España
Interés alto el banco gana menos por crédito,ya que la política de tipos bajos no lleva aparejado una reducción del tipo de interés aplicado a los créditos al consumo,y si una subida del diferencial del euribor.
¿y cuál es esa política? ¿está definida en algún sitio?
A ver, hemos estado "acostumbrados" a pagar un interés del 5 o del 8% en créditos. Si baja el tipo de BCE, los bancos, querrán aumentar el diferencial para que el consumidor siga pagando lo de siempre. Con el tiempo, para ser competitivos, reducen el diferencial para que el consumidor pague el 2 o 3%. Pero el banco nunca reducirá su margen de beneficio a través del diferencial. Y cuando el crédito suba, el diferencial lo podrían mantener tranquilamente justificando que ese ha sido su margen aplicado durante los últimos años.
Es parecido al efecto pluma del petróleo. Banca y petroleras nunca van a reducir su diferencial viendo reducido su margen de beneficio. Y en cuanto suba un poco de origen, aprovechan y suben ellos también.
Yo lo entiendo así corrígeme si me equivoco no tengo por qué tener la verdad absoluta:
-La política la maneja el BCE,y los bancos según esa política la maneja a su interés como todos sabemos.
Hemos tenido dos situaciones,metiéndonos en el terreno de las hipotecas en el año 2008 con euribor al 4 se daban hipotecas con diferencial +0,30,pagabas en ese momento un 4,30 de interés y te ponían una clausula suelo por si se producía el escenario actual se siguieran asegurando al menos un 3% de interés mensual.
-El escenario actual con euribor a cero o negativo vemos diferenciales del 3%,si el euribor no repunta nunca tienen asegurado ese 3%,si repunta digamos al 2% ganan el 5% debido al diferencial que firmaste.
En créditos al consumo están según dónde firmes en el orden del 7 al 11%.La bajada de tipos de interés no va reflejada una bajada en interés de éstos créditos que ayudaría al consumo y a la economía.
¿Qué estamos discutiendo?
En 2008 se pagaba por los depósitos fácilmente un 4%,pagabas por un crédito al consumo 7-11% y pagabas por una hipoteca un 4,30-4,50%.
En 2016 te pagan 0,50% por un depósito,pagas un 3% por tu hipoteca,y pagas un 7-11% por un crédito al consumo.
Si mis datos son correctos y pueden ser cambiados por ofertas de depósitos que ha habido a lo largo del tiempo,y ofertas de créditos vemos generalizando que el margen que gana el banco respecto a un cliente ha subido,y que tanto el ahorrador como el que pide crédito pierde más dinero que hace unos años.
Te cuento mi punto de vista:
Luz y agua han subido. Yo aconsejo a todo el mundo que revise la potencia contratada y lo que tiene conectado en casa. Yo lo hago y hemos podido contener la factura.
Teléfonía y comunicaciones han bajado considerablemente desde el comienzo de la crisis aunque ahora vuelven a subir las conexiones a internet. Creo que nos acercamos a niveles precrisis pero todavía estamos por debajo.
Ocio, ahora es más fácil conseguir ofertas. Las últimas veces que he ido al cine ha sido en fin de semana y con ofertas de 4€. Se pueden conseguir ofertas en restaurantes de cómida rápida, bares con cerveza a 1 €, ... mi opinión es que los restaurantes no han subido precio y han mejorado la calidad.
En los hipermercados y supermercados yo insisto en que tengo la impresión de que los precios se mantienen o han bajado ligeramente. En todo caso si estoy equivocado lo que no está ocurriendo es que haya subidas exageradas. Hay productos en concreto que han podido subir, como el aceite de oliva, pero no creo que haya sido la norma.
Ya no hablamos de lo que han bajado hipotecas, vivienda, alquileres...
Vayamos por partes, consideremos básicos lo de la luz, el agua y otros impuestos que al menos en mi zona han subido.
Lo otro básico es la alimentación, hay podemos encontrar variaciones tanto al alza como a la baja, en lo referente a mi cesta de compra, las bajadas son de escasa cantidad y las subidas por desgracia son mas contundentes, por ejemplo, recuerdo cuando compraba el salmon a 7 E/Kg ahora está por norma sobre los 9 .
En lo referente a la parte de ropa, sigo opinando igual , cierto es que en ofertas se pueden encontrar buenas oportunidades.
En lo referente a los restaurantes no lo puedo considerar como básico, pero discrepo en tu afirmación aunque supongo tendrás mas experiencia, mi última vez la cuenta fue 110 euros, algo poco básico para una gran mayoría.
Sobre la hipoteca, vivienda, etc totalmente de acuerdo, aunque gracias a dios no tengo ni lo uno , ni lo otro.
