PIAS AXA gestionado por OVB vs PIAS AEGON gestionado por Ahorro&Protección

Gracias por tu intervención @fenix323..

Pero tu propuesta no me parece acertada, porque estás ofreciendo merluza a alguien que está mirando la carta de carnes. Q 

PIAS y fondos son productos con ciertas similitudes, pero no compiten entre sí. Es más, son productos complementarios porque tienen finalidades diferentes.

Yo utilizo ambos productos y no se trata de decidir cual es más interesante, sino cuál es el propósito que busca el inversor.

Un fondo de inversión puede ser adecuado para muchas finalidades, como también lo sería un Unit Linked (seguro de inversión). Por ejemplo para generar mayor rendimiento por el ahorro a largo plazo, para generar un fondo de emergencia, para cancelar una hipoteca antes de tiempo, para planificar estudios de los hijos, para proteger o reforzar un negocio, o incluso para dejar una herencia (En este caso, el Unit Linked mejora el fondo de inversión porque facilita el cobro, y paga menos impuestos).

Pero si el propósito está claro, y es el de planificar un complemento para la futura jubilación, la mejor opción es un PIAS Unit Linked. Porque un buen PIAS Unit Linked permite invertir a largo plazo pero el capital está disponible, invierte en renta variable diversificada, permite programar aportaciones periódicas y hacer aportaciones ocasionales, cuenta con diferentes niveles de riesgo y estrategias de inversión, consiguiendo excelentes rentabilidades que quedan TOTALMENTE EXENTAS DE IMPUESTOS si el capital se rescata cómo Renta Vitalicia Garantizada.

Esto que ya voy consiguiendo que se entienda que es así de simple, algunos les cuesta más entenderlo, y la conclusión es que no es una cuestión de comprensión, sino de incredulidad.

Hay a quien le parece increíble que esto sea así, y se posicionan en la negación, pero yo insisto.

Fenix323, yo me pongo a tu disposición para explicártelo personalmente, pero no es tan dificil.

Ahora sí, es imprescindible entender cuál es la finalidad de este producto, cuáles son las tres condiciones imprescindibles, y no plantear dudas como que ocurrirá dentro de 20  lo puedo explicar 1000 veces, pero la única forma de entenderlo es querer entender, porque

crecer un a totalmente exentas las rentabilidades obtenidas a largo plazo, para convertir obtener rentabilidades interesantes, complemento a la jubilación, tu producto sin duda es el PIAS.



El PIAS es el mejor producto de ahorro de inversión que existe en el mercado, para conseguir un complemento a la jubilación, que viene a sustituir a los ineficaces planes de pensiones. Por lo tanto no es un producto que compita con los fondos de inversión, ni que deba compararse, Salvo que el propósito de todo de quien invierte en un fondo de inversión, se ha conseguido ese complemento a la jubilación.

En ese caso, mi recomendación siempre será primero contratar un Pías, y hacer el máximo de aportación permitida anual (8000 € y si

En realidad estás hablando de dos productos de inversión, pero para propósitos diferentes, Incluso, si el propósito es el mismo (Conseguir un complemento para la jubilación) 





Si no es cuestión de comprensión, sino de preferencias, te puedo decir que son productos perfectamente complementarios, pero diferentes

Hablas de productos diferentes, con propósitos y finalidades diferentesPero el saber no ocupa lugar. Si no entiendes lo que es un PIAS, no dudes en seguir preguntando. Te aclararé cualquier duda sin compromiso.

.

La finalidad de un PIAS es la de conseguir el mayor rendimiento por una inversión que luego se libre de impuestos para poderEn mi caso, para no llevarte la contraria, yo diría que el PIAS es el producto imprescindible para cualquiera que esté pensando en un complemento para su jubilación, 
Sin duda hay fondos de inversión muy interesantes, y otros nada recomendables. Igual que hay PIAS muy interesantes y otros nada recomendables.

Pero ofrecer fondos de inversión a quien quiere saber  hilo es como recomendar merluza (por muy buena que esté) a alguien que está mirando la carta de carnes. Parece un tanto inapropiado.

Yo creo que ya va quedando claro lo que es un PIAS, para que sirve, y cuál es su fiscalidad. Probablemente esté mucho más claro que cualquier otro producto de inversión.

