades problemas para pagar a medianos del año que viene?

A mi me da la sensación que en cuanto caiga uno, caerán todos, y que en estos momentos más vale no marear los ahorros entre cajas de primera regional por 2 puntos de diferencia...

#2

Re: ¿Burbuja de depósitos?

¿Qué pasa? ¿Qué no pasa? ¿Qué pasará? Estas dudas nos surgen a todos. Hace un año contraté un depósito al 4% en Ruralcaja porque era una buena opción. Me oí de todo: "esa entidad no es fiable", "no sabes lo que has hecho" y demás que os imaginais. La cuestión es que Ruralcaja me ha pagado, he recuperado lo mío y he contratado el de Caixa Catalunya al 4'75%.
Pasó lo que pasó con CCM y ahí sigue. La otra opción es el colchón, y aún así se te puede quemar la casa y desaparecer igualmente tus ingresos. Las respuestas a tus preguntas no creo que las consigamos los "ciudadanos de a pie". Mientras tanto, seguiremos "jugando" con las reglas existentes. Saludos a todos los rankianos.

#3

Re: ¿Burbuja de depósitos?

No solo de hipotecas al euribor + 0% viven los bancos, están las clausulas suelo, los euribor + 1,2% euribor +1,5%... y están los prestamos personales y los de las tarjetas de créditos con intereses del 10 al 20%.

Para tu información tengo un deposito en la caixa a 1 año(de julio o por ahí no recuerdo ahora mismo la fecha) al 3,75% y el bbva ofreció algo similar en esas fechas, al igual que santander

#4

Re: ¿Burbuja de depósitos?

Te lo creas o no la Caixa no esta mejor que las demas.Sigo pensando lo mismo,estan todos/as jodidos,unas mas,otros menos,pero jodidos/as al fin y al cabo.Estoy tachando los dias del calendario para sacar la pasta de "la Caixa" y por lo menos que me paguen algo decente como los demas.Por cierto como se comenta San,bbva,La Caixa han dado ultimamente 3.75%-4% y que? solo que han sido ofertas puntuales,pero han tenido que hacerlo o se quedaban sin un duro.Hasta cuando? hasta la proxima oleada.Somos tontos e idiotas en general,pero no tanto y por lo que veo cada vez menos.La gente ya no se deja tomar el pelo tan facilmente como antes.Sino tienes nada y les pides algo todos (sea el que sean de ellos) te crujen vivo.La gente que tiene algo (10000,30000,100000,200000..) esta empezando a entender que la sarten la tienen ellos por el mango y no los que tradicionalmente pensabamos.Cambiaron las reglas de juego y o pactan entre ellos (me refiero a todos,cajas/bancos) o esta guerra la tienen perdida,porque ellos ya no tienen el dinero y el dinero que tenian y que pensaban que era suyo (cliente tonto del culo que renueva a precios ridiculos) ya dejo de serlo o esta dejando de serlo.Nuevos tiempos,nuevas reglas.

#5

Re: ¿Burbuja de depósitos?

Bueno, quizá sí siguen teniendo la sartén por el mango en cuanto a que siguen "teniendo no-teniendo" nuestro dinero. Ellos son quienes lo "tienen no-tienen" en realidad. Y encima si te lo llevas al colchón no sólo un fuego fortuito, sino una devaluación o un agujero grande del estado y no te digo para qué vas a poder usar el papelito.
Así que no nos subamos a la parra, que si algo no van a permitir unos y otros es perder poder en toda esta jugada.
¿El poder para el pueblo (democracia)? Ja, ja, ja.

#6

Re: ¿Burbuja de depósitos?

Amigo forero, hicimos entre varios un debate muy muy rico en este hilo, sobre tipos de interes de ipf y asuntos varios, que personalmente creo que fue muy didáctico, te pongo el hilo, leete a partir de la página 10-12 https://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/565317-bbk-como-tratan-clientes?page=12

Me permito la licencia, con permiso del autor forero W. Petersen copiarte una de sus reflexiones, magistrales a mi entender, sobre como y por qué se paga el pasivo.

