España
Tengo unos ahorros para invertir y no se si puedo fiarme de esas entidades que dan un interés
superior al euribor . Si pueden conseguir el dinero de otras entidades al 2,3% ¿ por que me ofrecen un 4,5%? Puedo fiarme de ellos? Si alguien me lo puede explicar ....
Pues pk eso es el precio de salida, luego avaces sino te fias de ese banco le puedes meter euribor+3 sino no se lo dejas, el euribor es simplemente una referencia no una norma.
ademas muchos dicen que el euribor no sirve para nada, es algo que nada tiene que ver con la realidad y que esta desfasado ese indice no sirve para el siglo 21.
A ver cómo te lo explico sin que alguien me pregunte si lo que estoy diciendo es que tal banco o tal caja tendrá problemas, yo te cuento como lo veo, pero NO ESTOY DICIENDO EN NINGUN CASO QUE TAL O CUAL ENTIDAD SE VAYA A CAER, reproduzco mas o menos lo que ha indique hace unos días en respuesta a otro post.
Veamos:
1 – La banca (la on-line también) es un negocio de intermediación, y es comprable a cualquier empresa comercial, pongamos por ejemplo una gran superficie, que compra (proveedores) una mercancía, que vende a sus clientes, para calcular el precio de venta hará unos números, tomando en consideración en precio la venta, el coste de la mercancía + los gastos fijos + un margen comercial o beneficios, y deberá considerar además unos costes de la mercancía que le caduque, o que pase de moda, se rompa o le roben, ¿cierto?
2 – Traspasemos el tema a la banca, bien, compra mercancía, en esto caso son los depositantes, vende a sus clientes, en este caso en forma de préstamos y créditos, da unos servicios y cobra una comisión por ellos, también son ingresos, aunque la banca on-line son un caso aparte porque a excepción de las comisiones por los fondos de inversión y planes de pensiones, no suelen cobrar por los servicios que dan o cobran muy poco, luego tiene unos gastos de estructura, informática, empleados (la banca on-line menos que nadie ya que utiliza poca estructura) , luego tiene los gastos de caducidades, robos, o moda, en este caso serian equiparables a los créditos que se impagan (mercancía en mal estado ¿os parece bien la equiparación?), le suman el beneficio necesario para sus accionistas, calculan todo esto y tienen el precio de venta mínimo, ¿OK?
Vamos a ver qué hace la banca on-line en la captación, “ojo para cliente nuevo, para incremento de saldo histórico y no sé cuantas coñas macabeas”, para que los depósitos de alto rendimiento sean los menos posibles (no tienen otra, si lo hacen a todo el mundo, luego seguro que las cuentas no saldrían por ningún lado, pero no a todo el mundo le pagan por encima del Euribor).
Hasta hace relativamente poco si el precio de dinero estaba en el 5% algunas cuentas vp depósitos on-line rentaban al 4,25-4,50%, tenían poco margen, pero lo había, ¿bien?, podía haber beneficio sin duda alguna, poco pero había creo.
Pues no hace mucho un banco on-line daba el primer mes un 8%, pues mira esto lo voy a obviar porque podemos considerar un coste de captación, como si un gasto publicitario fuere, pagas por la oportunidad de captar al cliente, bien política de marketing, ¿es posible no?, ahora los meses siguientes pagaban al 6 o al 5%, ¿da que pensar no?.
Vamos a las ventas: hacen hipotecas al euribor mas 0,38, 0,45 ó 0,55%, con un euribor al 3,452 para el mes de diciembre le sumas este 0,55 nos da “ventas”, en este caso préstamos un 4,002%, (en este febrero ha nos vamos al 3,172%) y si no cobran comisiones, que alguien me explique cómo cuadran las cuentas, me cuesta verlo, “soy así de limitado”. Soy muy consciente de que también captan cuentas nomina por las que no pagan un céntimo de intereses, (bueno alguna entidad paga el 2% de algunos recibos, pero esto en euros no es mucho la verdad, por tanto son “compras de dinero” que les salen casi gratis), que también harán préstamos personales a precios superiores a las hipotecas, que a los clientes antiguos no les pagan estos 6 o 5%, si no el 2,50 - 3 ó 4%, (no olvidemos que por encima del euribor o equivalente al euribor solo a nuevos clientes, por los incrementos de saldos históricos, por dinero nuevo, vamos no a todo pagan esto) que apenas tienen estructura y por tanto pocos gastos, pero algún crédito impagado tendrán, pero algo menos que el resto, porque esto de no tener estructura también tiene sus inconvenientes uno es que de concesión de préstamos no van sobrados, y no será por solicitudes, si no porque para conceder un préstamo o una hipoteca, aquí de 100%, de segundas viviendas, y concesiones varias que en otro sitio aún con “calzador” pasarían, en banco on-line ni de coña.
