Bankia se une al Plan de Ahorro 5. ¿Qué CIALP hay dentro del plan?

El mes de enero, tras la reforma fiscal, entró en vigor el Plan de Ahorro 5, se trata de productos de ahorro a 5 años, bien sean depósitos o cuentas remuneradas a 5 años (CIALP) o seguros (SIALP), cuyos intereses generados estarán exentos de tributación, siempre y cuando se cumplan unas condiciones. 

Las características generales que ha de cumplir una CIALP para ser consideradas como tal son:

• Duración de 5 años
• No se puede disponer del dinero ni los intereses durante los 5 años
• Aportación máxima anual de 5.000€

¿Sabemos que bancos ofrecen CIALP actualmente?
 

Hasta hace poco, únicamente era el Banco Sabadell quien tenía una Cuenta de Ahorro a 5 años, pero ahora Bankia se une al Plan de Ahorro 5 con el lanzamiento de un depósito a 5 años. También está pendiente de lanzamiento una cuenta adherida a este plan de IberCaja. Veamos las características de las CIALP de Banco Sabadell y Bankia:

CIALP Banco Sabadell: Cuenta Ahorro 5

• Rentabilidad: 1% TAE anual
• Liquidación de intereses: trimestrales
• Aportación máxima anual: 5.000€
• Posibilidad de cancelación total anticipada, pero desaparecerán las ventajas fiscales. 
• Cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos

Condiciones vigentes hasta el 31/03/2015

CIALP Bankia: Depósito Ahorro 5

• Rentabilidad: 1% TAE anual (1,24% en términos de rentabilidad fnanciera-fiscal)
• Liquidación de intereses: trimestrales, semestrales o anuales
• Aportación máxima anual: 5.000€
• Posibilidad de cancelación total anticipada, pero desaparecerán las ventajas fiscales. 
• Cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos

¿Cuánto ganaríamos con una CIALP?

En la siguiente tabla podemos ver qué ganancias tendríamos al contratar una CIALP, teniendo en cuenta una rentabilidad anual del 1%, que se realiza cada año la aportación máxima y que no se hace ningún reembolso. 

Ganaríamos un total de 760€ en los 5 años, frente a los 616€ de un depósito a 5 años no adherido al Plan de Ahorro 5, ya que la cantidad que pagaríamos a Hacienda sería de 144€ (cogiendo un tipo a aplicar del 19% que será el que se aplique en 2016€ para ganancias de hasta 6.000€)
 

¿Qué otros bancos están adheridos al Plan de Ahorro 5?
 

Además de Banco Sababell y Bankia con sus productos CIALP, hay otros bancos que tienen entre su oferta SIALP como son: Caixabank, Banco Popular o Banco Santanter. También AXA y Mapfre ofreen SIALP. 

¿Merecen la pena estos productos?

¿ aplican penalizacion al cancelar ?
¿ Se pueden abrir varios CIAP en una mista entidad?
¿ Se puede abrir varios CIAP para una misma persona en varios bancos ?
¿ Admiten varios titulares ?

Buenos días, 

¿Aplican penalización al cancelar?

Según la Ley de la reforma fiscal en la Disposición adicional vigésima sexta:

En caso de cancelación anticipada la entidad deberá garantizar al contribuyente la percepción de, al menos, un capital equivalente al 85 por ciento de la suma de las primas satisfechas o cantidades depositadas."

Es decir, dependerá de la entidad cobrar o no comisiones por cancelación anticipada, Banco Sabadell no aplica ningún tipo de penalización al cancelar una CIALP. Además, teniendo en cuenta lo siguiente...

En caso de que con anterioridad a la finalización del plazo previsto en la letra ñ) del artículo 7 de esta Ley se produzca cualquier disposición del capital constituido o se supere el límite de aportaciones previsto en el apartado 4 de esta disposición, la entidad deberá practicar una retención o pago a cuenta del 19 por ciento sobre las rentas satisfechas desde la apertura del Plan

... podríamos considerar que el tener que pagar los impuestos por los intereses (que no pagaríamos si esperasemos los 5 años) como una penalización. 

¿Se pueden abrir varios CIALP en una misma entidad? y ¿Se puede abrir varios CIALP por una misma persona en varios bancos?