El PIAS es un producto que nace para un propósito clarísimo. Sustituir a los ineficaces planes de pensiones, en el camino hacia la planificación de un complemento a la jubilación.

La ley de reforma fiscal de 2006, le dota de la mejor ventaja siempre que se cumplan una serie de condiciones.

Paralelos a los PIAS, existen los planes de pensiones  individuales, que han ido perdiendo su “ventaja fiscal” para acabar desapareciendo, y otros productos de inversión, como los fondos. 


Lo que sí sabemos es lo que está tipificado y regulado hoy, y hoy un Pías tiene una exención total impuestos cumpliendo una serie de condiciones, y un fondo de inversión, tributa entre el 19 y el 24 % de las plusvalías obtenidas.

   por cierto, no tiene letra pequeña. La fiscalidad del PIAS es sencilla y clara. está publicada la ley de reforma No tengas ningún reparo en seguir preguntando si te quedan dudas. Estoy a tu total disposición.


Ya hay en Rankia muchos hilos en los que se habla de fondos de inversión, y así que si tienes dudas, te recomiendo que las plantees y yo te las resuelvo.  aquí se está hablando de PIAS, la opción de inversión con el mejor tratamiento fiscal del mercado pensando en complementar la jubilación. Y si hay algo que no entiendas, yo te lo explico otra vez, y las veces que sean necesarias, pero no puedes negar la evidencia.

Su fiscalidad no puede ser más ventajosa, y más sencilla, pero cuando no se quieren ver las cosas, es difícil entenderlas.

Resumo:
El PIAS es un seguro de vida/ahorro/inversión, que en su formato Unit Linked, permite al asegurado (titular de la inversión) hacer aportaciones periódicas y programadas que la aseguradoras (gestora) invierte en renta variable.

La gestión de la inversión es similar a lo que pueda hacer una gestora de fondos de inversión, solo que en este caso, el inversor no es titular de una póliza de seguro cuya inversión gestiona y protege una aseguradora que invierte el capital de millones de asegurados, en diversas carteras de fondos, diversificados en diversos mercados y territorios.

La cuestión está en elegir la aseguradora que mejor lo hace, porque la cuestión fiscal no tiene letra pequeña

El éxito de la inversión de los PIAS más rentables del mercado, no solo depende de los fondos elegidos por la aseguradora. sino de la gestión de la aseguradora a la hora de ponderar el porcentaje de inversión destinado a cada fondo o mercado destinado a cada uno de ellos


Tanto las aportaciones realizadas a un Pías como las plusvalías obtenidas quedan totalmente exentas de impuestos al convertir el capital acumulado en una renta vitalicia garantizada. 
Para conseguir esta ventaja fiscal solo es necesario cumplir las  siguientes condiciones.

1. .

Que

 no permite aportar más  de inversión compatible con los fondos, (yo invierten en ambas cosas), pero con mejor tratamiento fiscal (por eso invierto en ambas cosas) 

Te sugiero que si hay algo que no entiendes, sigas preguntando, y te garantizo que un Pías no es un producto tan complejo como te lo parece
de reunión de   a alguien que pregunta por la calidad de la   que quiere comer carne, una rodaja de merluza.

Probablemente la merluza también esté buena, pero es que aquí estamos hablando de carne
Cuando no se entiende algo, lo normal es seguir preguntando, o buscar a alguien que te lo explique.
 
Yo me pongo a tu disposición y a la de cualquier persona que no entienda algo sobre los PIAS. Te aseguro que no hay  tipo de producto, pero decirle a alguien que no sabe jugar al fútbol, que pruebe con el tenis, no es la soluciónalguien que te lo explique, y tú lo que propones es cambiar algo que probablemente tampoco entiendas.

si   ofrecer agua a quien te pide vino. 





A veces no es una cuestión de entender, sino de querer entender, ni siquiera de creer, sino de querer creer.

Cuando alguien se obceca en negar la realidad, es muy difícil convencerle  la evidenciaCreo que no es tan complejo y con las explicaciones que voy dando ha quedado meridianamente claro. que el resto sí lo ha entendido dudes en preguntarme personalmente. 



Respecto a la certeza a futuro,

Disculpa discúlpame por el Post anterior.

Lo estaba redactando y ha salido sin editar 

Lo primero disculparme por el Post anterior, @fenix323.

Como ya he dicho, se me escapó a medio redactar.

