¿Qué hacer con el dinero? Gracias

Buenas. Os voy a contar un poco mi vida y espero algún que otro consejo, porque no sé qué hacer… A ver. Soy funcionario y tengo 40 años (ay, la crisis de la edad…). Hasta que llegó la crisis en mi casa entraban dos sueldos decentes, pero en 4 años la situación ha cambiado completamente. Mi mujer sefue al paro y ahora solo entra mi sueldo, unos 2000€, pero solo uno, y en casa somos cuatro (tengo 2 hijos). Así que hasta entonces ahorraba y he podido casi pagar la hipoteca de la casa (pago ahora 150€) y he logrado ahorrar unos 100.000€ en estos años (también ayudó vender un piso que tenia yo de soltero), pero ahora ando justo. No me preguntéis cómo, pero todos los meses gasto una media de 1800€. El caso es que con mi mujer en paro, me he planteado muchas cosas, porque mi sueldo anda justo, y no me gustaría tocar esos 80.000 para gastos del día a día (excepto para cosas urgentes, médicas o así, claro). Una posibilidad era montar un negocio con ese dinero. Pero es un tema que desconozco totalmente, no sé qué podría (moda…) y me sentiría muy perdido. Por otro lado mi mujer tendría un trabajo y yo podría dedicarle tiempo puesto que disfruto de días libres en mi trabajo. Otra posibilidad era comprar un piso para alquilar y obtener una renta de unos 500€ al mes descontados gastos y 50 al mes para imprevistos. Pero da también algo de miedo no encontrar inquilino tan rápido como quisiera, o que no pague….ufff. Y la tercera es el Carpe Diem, hacer una casa en un terreno del pueblo, disfrutarla, pero estar aún más justo a final de mes. Eso si, disfrutando mucho..jeje. Aun hay una cuarta, meter esos 100.000 a plazo fijo al 2%, pero sale una miseria al mes. Simplemente espero un consejo tipo: “monta una tienda de globos rosas, que yo lo hice y me fue bien”; o “no montes tienda de globos rosas, que a mi me arruinó”; o “compra piso, que merece la pena”, etc. No sé. Gracias por leer mi chapa y un saludo.

Por un lado, construir la casa para los findes te va a suponer un coste en permisos y gastos fijos, no sé yo. Ese disfrute has de traducirlo a euros, pero tiene pinta de que si ya vas agobiado con gastos, sería pasar de Guatemala a Guatepeor.
Podéis dedicar parte de ese dinero a vuestra jubilación con un Plan Individual de Ahorro Sistemático, PIAS (es una sugerencia), al que puedes aportar un máximo de 8.000 euros anuales por contribuyente, pero que aparte del rendimiento de ese dinero (similar al de los depósitos), y con liquidez a partir del segundo año, os dará beneficios fiscales en un plazo de diez años rescatándolo como renta mensual vitalicia, justamente con la idea de tener ese dinero para complementar vuestro sueldo con mucha menor tributación al IRPF...
Tienes también otras opciones de ahorro interesantes a un plazo de 15-20 años con aseguradoras, que están pensadas para evitar precisamente las tentaciones del tipo "ahora cojo el dinero y me lo pulo"...
Comprar piso es una inversión si lo quieres alquilar, salvo que lo incluyas en alguna bolsa de alquiler pública, que suele ofrecer precios reducidos (y por tanto, un plazo de amortización alto), no creo que sea demasiado interesante.
En cuanto al negocio, está en tu mano tener esa base, pero eres tú quien ha de ver qué clase de negocio puedes montar, y sobre todo, establecer un proyecto de viabilidad y un plan de negocio que te ayude a definir si sería viable y si te da margen de beneficio en un plan razonable. Abrir un negocio por hacer algo, tal y como lo planteas, es poco menos que una garantía de fracaso.
Tienes muchas cosas buenas que hacer con esos ahorros, y los PIAS son uno de ellos. Por lo que parece, no te manejas mucho en temas financieros. Si necesitas más consejo, ponme mensaje que te paso mi contacto y lo hablamos. Pero también tienes mucho análisis por hacer, si no lo has hecho, en determinar cuáles son tus gastos (fijos, variables) y por dónde puedes ajustar. No es ningún trauma reconocerlo y de hecho has hecho ya lo más valiente, que es empezar a dar salida a ese agobio y reconocerlo. Si en algo te puedo ayudar, dímelo. Un saludo,