Según la Ley de la reforma fiscal:

Un contribuyente sólo podrá ser titular de forma simultánea de un Plan de Ahorro a Largo Plazo. La decisión sobre la instrumentación a través de uno u otro tipo de contrato deberá mantenerse hasta la extinción del Plan de Ahorro a Largo Plazo

Por tanto, la respuesta a ambas preguntas es no. Únicamente se puede ser titular de un producto. 

Y tener a la vez un CIALP y un SIALP?.Por cierto Caja Rural también los ha empezado a comercializar.

Hola:

Hay que tener cuidado con la rentabilidad, el CIALP del Sabadell tiene revisión de intereses cada tres meses y en esas condiciones no interesa, si no se garantiza la rentabilidad durante los 5 años los números de la rentabilidad y del ahorro en impuestos son el "cuento de la lechera". Hay que saber que revisión de intereses hace Bankia, si garantiza ese 1% durante los 5 años, etc.

Salu2.

Tanto CIALP como SIALP son considerados productos del Plan de Ahorro 5, por tanto no se puede tener una de cada a la vez. 

¿Qué ha empezado a comercializar Caja Rural, una  CIALP o una SIALP? ¿Qué características tiene?

Así es, Banco Sabadell revisa trimestralmente el tipo de interés, puede bajar...¡o subir! ¿Por qué dices que puede ser el cuento de la lechera? En mi opinión, hay que estar muy seguro para contatar estos productos. Creo que hay opciones mejores a menos añps que un 1% a 5 años, aunque te ahorres el pago de impuestos. 

Por encimilla me lo explicó ya que me cortó cuando le dije que ya tenía uno en Sabadell.Creo entender que era un 1% y era un SIALP de su aseguradora RGA.

Yo no comprendo como hay gente que quiera contratar este tipo de productos absurdos e ilíquidos al 1% cuando tenemos a Evo que te da el 1,10% disponible y sin condiciones.En fin..........

Diversificar más que nada.

Es que no hay muchas opciones para alguien que tenga bastante liquidez para no pasarte del FGD.

Tenemos Coinc limitado a 35k Evo,estos Cialp,portugueses y para de contar.

Hola:

Hacer las "cuentas" con la idea de que se va a mantener al 1% (o incluso subir) este tipo de producto durante los cinco años es un poco "optimista", yo no me lo creo y lo más probable es que un par de años este al 0,2 o al 0,1%. es decir, que es el "cuento de la lechera", por mucha dsegravación del IRPF que quieran vender. Para comprometerte cinco años con una entidad donde no te garantizan ni un mínimo de interés y con revisión cada tres meses, que se lo queden ellos, hay de momento cosas mejores, como bien dices tú.

Salu2.

Para el que tenga bastante liquidez o que sea muy solvente tampoco le soluciona nada un tope de 5000 euros al año,eso está mas bién enfocado al estilo de hucha de estudiantes.

Vuelvo a incidir hay muy pocas cosas mejores,es una opción más de diversificación para el que esté en liquidez y no quiera sobrepasar los 100k del FGD,aunque sean 5k al año es menos que nada.Hay muchas personas que tienen la Coinc y son sólo 35k,gente que puede tener en el orden de 200k o más.

En cuanto a rentabilidad hoy día está incluso por encima de una Coinc ya que no pagas fiscalidad mientras dure el producto,si eso viene a ser como si tuvieras una renumerada que te da el 1,19% TAE,si esto se acaba pues nada,pagas fiscalidad y te haces que has tenido una renumerada al 0,80 TAE,sin esperar como el caso de los depos a que éste venza.

Hola:

Cada situación personal es un mundo, y cada uno tiene que valorar su situación. Con un CIALP del Sabadell es un interés del 1% hoy, no te garantiza nada dentro de tres meses, y tienes que esperar 5 años para saber la rentabilidad anual que te va dar, y si lo sacas antes de los cinco años es como máximo un 0,80%. Mucho tiempo, mucho compromiso para no saber la rentabilidad final, la libertad de mi dinero vale mas que ese posible 1%, que en mi opinión no sé va a producir ni de milagro.

En el caso de Bankia no se sabe de momento si hay revisión de intereses o no, ni las condiones exactas, esperemos que Cajero se pase por aquí para informar.

Salu2.

Respecto a Evo 1,10 es previo a la retención. Una vez retenido te quedará por debajo de 0,90. Al final tienes un 10% más de rendimiento. Tampoco olvides que es un Plan Ahorro, y que capitaliza sobre sí mismo.