Con seguridad que los números les cuadran, pero hilan fino de narices, y no tienen margen para equivocarse, sin embargo los directivos de los bancos on-line son gente inteligente, que hace números, estoy seguro además que son gente honrada, pero que queréis que os diga me da que pensar que paguen precios por el dinero con excesiva diferencia sobre lo que paga la banca y cajas tradicionales.
Estas entidades on-line tienen la seguridad del fondo de garantía de depósitos (en el caso del ING no es el fondo español, es el holandés, país serio donde los haya), sin embargo sigo dando vueltas al tema, que queréis que os diga.
Luego si me preguntas ¿me meto o no meto?, tienes dos opciones, mejor dicho tres, una seguir permitiendo que los bancos y cajas tradicionales te claven a comisiones y exiguos pagos de intereses, que parece que los números les cuadran mejor, por ello hay la posibilidad que sean más solventes (digo la posibilidad que no tiene porque coincidir con la realidad). Segunda: Me meto porque a mí que la me responda es una maquina o un correo electrónico me da igual, no pienso pagar comisiones de toda índole porque un Sr. o Sra. muy simpático (o no tanto) me atienda en una oficina y me diga cómo está Sr. Rodrigañez, y la tercera, yo no sospecho nada, sin embargo por si las moscas, y como sea que la garantía de los estados esta hasta 100.000 euros, solo me pienso meter hasta esta cifra, ni un euro más.
Lo siento todo este rollo para que al final no te pueda indicar o aconsejar si te metes o no. De todas maneras ni el abogado más laureado del mundo, hoy por hoy con la que está cayendo, de va a decir sí o no.
Las grandes empresas tienen otra lógica.
Pueden estar perdiendo miles de millones durante años. Los primeros bancos online (Openbank-Patagon-Openbank y uno-e) no fueron rentables hasta pasados varios años.
En el caso de ING Direct hay un grupo asegurador detrás.
Hace diez años, una compañía de telefonía móvil valía como el producto de multiplicar el número de clientes que tuviera por un millón de pesetas. Ahora que está el minuto a ocho céntimos de euro. ¿Cómo van a sacar un millón de pesetas de beneficio por cliente?
Contertuliano "trotabancos", aquí me has dado .... nada que objetar, si no de donde se consigue estar en el mercado partiendo de la nada, si no se apuesta fuerte en lugar de crear un banco podrías crear como máximo un taburete.
Pero como me gusta sacarle la punta a todo (un poco impresentable si soy, manda hue…), y hablo desde una óptica empresarial, en mi opinión el riesgo de este tipo de “inversiones” es que en momentos de expansión económica se pueden sostener un tiempo bastante largo, pero en momentos de crisis es mas difícil de sostener, creo que esto es un hecho, por esto decía que de “hilar tan fino”, te puedes pegar una leche de tres pares….., de todas formas como apoyo a estas políticas los grupos financieros que están detrás de estos bancos on-line son ciertamente potentes (Santander-Open Bank-iBanesto, BBVA-Uno-E, Sabadell-Activo Bank, Popular-Popular-e, ING-ING, etc.), y no porque sean hermanitas de la caridad, si no por simple sentido empresarial, en el hipoteco caso de problemas financieros de estas filiales on-line, no se pueden permitir dejar caer a sus filiales, en mi opinión los problemas que ello les acarrearía serian superiores a los costes de reflotarlas. Y que no me olvide, he dicho HIPOTETICO.
Hablando de leches, me ha venido a la cabeza otra empresa que también utilizaba el color naranja.
La academia de inglés Opening creció como la espuma, se anunciaba masivamente en prensa, radio y televisión, se plantó en las calles más céntricas de todas las ciudades.
Y de golpe suspendió pagos y cerró dejando a la gente colgada con un crédito que el banco seguía exigiendo como si nada.
P.D.: ¿Es el grupo asegurador ING el que está detrás del banco online ING Direct respaldándolo o es este último el que respalda al grupo asegurador ING con el dinero de todos?
Muy buena pregunta lo de quien apoya a quien, pero no tengo la respuesta.
Y los de opening, creo que con penas y trabajos se solucionó porque algún juez pudo ver la relación de ambas operaciones (la financiación con los servicios), menos mal que por lo general tenemos jueces inteligentes.
No debes desconfiar de una entidad financiera porque te ofrezcan un 4,5%. El euribor es sólo una referencia, bastante exacta en condiciones normales, pero no tanto en los tiempos que corren.
El mercado de tipos de interés de depósitos está completamente roto. Las entidades están necesitadas de liquidez, pero no por igual, y cuanto más liquidez necesite una determinada entidad, más pagará por los depósitos de sus clientes.
Lo que si te puedo aconsejar es que lo hagas al mayor plazo posible, ya que no hay expectativas de subidas del euribor a corto plazo, y al final el mercado se equilibrará, y los interes de depósitos se irán poco a poco acercando al euribor.
En cuanto al tema de acudir al mercado interbancario a por dinero de otras entidades, tengamos en cuenta que este mercado es a muy corto plazo (a veces incluso a un día), y dá mucho menos estabilidad que los depósitos a plazo fijo.