Difícil pregunta...
Desde luego, lo de construirse una casa en el pueblo porque en el banco te dan poco interés no me parece una opción... mejor tener ese colchón por lo que pueda pasar que no tener nada y encima aumentar tus gastos...

Lo de comprar una casa por 80000 y alquilarla por 500 limpios de gastos me parece muy optimista. Entre impuestos, comunidad, derramas... eso sería sacar cerca de 700 euros al mes... ¿por una casa de 80000 euros?. Al menos en Madrid (que es la zona que conozco yo) ni de coña... más bien calculo que 250-300 limpios como mucho, y eso si la alquilas rápido y bien y te pagan. regularmente.

En cualquier caso, yo creo que los pisos van a seguir bajando bastante más (los alquileres también, claro) así que yo no compraría nada como inversión hasta dentro de algunos años.

Lo del negocio, pues depende de si lo sabes montar y llevar y te sale bien. Sería una inversión estupenda. Pero los negocios también pueden salir mal, y entoces te quedarías sin dinero (e incluso quizás con deudas) y en al misma situación que ahora... complicado... deberías tenerlo muy claro antes de lanzarte, no hacerlo porque sí, porque en el banco solo te dan un 2%...

Sin duda, donde menos te puedes equivocar es con la 4º opción... y si surge una oportunidad de negocio o de piso muy buena más adelante, puedes aprovecharlas...
Ahora, con las otra opciones, si salen mal, ya no hay vuelta atrás :(

Suerte y saludos

yo tal como están las cosas, ni dudarlo, lo meteria en unn seguro ahorro a 1 año o a 2, con rescate sin penalización por si te hace falta,y que este asegurado el cobro.
Tienes un 2% a un año y un 2,30% a dos años en compañías solventes.
¿y si te quedas tu en paro? que dios no lo quiera

Hola compañero:

Es complicado dar consejos acerca de como emplear el dinero, y lo más probable es que al final lo utilices de la forma menos adecuada por fiarte de los demás, ya que por ejemplo hay personas con habilidades para determinados negocios o empleos y otros que no; cada uno es un mundo. Dar consejos es gratis y no implica riesgo para el que los dá, por lo que el que los recibe ha de ser muy cauto. Y no hablo de que los consejos se den de mala fé, sino de que todos tenemos un sueño que no nos atrevemos a llevar a la realidad, y que nos parece el santo grial y la solución a todos nuestros problemas.

Yo te aconsejaría que estudiases las diferentes opciones que tienes a la hora de invertir tu dinero por ti mismo, y veas si hay alguna de ellas que la entiendas bien y te sientas cómodo, y si encuentras alguna, te dediques a ello tras varios meses o incluso años leyendo mucho, practicando en paper trading y tratando de entender este mundo. Coincido con que la inversión inmobiliaria no es actualmente la mejor solución, y en la situación actual, muchos pequeños negocios que parecían rentables están cerrando.

Y por supuesto, siempre sin arriesgar mucho dinero, que los que andamos por aquí sabemos lo que cuesta ganarlo.

Yo fué lo que hice hace cuatro años, y mi "mundo" son los spreads de opciones y las materias primas, especulación pura y dura, con muy buenos resultados de momento. En Rankia tienes mucha información "gratis" acerca de ello que te puede servir de punto de partida para ir profundizando en el tema y ver si se adecua a lo que necesitas.

Un saludo y suerte.

