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Cómo se estudian los préstamos en Cetelem
Parece ser que en los tiempos que corren conseguir un préstamo con las entidades sólo supone entregar tres documentos básicos y hacer la firma digital aceptando las condiciones, pero ¿sabemos que hay detrás de ese proceso?
Lo primero que hace Cetelem es revisar si has sido cliente suyo y cómo has pagado los préstamos y tarjetas que tengas con ellos. Si en los cuatro últimos meses has tenido un recibo devuelto, por cualquier motivo, aunque se haya pagado al día siguiente, el nuevo préstamo se denegará.
Lo siguiente que se hace es mirar los ficheros crediticios externos (Experian Bureau y ASNEF), si apareces en cualquier de ellos, aunque sea por cualquier importe el préstamo se rechazará, quiero aclarar que en ASNEF mucha gente está con deuda cero por el tema de multas pero que el ayuntamiento después del embargo para cobrarla aunq estés a cero no te saca de dicho fichero, en dicho caso también se denegará el préstamo.
Una vez que hayas cumplido la norma de edad, es decir, mayor de 18 años y menor de 78 años a la hora de contratar y de terminar el préstamo, verificarán tus datos personales, el sistema de la empresa penaliza a la gente que no tiene vivienda en propiedad asique siempre hay que decir que la vivienda es propia y que está libre de cargas (si no se tiene una hipoteca que aparezca en CIRBE) ya q la opción de vivir con un familiar o de vivir de alquiler penaliza el SCORE de la entidad, también se penaliza el tener hijos y estar casado o vivir en pareja, aunque legalmente no seáis nada porque se exigirán mayores ingresos o incluso que esa persona firme el contrato contigo.
De cara a datos laborales que se comprueban con la nómina. Siempre q vuestro contrato no sea fijo (los interinos con independencia de la antigüedad se consideran trabajadores con contrato de obra y servicio) es casi imposible conseguir el préstamo. Para autónomos hay sectores que el sistema automáticamente los penaliza con independencia de los ingresos declarados ante hacienda en los modelos anuales 100 o trimestrales 130/131 al igual q se exigirá una antigüedad de al menos 3 años dado de alta en la misma actividad económica.
Si en la nómina consta algún embargo, la operación quedará automáticamente rechazada al igual que si en el documento CIRBE aparece que eres un mal pagador
Por último se va a mirar la información que haya en el documento CIRBE, ( Central Información de Riesgos de Banco de España), los préstamos hipotecarios se tiene en cuenta el importe que se debe en miles por cuatro, como mensualidad de la letra (ejemplo, si tengo una hipoteca que quedan 80.000€ ellos estiman que mi mensualidad será de 320€) y para el resto de los préstamos no se pide justificación documental de la cuota mensual y la deuda pendiente la regla lo que dice es q los prestamos entre 3meses y un años se pagan en 6meses, los préstamos entre 1 año y 5 años se pagan en 36 mensualidades y los prestamos a mas de 5 años se pagan en 72 meses, con estos datos podéis manipular la mensualidad de vuestra deuda para indicar las cuotas mensuales. Lo que más penaliza son las líneas de crédito porque aunque no estén en uso Cetelem siempre estima que se pueden utilizar en cualquier momento y tendrán en cuenta esa mensualidad, que se calcula como la línea de crédito concedida por 30 entre mil (ejemplo si en líneas de crédito en CIRBE aparecen que tengo un limite concedido de 10.000 y utilizado 2.000 ellos dirán q la cuota mensual que se paga es de 300€ asique es mejor decir que se tiene una tarjeta de 2.000€ con una cuota de 60€ y que no se tiene más líneas de crédito) este paso de los gastos es muy importante ya que cetelem calcula q los ingresos que el cliente tiene deben ser después del endeudamiento como mínimo un tercio libres con un limite mínimo de 400€ al mes. (ejemplo un trabajador que gane 1500 € al mes sólo podrá endeudarse entre todos los gastos en 1.000€ incluyendo el préstamo de Cetelem (regla del tercio)).
En los préstamos para cancelación de deudas se exige además el último recibo de todos los préstamos a cancelar que tiene que estar bien pagado sin demoras ni retrasos o se rechazará la operación.
Una vez rellenado el formulario y siempre que el SCORE y el endeudamiento lo permita la operación estará preautorizada
Es muy importante definir que proyectos Cetelem financia, cualquier proyecto superior a 25.000€ se exigirá un presupuesto o factura proforma. Yo recomiendo SIEMPRE decir que es para una reforma de una casa propia o propiedad de nuestros padres, cualquier otra figura que sea propietario de la vivienda se pedirá que aparezca en el préstamo o para la COMPRA de un vehículo, a parte de obtener un mejor tipo de interés en este proyecto, si fuera necesario es más sencillo obtener un presupuesto ya que cualquier empresa te lo puede facilitar, si se quiere pedir en menos de 12 meses un nuevo préstamo se tendrá que aportar factura del proyecto anterior.
Hay que decir que el proyecto se realizará de forma inmediata para que no haya problemas con la concesión del préstamo.
Una vez acabada la fase de recogida de datos a través de una pagina web se firmará en contrato y se subirá la documentación. La mayor parte de este proceso no se realiza nunca con gente que trabaja en nómina de Cetelem sino para subcontratas y call center por la política de empresa de externalizar puestos de trabajo y así reducir costes fijos por imprevistos q puedan surgir. Cetelem es una empresa que a pesar de obtener un beneficio de 100.000.000€ en el año 2020 ha provisionado a pérdidas ante Banco de España 96.000.000€ para asegurarse el futuro ante la crisis y por si sus clientes dejan de pagar los préstamos.
La fecha de cobro de los recibos siempre es el día 05 de cada mes y si por objetivo mensual la empresa ya ha decidido que no paga mas préstamos y esa orden se da el dia 20 te harán esperar 10 días para conseguir tu dinero. Es cierto que si el mes es malo y necesitan llegar a ese objetivo a finales de mes son más flexibles con cuadres de CIRBE y documentación.