Duda de los intereses de una reunificación de deudas con Cetelem

Buenos días, me gustaría que me respondiérais a una duda que tengo respecto a este tipo de préstamo de Cetelem, hace como un año hice una reunificación de deuda con esta entidad  de 43.396 euros, firmé un contrato con un TIN de 10,90 y un TAE de 11,46, a pagarlo en 120 meses (10 años) y una cuota de 595,32 mensuales, lo que pasa que si sumas esa cuota por los 120 meses, sale que el importe que adeudo es de 71.438,14  euros, o sea, que lo que cobran de intereses es 28.042,40 euros. Es posible que puedan cobrarme esos 28.042,40 euros de intereses, eso no es el 11,46 por ciento de interés, sale a más de un 64 %. Por favor, ¿me pueden indicar si esto es así? Gracias.

Segun el simulador del Banco de España, "bailan menos de 40 céntimos en el total de años", con lo cual es correcto el cálculo de Cetelem.
 
Dicho "baile" que es insignificativo, puede venir por la forma de cálculo que se utiliza, hay varias fórmulas, pero apenas hay diferencia. Si te interesa te lo puedo explicar, tiene que ver con si se utiliza el año comercial de 30 días por mes, aunque hay mesos de 30, de 31 o de 28, o el año natural, considerando cada mes por lo que es.  Es absolutamente legal utilizar uno u otro. Esto viene de cuando no había ordenadores, y para simplicar los cálculos, se consideraban todos los meses de 30 días, ahora esto carece de sentido porque cualquier ordenador lo hace en milisegundos, pero la ley no ha cambiado, y en consecuencia, repito es absolutament legal !!!!!

El tema es que el 10,90% es alto, pero si hablamos de refinanciación o reunificación, el problema es que ahí pocos bancos o ninguno se quiere meter. 

Fíjate, son solo un 1% de diferencia, en lugar de 25.133, és decir 3.000 e por cada 1% de diferencia,  pero te inisito que en refinanciaciones hay lo que hay.

Te separo de cada cuota, por años y el total

1a fila: número del recibo 
2a fila: tipo de interés nominal TIN
3a fila: quota
4a fila: parte de la cuota que es interes
5a fila: parte de la cuota que es devoluón de capital
6a fila: deuda que queda pendiente tras cada pago