Hola Iván. Tal y como están las cosas en la actualidad tener ese colchón que tienes es importante. Construir la casa en el terreno que tienes en el pueblo es tentador, pero entre gastos, impuestos y demás se te iría parte de ese colchón por lo que no te sería rentable por así decirlo. Respecto a comprar una vivienda para después alquilarla, puedes tener la ventaja de que al tener esos ahorros podrías comprarla directamente y así evitar hipotecarte, pero tal y como están las hipotecas hoy en día casi que te convendría más solicitarla y con el dinero del posible alquiler ir pagando la hipoteca, y en el momento que subiera la hipoteca si todavía dispones de ahorros cancelarla. El problema que plantea esta opción es que debes estar seguro que vas a poder alquilar la vivienda ya que puedes encontrarte con que has adquirido la vivienda y después no poder alquilarla con lo que tampoco sería un negocio rentable.

Montar un negocio es algo que te puede salir bien y empezar a obtener beneficios, o te puede salir mal y perder parte de ese dinero que tanto te ha costado ahorrar, por lo que en mi opinón esta opción la estudiaría y la analizaría bien para tener claro los riesgos que implica. Por último la opción más interesante (desde mi punto de vista) son los depósitos, los planes de ahorro (PIAS) o como te han comentado los productos de ahorro de las aseguradoras. Cualquiera de estas opciones te va a dar una rentabilidad por el dinero depositado, y por poco que pueda parecer puede ser de gran ayuda en un futuro. Los depósitos actualmente los puedes encontrar hasta con un 2,55% de rentabilidad Mejores depósitos febrero, mientras que con los seguros de ahorro la rentabilidad oscilaría entre el 2% y el 3%. Si por lo que has comentado tu situación económica se ha visto perjudicada pero todavía tienes capacidad de ahorro, aunque sea mínima puedes combinar 2 cosas y por ejemplo mantener X cantidad de dinero en un depósito y el restante destinarlo a la construcción de la casa en el pueblo, consiguiendo tener esa seguridad de que dispones de un dinero por si acaso y por otro lado ir poco a poco construyendo esa casa que deseas.

Analiza todos los escenarios posibles y estudia bien todas las opciones para no dar un paso en falso ya que conseguir esos ahorros que has acumulado es complicado y tener esa ayuda ante cualquier suceso imprevisto es importante.

Saludos

Hola Iván,
Como te han comentado Mostar y otros, lo primero analiza y piénsatelo muy bien, los consejos tómalo como eso pero nada más.
Tengo una situación parecida a la tuya, (también cerca de los 40, mujer en paro, ahorros, etc.)
y las mismas disertaciones (montar un negocio, comprar un piso alquiler, etc..) . Te cuento un poco pensamientos rápidos;
- piso; con los diferenciales actuales solo lo veo interesante pagando al contado, con 80.000€ + gastos impuestos, etc. de la compra piensa el piso que puedes comprar y cuanto pagarían de alquiler, yo lo que he estado mirando no he encontrado ninguna opción interesante.
- negocio; puede ser una opción encontrar algo que requiera poca inversión, tu mujer preferiría trabajar a estar ociosa?, es muy posible que al final se vea trabajando 8 horas y sacando 500-600€ limpios y muchos quebraderos de cabeza. No lo digo como negativo, pero es una situación muy posible, creo es mejor plantearlo así y luego si hay más beneficios pues mejor!
- La casa del pueblo, analiza cuanto tiempo pasarías en ella?, los gastos de construcción y mantenimiento y calcula cuanto te costaría cada día dormir en ella, compáralo con un hotel o casa rural de alquiler. Es verdad que no dispongo de mucho tiempo libre, pero a mi nunca me ha salido las cuentas de esta forma.
- fondos, depósitos, seguros de ahorro, bolsa, etc.. esta es la opción que yo he elegido por ahora, la razón es que permite diversificar, tienes que ver todo tu patrimonio, tienes 80k€ en bancos y demás, pero mira tu vivienda como un activo más, por ejemplo 150K€ ya tienes invertido en inmobiliario, si metes el resto tendrás todo en la misma cesta.

Bueno después de este rollo te deseo paciencia y suerte con tus decisiones!
Un saludo,