Gracias por tu intervención, pero tu propuesta no me parece acertada.

Estás recomendando pescado a alguien  que quiere comer carne. Nada que ver.

PIAS y fondos son productos con ciertas similitudes, pero no deben compararse, y sobre todo, ninguno es sustitutivo del otro. Son soluciones diferentes para propósitos diferentes y por lo tanto, son complementarios.

La cuestión no está en elegir en qué producto inviertes, si no en saber cuál es el propósito de tu inversión. Después se elige el producto. 

Si quieres un producto de ahorro que genere interesantes rendimientos, para mantener el mismo nivel de vida mientras trabajas y cuándo dejes de trabajar (jubilación), la solución es un buen PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) en su versión Unit Linked (Seguro de inversión). 

Con esta solución se genera el hábito de ahorro/inversión mensual asesorado y acompañado de por vida, la aseguradora gestiona la inversión con excelentes resultados y las plusvalías obtenidas quedan exentas de impuestos, cumpliendo unas sencillas premisas.

No sé qué parte es la que no entiendes de, “Las plusvalías que se obtienen al invertir en PIAS, quedarán TOTALMENTE exentas de impuestos si: 

Esta explicación se puede dar una o  mil veces, pero no hay otra. Fácil de entender para quien lo quiere entender, y difícil de de entender para quien decide no hacerlo.

Lo cierto es que renunciar a esta ventaja fiscal hoy, con el argumento de que puede cambiar mañana, es tan incoherente que no se ni como explicarlo. Seria como no disfrutar de una cerveza fresquita hoy, por si las prohiben mañana, por decir algo.

Si el PIAS tiene la ventaja fiscal desde hace 15 años, (2007) yo llevo 15 acumulando esa ventaja, y si se mantiene otros 15, acumularé 30.

Si mañana cambia el tratamiento fiscal, será para aportaciones futuras, pero nunca afectará a las aportaciones y plusvalías pasadas.

Desconozco qué ocurrirá en el futuro, porque no soy vidente, pero nada hace sospechar que desaparezca una ventaja que se aplica como consecuencia de la presión de la UE a España para que vaya modificando el su sistema público de pensiones 100% de reparto, para ir hacienda el sistema mixto, en los que los productos de inversión específicamente creados para complementar la jubilación cuentan con ventajas fiscales.

Y por favor, no comparemos con los planes de pensiones individuales, que tienden a desaparecer por su ineficacia y porque nunca gozaron de ventaja fiscal. Tributan como rendimientos del trabajo, y eso desgrava durante el ahorro pero grava en el momento del rescate. No comparemos.

No leo el futuro, pero a día de hoy está claro que los fondos de inversión no cuentan con la ventaja fiscal de los PIAS. 

Otra cosa sería si el propósito del ahorrador o inversor fuera acortar una hipoteca, constituir un capital para los estudios de los hijos, para montar o proteger un negocio, otras finalidades a medio o largo plazo o simplemente para generar un rendimiento por el ahorro. Para eso hay muchas soluciones como Fondos de Inversión, Activos, Derivados NFT,s, Unit Linked, en los que se puede planificar un ahorro periódico o se puede invertir una cantidad ya disponible para revalorizarla a largo plazo. 

Y por último, si el propósito es proteger un capital para dejarlo a los herederos, sin duda la opción es un Unit Linked Prima Unica. Asegura el capital, facilita el reparto y reduce la carga impositiva.

En resumen, no se trata de elegir uno u otro producto, sino de combinar todos ellos seleccionando cada cual para lo que es.

Buenas.

Cual sería vuestra recomendación a día de hoy?
Quiero abrir algún plan de ahorro a mi hijo para el día de mañana, pero no sé cual será mejor.

Un saludo.

Pues como vengo diciendo, la cuestión no es “cual es el mejor plan de ahorro”, sino “cual es el propósito”.

Además, dándote el nombre de un plan de ahorro no resolvemos mucho, porque este tipo de productos no se suele contratar en las aseguradoras, sino a través de mediadores cualificados.

En tu caso, deberíamos saber más sobre tu hijo y el
propósito del ahorro. 
Es mayor o menor de edad?
El plan lo contratarías tu o el?
¿Cual sería la finalidad?