         | Tabla de Amortización  |
| No. Mes  | Tipo Interés (%)  | Cuota  | Amortizado  | Interés  | Capital Pendiente  |
CAPITAL INICIAL ....................................43.396,00  |
| 1  | 10,90  | 595,33  | 201,15  | 394,18  | 43.194,85  |
| 2  | 10,90  | 595,33  | 202,98  | 392,35  | 42.991,87  |
| 3  | 10,90  | 595,33  | 204,82  | 390,51  | 42.787,05  |
| 4  | 10,90  | 595,33  | 206,68  | 388,65  | 42.580,37  |
| 5  | 10,90  | 595,33  | 208,56  | 386,77  | 42.371,81  |
| 6  | 10,90  | 595,33  | 210,45  | 384,88  | 42.161,36  |
| 7  | 10,90  | 595,33  | 212,36  | 382,97  | 41.949,00  |
| 8  | 10,90  | 595,33  | 214,29  | 381,04  | 41.734,71  |
| 9  | 10,90  | 595,33  | 216,24  | 379,09  | 41.518,47  |
| 10  | 10,90  | 595,33  | 218,20  | 377,13  | 41.300,27  |
| 11  | 10,90  | 595,33  | 220,19  | 375,14  | 41.080,08  |
| 12  | 10,90  | 595,33  | 222,19  | 373,14  | 40.857,89  |
|   | Primeros  | 12  | meses  | 4.605,85  |   
|   |   |   |   |   |   |
| 13  | 10,90  | 595,33  | 224,20  | 371,13  | 40.633,69  |
| 14  | 10,90  | 595,33  | 226,24  | 369,09  | 40.407,45  |
| 15  | 10,90  | 595,33  | 228,30  | 367,03  | 40.179,15  |
| 16  | 10,90  | 595,33  | 230,37  | 364,96  | 39.948,78  |
| 17  | 10,90  | 595,33  | 232,46  | 362,87  | 39.716,32  |
| 18  | 10,90  | 595,33  | 234,57  | 360,76  | 39.481,75  |
| 19  | 10,90  | 595,33  | 236,70  | 358,63  | 39.245,05  |
| 20  | 10,90  | 595,33  | 238,85  | 356,48  | 39.006,20  |
| 21  | 10,90  | 595,33  | 241,02  | 354,31  | 38.765,18  |
| 22  | 10,90  | 595,33  | 243,21  | 352,12  | 38.521,97  |
| 23  | 10,90  | 595,33  | 245,42  | 349,91  | 38.276,55  |
| 24  | 10,90  | 595,33  | 247,65  | 347,68  | 38.028,90  |
|   | Segundos  | 12  | meses  | 4.314,97 
|   |   |   |   |   |   |
| 25  | 10,90  | 595,33  | 249,90  | 345,43  | 37.779,00  |
| 26  | 10,90  | 595,33  | 252,17  | 343,16  | 37.526,83  |
| 27  | 10,90  | 595,33  | 254,46  | 340,87  | 37.272,37  |
| 28  | 10,90  | 595,33  | 256,77  | 338,56  | 37.015,60  |
| 29  | 10,90  | 595,33  | 259,10  | 336,23  | 36.756,50  |
| 30  | 10,90  | 595,33  | 261,46  | 333,87  | 36.495,04  |
| 31  | 10,90  | 595,33  | 263,83  | 331,50  | 36.231,21  |
| 32  | 10,90  | 595,33  | 266,23  | 329,10  | 35.964,98  |
| 33  | 10,90  | 595,33  | 268,65  | 326,68  | 35.696,33  |
| 34  | 10,90  | 595,33  | 271,09  | 324,24  | 35.425,24  |
| 35  | 10,90  | 595,33  | 273,55  | 321,78  | 35.151,69  |
| 36  | 10,90  | 595,33  | 276,04  | 319,29  | 34.875,65  |
|   | Terceros  | 12  | meses  | 3.990,71  |   | 3.990,71
|   |   |   |   |   |   |
| Tabla de Amortización  |
| No. Mes  | Tipo Interés (%)  | Cuota  | Amortizado  | Interés  | Capital Pendiente  |
| 37  | 10,90  | 595,33  | 278,54  | 316,79  | 34.597,11  |
| 38  | 10,90  | 595,33  | 281,07  | 314,26  | 34.316,04  |
| 39  | 10,90  | 595,33  | 283,63  | 311,70  | 34.032,41  |
| 40  | 10,90  | 595,33  | 286,20  | 309,13  | 33.746,21  |
| 41  | 10,90  | 595,33  | 288,80  | 306,53  | 33.457,41  |
| 42  | 10,90  | 595,33  | 291,43  | 303,90  | 33.165,98  |
| 43  | 10,90  | 595,33  | 294,07  | 301,26  | 32.871,91  |
| 44  | 10,90  | 595,33  | 296,74  | 298,59  | 32.575,17  |
| 45  | 10,90  | 595,33  | 299,44  | 295,89  | 32.275,73  |
| 46  | 10,90  | 595,33  | 302,16  | 293,17  | 31.973,57  |
| 47  | 10,90  | 595,33  | 304,90  | 290,43  | 31.668,67  |
| 48  | 10,90  | 595,33  | 307,67  | 287,66  | 31.361,00  |
|   | Cuartos  | 12  | meses  | 3.629,31  | 
|   |   |   |   |   |   |
| 49  | 10,90  | 595,33  | 310,47  | 284,86  | 31.050,53  |
| 50  | 10,90  | 595,33  | 313,29  | 282,04  | 30.737,24  |
| 51  | 10,90  | 595,33  | 316,13  | 279,20  | 30.421,11  |
| 52  | 10,90  | 595,33  | 319,00  | 276,33  | 30.102,11  |
| 53  | 10,90  | 595,33  | 321,90  | 273,43  | 29.780,21  |
| 54  | 10,90  | 595,33  | 324,83  | 270,50  | 29.455,38  |
| 55  | 10,90  | 595,33  | 327,78  | 267,55  | 29.127,60  |
| 56  | 10,90  | 595,33  | 330,75  | 264,58  | 28.796,85  |
| 57  | 10,90  | 595,33  | 333,76  | 261,57  | 28.463,09  |
| 58  | 10,90  | 595,33  | 336,79  | 258,54  | 28.126,30  |
| 59  | 10,90  | 595,33  | 339,85  | 255,48  | 27.786,45  |
| 60  | 10,90  | 595,33  | 342,94  | 252,39  | 27.443,51  |