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Yo como siempre (para variar un poco) apoyaré esto en números, un banco que ya el año pasado o el semestre anterior pagase intereses de estos calibres, pues el Banco Popular, veamos si soy capaz de ver sus costes financieros sobre el total deuda, vamos a ver las cuentas individuales, no las consolidadas del primer semestre, porque la consolidación nos daría ratios raros, al contener otros negocios distinto al bancario propiamente dicho …. (como ya sabéis algunos, básicamente los que tenéis la santa paciencia de leer mis rollos habituales, tomo esta información de la publicidad que de ello existe en la web de la cnmv.es)

Datos utilizados:

Inversiones crediticias .……. 102.929.767.000 €

Pasivos financieros a coste amortizado …… 115.883.593.000 €, atención que aquí hay de todo, saldos de clientes, depósitos en bancos centrales, depósitos en otras entidades bancarias, algo de valores negociables, pasivos subordinados y otros.

Intereses y rendimientos (cobrados) …… 1.996.874.000 € (primer semestre 2010, y no considero comisiones, porque ello nos liaría bastante.

Intereses y rendimientos (pagados) …… 880.263.000 € (primer semestre 2010)

Margen de intereses ……1.116.611.000 € (primer semestre 2010)

Joder Fernando, a ver si los rankia nos permitís insertar una hoja Excel en los textos, al estilo Word, y no tendré que utilizar la jodida calculadora …….

Coste porcentual de los depósitos y el resto de financiación tomada en los mercados para prestar …..(880.263.000 x 100): 115.883.593.000 = 0,7596%, pero atención esto es solo un semestre, con lo cual hay que multiplicar por dos, y sería el 1,5192% anual.

Media de intereses percibidos por sus “inversiones” en créditos y préstamos ….. (1.996.874.000 x 100) : 102.929.767.000 = 1,94%, y por dos, al ser un semestre, con lo cual estaríamos en un precio de venta medio del 3,88%, puede parecer poco, pero hay que considerar que dentro de las “inversiones” están incluidas las consideradas morosas que no generan un euro de intereses, hasta el momento que por la ejecución de las deudas no se consiguen tener, mientras se van calculando pero al margen del balance, no está permitido contablemente “hinchar la burra” con dineros que no existen.

Media de margen sobre sus “inversiones” 1,0848 x 2 = 2,1696%

Y como me parece muy poco, haré el mismo calculo pero a un año entero, y será el 2009

Datos utilizados:

Inversiones crediticias .……. 102.283.531.000 €

Pasivos financieros a coste amortizado …… 118.070.566.000 €

Intereses y rendimientos (cobrados) …… 4.918.194.000 € , y no considero comisiones, porque ello nos liaría bastante.

Intereses y rendimientos (pagados) …… 2.557.934.000 €

Margen de intereses ……2.360.260.000 €

Los mismos cálculos de antes

Para el coste de su “compra de dinero” es el 2,1664%

Para el coste de su “venta de dinero” es el 4,8084%

Y el margen es del 2,3076%

Y atención que visto así resulta que tienen en el primer semestre de 2010 menos que en el 2009, y esto nos explicaría la “vorágine recaudatoria” de todas las entidades en el tema comisiones, porque no han encontrado otro camino.

Ahora a ver si la BBK, que es el tema, publica sus datos en la CNMV, que por lo que sé solo tienen obligación las empresas cotizadas, y algunas otras por sus determinadas características, las cuales no conozco …. a ver .. a ver …. Pues no publican sus estados financieros intermedios, solo sus auditorías anuales, bien …. creo que me sirve igualmente a estos efectos, si bien no podré observar que en este concepto los “pasan” mejor o peor en el 2010. Joder ….. la hoja es a “paso” 5 como mucho, me parece que voy a perder la vista en el empeño, que ya tengo una edad que debo plantearme ir al oculista para que me “recete” unas gafas ……

Bien …….

Inversiones crediticias .……. 22.143.743.000 €

Pasivos financieros a coste amortizado …… 24.728.272.000 €

Intereses y rendimientos (cobrados) …… 868.332.000 € , y no considero comisiones, porque ello nos liaría bastante.

Intereses y rendimientos (pagados) …… 429.578.000 €

Margen de intereses ……438.754.000 €

Y de ello se desprende que el coste de la “compra de dinero” es del 1,7372%, el de su “venta” es del 3,9213%, y el margen sobre las “inversiones” es del 1,9814%

¿Qué se desprende de esto, al margen de los cobros de comisiones? Pues a mi entender que la BBK, es mas “rácana” en el pago de los depósitos, que consigue una rentabilidad menor que el Popular para sus créditos y préstamos (vía intereses, repito, al margen de temas de comisiones) en aproximadamente un 0,80% que es mucho …. Pero al final el margen de una cosa y la otra es bastante mas similar porque la diferencia es de un 0,30%, que sigue siendo bastante en las cifras que mueven estas empresas, y podríamos llegar a determinar que el Banco Popular, aun con campañas del 3,75 (la del 2009 y es esta la que tenemos que analizar para comparar, veremos cuando se cierre la contabilidad del 2010 que ocurre ….), es capaz de que no le suponga un coste excesivo en relación a la BBK, porque su coste del dinero es del 2,1664% y el de la BBK 1,7372%, si, si es más de un 0,42 por ciento, pero que lo compensan sobradamente con una mejor gestión del dinero que prestan.

Por tanto a mi entender, esto de que puede haber un cierto peligro de insolvencia en los bancos o cajas que pagan en exceso el dinero, hay que decir “pues depende” de las cantidades que tengan que destinar al pago de estos “extras”, si el horizonte temporal de su campaña de captación es limitado, si solo se destina a un colectivo de nuevos clientes o nuevos depósitos muy limitados, puede ser perfectamente soportable, si bien como no extremen la vigilancia con estas cosas, hay riesgo de que se les vaya de las manos, pero me parece que son temas que tienen súper controlados.

A este respecto recuerdo que hace unos años, al principio de la banca por internet o creo que trabajaban telefónicamente, y creo que era ING que empezaba a pagar intereses poco habituales, y el Eurobank, salía en prensa, recuerdo que al menos en La Vanguardia, pagando siempre medio punto más que el mejor de todos, cuando el Eurobank fue intervenido por los inspectores del Banco de España, se observó que captaban dinero a unos tipos del 5 ó 6%, exactamente no lo recuerdo, y no tenían contrapartida de rentabilidad, estaban tomando dinero para “aguantar” sus problemas, y esto era de entrada un camino peligroso y demostró además que no podía ser de otro modo, sin embargo lo que ocurre actualmente no es esto, captan dinero con “extra intereses” pero si saben que hacer con él, y lo invierten en préstamos o créditos a precios superior al de los depósitos, podemos opinar si es con mucho o con poco margen, pero lo que sí es un hecho es que prestan con un margen positivo.

Perdón por el ladrillo y en este hilo ya van dos.

Por ahorrar dinero, la gente está dispuesta a pagar cualquier precio -L.d.Arabia

Método, disciplina y tiempo

#7

Re: ¿Burbuja de depósitos?

-Eso de que La caixa está ofreciendo rentabilidades entre el 1-1,5% es lo que te han dicho en tu oficina para ver "si cuela".
- Yo contraté un depo con ellos en febrero al 3% para dinero "viejo" que cancelé posteriormente para llevarlo a ibanesto. Y digo "viejo" porque en ese momento (abril) para lo que ellos consideran dinero "nuevo" daban el 3,75%. Ahora tienen un depósito al 4% si contratas un plan de pensiones.... tienen depósitos para cantidades importantes con rentabilidades importantes....
- Eso sí, si te presentas de primeras ellos intentarán colarte lo que a ellos más les interese, y cuando les digas que te vas te empezarán con que si "ten cuidado" "nadie da duros a pesetas" "con lo bien que te tratamos...". Sólo cuando les insistas en que te vas aparecerán los depósitos interesantes.
Y yo pregunto ¿Quien está más seguro? ¿El cliente de La caixa con su dinero al 1,5% por ser cliente antigüo, o el que lo tiene al 3,75% por ser cliente nuevo? Saludos Rankianos.

#8

Re: ¿Burbuja de depósitos?

Gracias por vuestros posts!

Aquí con lo que yo me sentiría más tranquilo es con un depósito en La Caixa al 4%. Pero esto ni si quiera se da para clientes nuevos. Imagino que negociando con la entidad puedes llegar al 3% pero para clientes ya existentes no creo pueda llegar a más...

Recordar que no sólo fue CCM, sino que también ING tuvo problemas serios y fue rescatado por el gobierno holandés. Sigo muy escéptico en cuanto a la situación de Openbank, Activobank, Banco Pastor, Popular, etc. de aquí a un año teniendo en cuenta que la situación de españa y de su economía. J Torres, me leeré estos números con más detenimiento, pero creo que las rentabilidades siguen siendo demasiado altas por el momento crítico en el que nos encontramos.

Vosotros realmente os la jugarías por 2 puntos más de intereses?

Guía Básica