Si es menor, supongo que querrás hacerle un colchón para su futuro, y te recomendaré un Unit Linked de primas periódicas (desde 60€ mes) y este mismo producto, aunque sea mayor, pero si el dinero lo pones tú. 
Pero si es mayor y el dinero lo pone él, sin duda, le recomiendo el PIAS Estrategia 5 A&P. 

Me han ofrecido este producto realizando pequeñas aportaciones periódicas, es decir, sin meter ahorros. En el informe que me envían puedo ver las rentabilidades pasadas y parece que están muy bien ( aunque no garantice nada) y no veo nada sobre las comisiones. Me indican que es una opción muy buena para invertir para la jubilación.¿ Qué pensáis?

Cuidado @algela1.
Si no ves las comisiones no contrates. 
Los costes deben ser transparentes y comprensibles y deben aparecer en el proyecto o simulación que te hayan entregado.

Es mayor de edad, 19 años.
El plan sería para el, a su nombre,  la idea es ir metiendo todos los meses un dinero para el día de mañana pueda tener un dinero ya que no creo que pueda tener un trabajo estable por sus capacidades.

Ojo con los PIAS que son productos de los que la gente sale huyendo y, normalmente, perdiendo dinero.

El PIAS de Aegon que te quiere colocar este señor te venderá rentabilidades sin contar las comisiones del producto (un 70% de lo que aportes el primer año, así de entrada, más lo que venga después). No es precisamente barato: https://foro.balio.app/t/destripando-el-pias-de-aegon/9452

Tampoco conozco un solo asesor financiero independiente que recomiende los PIAS. Aquí un ejemplo: https://twitter.com/papa2fire/status/1527265338630471681?s=21&t=RszxGN5i42XTEkTZ3r64Sg

Aquellos “asesores” que los recomiendan: son realmente asesores? O son comerciales? Qué titulaciones tiene? Mucho ojo con esto, hay muchos vendehumos.

¿Pagas tú al asesor en efectivo o “es gratis” o “cobramos del producto”? Si el “asesor” cobra del producto, el cliente del “asesor” es la aseguradora o gestora, no tú. Dirá velar por tus intereses, pero no será así.

Toma la decisión que consideres pero mucho ojo que hay mucho buitre ahí suelto. Y hay soluciones mucho mejores y mucho más baratas que los PIAS.

PD: la exención fiscal de los PIAS también la disfrutan otros productos como los fondos de inversión. Pero eso al vende-PIAS se le “olvidará”.

Tal cual. Además en el de según estrategia 5 hasta llegan a financiar el primer año……( 480€ de comisión + financiación). Luego les preguntas sobre qué fondos tiene y ni idea. Pensé que solo era yo el que pensaba asi

Bueno @pertigaz, puedo contar por decenas las veces que has criticado este producto y las veces que te he corregido. Incluso te he ofrecido hacer una videoconferencia individual para explicártelo todo y aclararte las dudas que tengas, pero nunca te has prestado a ello. 
Tal vez no tienes interés en conocer la verdad, y tu único propósito sea generar confusión, pero yo sigo aclarando y desmintiendo lo que dices.
Como le dijo el gorila al cazador ... "Tu no vienes aquí a cazar...." 

24/05/22 23:16 dices;

No es cierto. Los 480€ no se corresponden con ninguna cifra conocida. El coste mínimo de contratación son 504€, que en un PIAS a 30 años supone unos irrisorios 16,8€ anuales. 
Respecto a lo que llamas financiación, tampoco es cierto. El PIAS E5 A&P de AEGON exige el pago de la prima del primer año de una sola vez y A&P les ofrece la posibilidad de fraccionar la prima del primer año en doce mensualidades SIN COSTE ALGUNO. Se trata de facilitar el acceso al producto con el mínimo esfuerzo. 
La condición del pago integro de la prima del primer año no es negociable y tiene su porqué.
Este PIAS incluye una póliza de seguro vida ahorro, un asesoramiento previo a la contratación y un acompañamiento de por vida, la adquisición de participaciones en 10 mercados y fondos y una gestión activa y permanente durante 20, 30 o incluso 40 años, aunque el cliente no haga aportaciones después del primer año. Todo eso genera un coste al mediador y a la aseguradora que no se podría asumir si el cliente dejara de aportar en el segundo o tercer mes, y por eso la única exigencia es que haga frente a la prima completa del primer año. Después el cliente no tendrá que hacer aportaciones mensuales hasta el mes 13.

Por ejemplo, para un ahorrador que quiere aportar 100€ al mes, la prima anual es de 1200€ y se le exige el pago integro en el momento de la contratación. 
Hay personas que quieren este producto, pero no quieren descapitalizarse o no pueden desprenderse de 1200€ de golpe, y A&P les facilita el pago fraccionado SIN COSTE ALGUNO, siempre que acrediten solvencia suficiente.
Tras un sencillo estudio de solvencia, se les fracciona la prima en 12 mensualidades. 
Ese fraccionamiento implica un pequeño coste  de gestión y un mínimo riesgo  tiene que asume INTEGRAMENTE A&P, deduciéndolo de la comisión que percibe de la aseguradora.
Incluso, algunos clientes a los que no les supone ningún esfuerzo hacer la aportación inicial, optan por el pago fraccionado y así tienen mas capacidad de ahorro, para hacer una aportación extraordinaria en el momento de la contratación.

Resumiendo, reducimos nuestra comisión, para facilitar el acceso al producto a quien lo necesita y a quien le parece inteligente hacerlo. Cero engaño, total transparencia.

Tampoco esto es cierto @pertigaz. No se quien te informa, pero yo personalmente te he respondido a esta pregunta varias veces y me he puesto a tu disposición para explicarte en persona o en videoconferencia cualquier duda que tengas. Sigo esperando que me contactes o que me digas cómo contactarte. Pero me temo que no quieres darte a conocer.

Este PIAS no es una cartera de fondos (ningún PIAS lo es), sino un Unit Linked, que es un seguro de inversión en el que el asegurado hace aportaciones y la aseguradora las invierte en activos. En este caso, la aseguradora AEGON actúa como gestora e invierte en 10 mercados. En estos;

Para invertir en esos 10 mercados, la aseguradora selecciona 10 gestoras y 10 fondos de estas. Los mercados son siempre los mismos, pero las gestoras y los fondos pueden ir variando a criterio de la aseguradora, y por cierto, con muy buen criterio. Todo ello queda claramente explicado en las condiciones de la póliza y en el KID (Documento de Datos Fundamentales)
Véase la selección de mercados, gestoras y fondos y quede claro que mañana pueden ser otros y su permanencia no dependerá ni del mediador, ni del cliente. Solo depende de AEGON, que lleva 175 años gestionando pólizas e inversiones;

Tampoco esto es verdad. Sabes que todavía hay mucha gente que piensa como tú y no quieren escuchar, pero es cierto que cada vez sois menos.

También voy a responder a @abr-1, que "se equivoca"muchas veces y en muchos hilos en los que se habla del PIAS E5 A&P, pero no importa. Sigo haciendo aclaraciones.
@abr-1 dice;

Tal vez eso ocurra en otros PIAS, pero el PIAS E5 A&P tiene una tasa de permanencia del 97%. Eso significa que el 97% de los clientes que lo han contratado, permanece años y años con el producto y espera mantenerlo hasta el momento de disfrutar del resultado de su inversión. El cliente de la Estrategia 5 A&P se encuentra satisfecho y no deshace sus posiciones. El 3% restante, suele rescatar por una necesidad extrema, por jubilación, o por fallecimiento.
Son clientes bien informados, asesorados y atendidos.
No se puede decir lo mismo de otros PIAS, pero no lo digáis de este porque no es cierto. Es más, os reto a traer clientes insatisfechos del PIAS E5 A&P, y no de otros. 

Te vuelves a equivocar, o faltas a la verdad cuando dices;

No me conoces y nunca te he asesorado, pero te aseguro que mis clientes conocen perfectamente los costes de su PIAS, que suele rondar en torno a los 800€, para un producto a 20, 30 o 40 años, que genera plusvalías de decenas o cientos de miles de € (según la inversión)

Aquí no mientes. Los asesores financieros no recomiendan PIAS porque no pueden percibir comisiones de las aseguradoras y para percibir sus honorarios, tendrían que facturar el asesoramiento aparte. ¿O tus asesores trabajan gratis? 

Son Corredores, Agentes, asesores y consultores que deben tener Nivel 1 o Nivel 2 certificado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La distribución de seguros de inversión (IBIP y PRIIP) se regula por la nueva normativa en materia de Distribución de Seguros que traspone la Directiva (UE) 2016/97 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 20 de enero de 2016, sobre la distribución de seguros, conocida como IDD, y deroga la Ley 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados.