|   | Quintos  | 12  | meses  | 3.226,47  |   
|   |   |   |   |   |   |
| 61  | 10,90  | 595,33  | 346,05  | 249,28  | 27.097,46  |
| 62  | 10,90  | 595,33  | 349,19  | 246,14  | 26.748,27  |
| 63  | 10,90  | 595,33  | 352,37  | 242,96  | 26.395,90  |
| 64  | 10,90  | 595,33  | 355,57  | 239,76  | 26.040,33  |
| 65  | 10,90  | 595,33  | 358,80  | 236,53  | 25.681,53  |
| 66  | 10,90  | 595,33  | 362,06  | 233,27  | 25.319,47  |
| 67  | 10,90  | 595,33  | 365,34  | 229,99  | 24.954,13  |
| 68  | 10,90  | 595,33  | 368,66  | 226,67  | 24.585,47  |
| 69  | 10,90  | 595,33  | 372,01  | 223,32  | 24.213,46  |
| 70  | 10,90  | 595,33  | 375,39  | 219,94  | 23.838,07  |
| 71  | 10,90  | 595,33  | 378,80  | 216,53  | 23.459,27  |
| 72  | 10,90  | 595,33  | 382,24  | 213,09  | 23.077,03  |
|   | Sextos  | 12  | meses  | 2.777,48  |   
|   |   |   |   |   |   |
| Tabla de Amortización  |
| No. Mes  | Tipo Interés (%)  | Cuota  | Amortizado  | Interés  | Capital Pendiente  |
| 73  | 10,90  | 595,33  | 385,71  | 209,62  | 22.691,32  |
| 74  | 10,90  | 595,33  | 389,22  | 206,11  | 22.302,10  |
| 75  | 10,90  | 595,33  | 392,75  | 202,58  | 21.909,35  |
| 76  | 10,90  | 595,33  | 396,32  | 199,01  | 21.513,03  |
| 77  | 10,90  | 595,33  | 399,92  | 195,41  | 21.113,11  |
| 78  | 10,90  | 595,33  | 403,55  | 191,78  | 20.709,56  |
| 79  | 10,90  | 595,33  | 407,22  | 188,11  | 20.302,34  |
| 80  | 10,90  | 595,33  | 410,92  | 184,41  | 19.891,42  |
| 81  | 10,90  | 595,33  | 414,65  | 180,68  | 19.476,77  |
| 82  | 10,90  | 595,33  | 418,42  | 176,91  | 19.058,35  |
| 83  | 10,90  | 595,33  | 422,22  | 173,11  | 18.636,13  |
| 84  | 10,90  | 595,33  | 426,05  | 169,28  | 18.210,08  |
|   | Septimos  | 12  | meses  | 2.277,01  |   
|   |   |   |   |   |   |
| 85  | 10,90  | 595,33  | 429,92  | 165,41  | 17.780,16  |
| 86  | 10,90  | 595,33  | 433,83  | 161,50  | 17.346,33  |
| 87  | 10,90  | 595,33  | 437,77  | 157,56  | 16.908,56  |
| 88  | 10,90  | 595,33  | 441,74  | 153,59  | 16.466,82  |
| 89  | 10,90  | 595,33  | 445,76  | 149,57  | 16.021,06  |
| 90  | 10,90  | 595,33  | 449,81  | 145,52  | 15.571,25  |
| 91  | 10,90  | 595,33  | 453,89  | 141,44  | 15.117,36  |
| 92  | 10,90  | 595,33  | 458,01  | 137,32  | 14.659,35  |
| 93  | 10,90  | 595,33  | 462,17  | 133,16  | 14.197,18  |
| 94  | 10,90  | 595,33  | 466,37  | 128,96  | 13.730,81  |
| 95  | 10,90  | 595,33  | 470,61  | 124,72  | 13.260,20  |
| 96  | 10,90  | 595,33  | 474,88  | 120,45  | 12.785,32  |
|   | Octavos  | 12  | meses  | 1.719,20  | 
|   |   |   |   |   |   |
| 97  | 10,90  | 595,33  | 479,20  | 116,13  | 12.306,12  |
| 98  | 10,90  | 595,33  | 483,55  | 111,78  | 11.822,57  |
| 99  | 10,90  | 595,33  | 487,94  | 107,39  | 11.334,63  |
| 100  | 10,90  | 595,33  | 492,37  | 102,96  | 10.842,26  |
| 101  | 10,90  | 595,33  | 496,85  | 98,48  | 10.345,41  |
| 102  | 10,90  | 595,33  | 501,36  | 93,97  | 9.844,05  |
| 103  | 10,90  | 595,33  | 505,91  | 89,42  | 9.338,14  |
| 104  | 10,90  | 595,33  | 510,51  | 84,82  | 8.827,63  |
| 105  | 10,90  | 595,33  | 515,15  | 80,18  | 8.312,48  |
| 106  | 10,90  | 595,33  | 519,82  | 75,51  | 7.792,66  |
| 107  | 10,90  | 595,33  | 524,55  | 70,78  | 7.268,11  |
| 108  | 10,90  | 595,33  | 529,31  | 66,02  | 6.738,80  |
|   | Novenos  | 12  | meses  | 1.097,44  |   
|   |   |   |   |   |   |
| Tabla de Amortización  |
| No. Mes  | Tipo Interés (%)  | Cuota  | Amortizado  | Interés  | Capital Pendiente  |
| 109  | 10,90  | 595,33  | 534,12  | 61,21  | 6.204,68  |
| 110  | 10,90  | 595,33  | 538,97  | 56,36  | 5.665,71  |
| 111  | 10,90  | 595,33  | 543,87  | 51,46  | 5.121,84  |
| 112  | 10,90  | 595,33  | 548,81  | 46,52  | 4.573,03  |
| 113  | 10,90  | 595,33  | 553,79  | 41,54  | 4.019,24  |
| 114  | 10,90  | 595,33  | 558,82  | 36,51  | 3.460,42  |
| 115  | 10,90  | 595,33  | 563,90  | 31,43  | 2.896,52  |
| 116  | 10,90  | 595,33  | 569,02  | 26,31  | 2.327,50  |
| 117  | 10,90  | 595,33  | 574,19  | 21,14  | 1.753,31  |
| 118  | 10,90  | 595,33  | 579,40  | 15,93  | 1.173,91  |
| 119  | 10,90  | 595,33  | 584,67  | 10,66  | 589,24  |
| 120  | 10,90  | 594,59  | 589,24  | 5,35  | 0,00  |
|   | Décimos y últimos  | 12  | meses  | 404,42  | 
 