Pero si a todo estas posibles discrepancias de euros arriba o abajo , le sumamos que los sueldos han bajado en la mayoría, personalmente bastante, si los intereses recibidos por los que suelen andar por estos lares también han bajado y bastante. Todo ello nos indica que al tener menos dinero al mes y que no es cierto que el famoso IPC sea el que realmente aparece(ya de por si se excluye lo que no interesa), la gente suele tener menos poder adquisitivo y por tanto que evita ciertas cosas que antes hacía (por ejemplo ir al cine sin pensar que día era).
Si te das cuenta a la última reaccion del BDE bajando aun más, viene a indicarnos que algo no va bien y que intentan que haya más fluidez en el dinero, obviando que el gran problema es que por mucho dinero que tengan ya los bancos para prestar, lo que falla es que la gente no tiene base ni interes en su mayoria de pedir prestamos, ni los bancos de concederlos sin seguridad, algo que por desgracia no existe .
En definitiva la mayoría hemos cambiado los habitos y no para mejor o mayor consumo, asi que mientras todo siga igual la espiral seguirá e irá para abajo. Así llevamos ya tiempo, viendo la luz, tallos verdes, etc pero siendo todo una gran mentira que sirve para recapitalizar a quienes ellos quieren.
A mi como ahorrador, es decir, como persona que ahorra de lo que ingresa regularmente, mis hábitos de consumo no han variado nada. Ahora gasto lo mismo o más, pero ahorro un poco menos.
No entiendo que 50 euros al mes sean la diferencia para que haya variaciones drásticas,al menos en un ahorrador.
Otra cosa es la persona que solo viva de rentas, pero estos no son ahorradores, entiendo yo.
Yo llegué a pagar 1000 Euros de hipoteca mensualmente y ahora pago 400 Euros...
No puedo estar más contento.
Saludos,
Lo que comentas del sueldo ya es otra variable. Si te baja el sueldo pueden ser necesarios ajustes. Mi planteamiento era sobre los ahorros.
Lo que comentas al final es un tema al que le doy vueltas. El BCE baja tipos para que haya más fluidez y aumentar consumo. La derecha promete bajar impuestos para aumentar consumo y generar crecimiento. La izquierda promete aumentar gasto social para aumentar consumo y generar crecimiento. Mi pregunta es, ¿tiene que aumentar el consumo para que vivamos mejor? Creo que en occidente ya consumimos suficiente y lo que tenemos que hacer es consumir mejor para que nuestro bienestar social no dependa del crecimiento y el consumo, que al final sólo hace que desembocar en continuas burbujas y crisis.
Lo que prometan unos u otros son palabras y como tales se las lleva el viento.
Pero, sí, hay que consumir, esto está montado así, sino se consume no hay que producir y por tanto menos gente trabajando, y por tanto menos consumo y por tanto menos producción y asi hasta el infinito y mas allá.
Otra cosa es como tú dices que el consumo sea más inteligente y sostenible y por tanto no nos hunda cuando ellos quieran.
Pero la gran pregunta es esa ¿interesa cambiar el chiringuito para que todo vaya mejor, o mejor seguir igual e incitar a un consumo irracional y destructivo?. Pues parece que se impone el poder y el seguir igual , caiga quien caiga.
En nuestras manos está el cambiar de ciertos hábitos y que algo cambie, ¿pero lo haremos?
Yo tampoco acabo de entender eso de que 50€ al día te obliguen a cambios relativamente importantes en consumo. Otra cosa sería que no te pudieras comprar 3 camisas nuevas cada mes, que ya es más tema de caprichos.
El problema de la gente que vive de rentas es más grave. Para mí la clave es que si se hace un plan de este tipo, dado que depende del gobierno (o incluso actualmente, de entidades como Bancos centrales, etc), hay que disponer de distintas vías de ingresos, o flexibilidad para poder obtenerlas. De lo contrario, los cambios en leyes, impuestos, etc pueden afectar significativamente a nuestro nivel de vida.
Sí, ahora gano menos dinero.
Hombre 50 euros al día, a lo mejor sí, pero creo que te refieres a 50€ al mes. Vamos, lo que me gasto en el gimnasio al que nunca voy...
Coño!!50 euros al mes un recorte más como tantos otros que hemos sufrido!!
Quizás sí y quizás no. Si vives conforme a tus gustos y ajeno a las entradas mensuales de dinero, podría decirse que no vives peor. Si no se cae en la trampa del consumo y se le relaciona con un vivir mejor, pues podría decirse que hasta la calidad de vida aumenta en periodos así.
Nunca fui al gimnasio, prefiero la bici al aire libre.
Nunca hacia viajes largos, me aturden, mejor paseo en el campo
:).
Al final llegó a la conclusión que realmente con poco se vive mejor.
Por otro lado, si te lo curras un poco, puedes seguir obteniendo rendimientos del 2% y con una inflación negativa y teniendo el capital que comenta el compañero, 500M, pues se vive bien igualmente.
Como va a cambiar nuestro hábito de vida la bajada de intereses de los depositos???
Te cambiaría de hábito tener una enfermedad o cualquier tipo de cosas parecidas...
Me parece una chorrada este post.