El Nivel 1 o Nivel 2 solo se puede conseguir en ICEA con algo de esfuerzo y previo pago, en las instituciones y entidades reconocidas por la DGSFP, como ICEA, FIKAI, APROMES, CECAS y algunas universidades como la Universitat de Barcelona, la de Vic, la de Manresa, la UNED, la UDIMA de Madrid.

Nadie trabaja gratis. Poco más que decir al respecto.

Eso si es verdad. Igual que hay mecánicos baratos, restaurantes baratos y ropa barata. Pero yo no les llevaré mi coche, no comeré su comida y no vestiré su ropa. Lo barato, sale muy caro.

Eso no es cierto, o te vuelves a equivocar.
Los fondos de inversión, o cualquier otro producto de inversión con el que se hayan obtenido plusvalías, pueden gozar de la exención fiscal de estas, pero no llegan a la exención que solo tienen los PIAS.
Esas inversiones, pueden beneficiarse de la exención de impuestos por las plusvalías obtenidas al convertir en Renta Vitalicia Garantizada el capital percibido al liquidar una inversión (fondos, acciones, venta de inmuebles, etc...) pero con tres condiciones que no se les impone a los PIAS.

 Ya estamos faltando . A mi no me cuesta entender

Vamos a lo de los asesores. En rankia hay algún efpa y sobretodo alguna EAF que cobra directamente de la persona asesorada y no de ninguna retrocesión de comisiones¿quieres que preguntemos a estas empresas de asesoramiento al cual el cliente le paga  por el Pias ? 
Es limpio, tienen una decisión libre ya que. O comisionan de ningún producto 

¿Hacemos la prueba? Sé más educado , ya eres un señor de edad, no te cuesta nada y te pones en ridiculo. 

Dices: 

 

 

Para luego mostrar que tu PIAS invierte en una cartera de fondos. 

 

Dices: 

 

 

Pero he conocido personalmente más de un caso de clientes de Aegon que han salido corriendo de vuestro PIAS tras la contratación. Y algunos por internet. Aquí uno: https://twitter.com/javi_y_poco/status/1432411985224912906?s=21&t=L2qhlWiprJjiTTZ9onZYSg 

 

Aquí otro, que muy contento no parece estar con las rentabilidades obtenidas: https://twitter.com/fatigastrader/status/1256861488071000064?s=21&t=L2qhlWiprJjiTTZ9onZYSg 

 

https://twitter.com/fatigastrader/status/1256861060545552385?s=21&t=L2qhlWiprJjiTTZ9onZYSg 

 

 

 

Tampoco citas la fuente de esa información. Por verificar que es cierta. 

 

Dices: 

 

Y para nada. Yo solo digo que un asesor financiero independiente cobra de ti directamente como cliente. No cobra de la aseguradora o comercializadora del producto. Trabaja para mí. En tu caso, trabajas para la aseguradora, no para el cliente. Ofreces el mismo producto de ahorro a largo plazo independientemente de quién entre por la puerta porque es el producto que te da comisión. ¿Y si yo quisiera invertir en empresas socialmente responsables, qué me ofreces? ¿Y si por motivos éticos no quiero invertir en mercados emergentes como Rusia o China, qué ofreces? ¿Y si quiero una cartera que incluya parcialmente fondos indexados, qué me ofreces? En otras entidades, incluso bancos, te ofrecen algo. Porque en el banco puedes pedir (pagando) asesoramiento independiente o delegar la gestión de tu cartera pagando por ello. Ah, y con fondos en sus clases más baratas, no como en las aseguradoras. En Balio te lo intentaron explicar, sin éxito. 

 

Dices: 

 

Pero es que nadie ha pedido eso. Te vas por peteneras. 

 

Dices: 

 

Pero “olvidas” que la aportación máxima legal a un PIAS es precisamente de 240.000€. Por lo que la cosa queda bastante equiparada. 

 

Respecto a los costes, dices: 

 

No siempre. Hay productos baratos y buenos. 

Pero hay que saber buscar y/o tener un buen asesor, independiente, que no te venda la moto. Y un “asesor” que recomienda el mismo producto a todo el mundo, pues qué quieres que te diga, para mí eso no es ser un buen asesor.