total intereses  10 años   28.042,86
 

Te tienes que dar cuenta de que te cobran todos los años ese 10,90% de interes por el dinero pendiente de amortizar. Por decirtelo más directamente, y por eso te sale que al final de los 10 años sobre el dinero que te han prestado sale el 64%, como muy bien te ha explicado @w-petersen
Saludos

Si has llegado a la situación de tener un crédito de más de 40.000 € sin entender mínimamente cómo funciona, muy probablemente alguien te ha vendido créditos sin hacer bien su trabajo. Y, por extensión, alguien ha permitido que las entidades crediticias hagan mal su trabajo. (Y, bueno, probablemente, tú tampoco has puesto mucho interés...)

Simplificando un poco, el interés de tu crédito es el 11,46% anual.
Esto significa que cada año pagas intereses por el 11,46% del dinero que les debes.
Cada año debes un poco menos, así que no es tan fácil como multiplicar el interés anual por 10 años. Pero es normal que al final te salga una media del 64% sobre el capital inicial.

¡Cuidado! Normalmente la solución que te ofrecen al reunificar es juntar créditos a corto plazo en uno solo a pagar en más años. ¡Eso reduce la cuota mensual, pero significa pagar más intereses en total!

Reunificar puede ser una solución válida para salir de un apuro si no puedes pagar todas las cuotas, para evitar caer en impagos de deuda. Pero no suele ser ningún chollo para ahorrar porque: