España
Gracias por los consejos.
En cuanto a amortizar, mientras los depósitos me den más que los intereses del préstamo, evidentemente no me interesa. A finales de 2012 pensaba quedarme con un 40% en acciones (los fondos no me convencen) y subir en 2013 al 60%.
Te puedo dar un ejemplo real de buenos intereses de un depósito frente a la desgravación.
Una conocida mía, Escri, tenía tres depósitos al 4% nominal con pago de los intereses mensual y cancelables a partir de los doce meses sin penalización. Además, ha renovado otro con el mismo interés, forma de cobro y plazo pero ya no es cancelable sin penalización.
Con 39.000 euros piensa obtener aportando 9.000 euros anuales a amortizar su hipotecas:
Si no hubiera amortizado nada del préstamo hipotecario (lo que no es posible porque hubiera tenido que pagar las cuotas que le correspondían) en cuatro años, suponiendo que le renovaran de depósito al 4%, hubiera conseguido de esos 39.000 euros unos intereses de 6.240 euros de los que después de impuestos le quedarían 4.929'60€ y no habría reducido nada su deuda. Es cierto que a partir de ese momento podría deducirse más pero sería porque la deuda era mayor.
Si el prestamo era por 70.000 euros y aportando 9.000€ al año con un interés del 3,75% para amortizar la deuda, pasados tres años tendría que pagar unos 49.000€(*) más de los que se desgravará 7.350€.
En el segundo caso, incluso suponiendo que no aumentaran los intereses, tendría que devolver unos 63.700€ de los que se desgravaría 9.555€
Así,
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(*) Para saldar 70.000 euros, espués de devolver 27.000 euros aún quedan por devolver 49.000 euros (que suman 76.000 euros) porque parte de las cuotas son principal y parte intereses y cuanto más dure el préstamo más intereses se pagan. Ese es el motivo que incluso para tipos acreedores algo mayores que los tipos deudores (en el ejemplo, 0,25 más en los depósitos que en el préstamo hipotecario) convenga devolver lo más rápidamente posible el prestamo. Además, hemos considerado la situación ficticia en la que se demora el pago durante tres años sin que aumenten los intereses; esto sería mucho mejor que tres años de carencia en los que se pagan intereses y no se devuelve nada del principal.
Por cierto, hay muchas cuentas y podría haber errores.
Gracias por tus cálculos. En mi caso particular, tengo euribor + 0.65, lo que supone únicamente un 2.35% con los tipos actuales. Basta que un depósito me de un 3% para que no me interese desgravar, teniendo en cuenta los impuestos.
tienes ing,aprovecha su fondo naranja sp500 aporta cada mes 100.
Con los tipos actuales seguro que tienes razón pero los tipos actuales son muy bajos y subirán en unos años. En general, creo que conviene disminuir el principal de un crédito pero si ya has sacado tus cuentas sigue el camino que más te convenga.
Si no piensas amortizar el crédito, creo que te convien invertir en bolsa entre 1/3 y 2/3 de tus ahorros. Personalmente, comenzaría invirtiendo 6.000 en el fondo Bestinfond de la gestora Bestinver.
Desde luego, en el momento en que los tipos suban me lo replantearía de nuevo. De hecho he amortizado hasta los 9000 euros durante varios años desde que empecé a pagar en 2001, de forma que ya sólo me quedan 3 años (o 2 si amortizara).
Uff, el sp500 está demasiado alto ¿no?
Los fondos me echan para atrás después de alguna mala experiencia.