Sistema de amortización

Un sistema de amortización es un método utilizado para pagar una deuda en plazos mensuales durante un período determinado de tiempo. Los pagos mensuales incluyen una combinación de intereses y el pago del capital de la deuda. Los sistemas de amortización se utilizan a menudo en el ámbito financiero para pagar préstamos, como hipotecas o préstamos personales.

Tipos de sistemas de amortización

Existen varios tipos de sistemas de amortización, cada uno de ellos con sus propias características y ventajas. Algunos de los sistemas de amortización más comunes son:

Sistema francés: Este sistema se caracteriza por tener pagos mensuales iguales durante todo el plazo del préstamo. Los pagos incluyen tanto intereses como el pago del capital.
Sistema alemán: En este sistema, los pagos mensuales son más altos al principio del préstamo y disminuyen a lo largo del tiempo. Esto significa que se paga más capital y menos intereses a medida que avanza el plazo del préstamo.
Sistema de amortización constante: Este sistema también se conoce como sistema de cuotas constantes o sistema americano. En este caso, los pagos mensuales son iguales durante todo el plazo del préstamo, pero el porcentaje de cada pago que se destina a intereses y al capital varía a lo largo del tiempo. Al principio del préstamo, la mayor parte del pago se destina a los intereses y a medida que avanza el plazo del préstamo, se destina más al capital.
Sistema de amortización creciente: En este sistema, los pagos mensuales aumentan a lo largo del tiempo. Esto significa que al principio del préstamo se paga menos capital y más intereses, pero a medida que avanza el plazo del préstamo, se paga más capital y menos intereses.

El objetivo de un sistema de amortización es asegurar que la deuda se pague en plazos mensuales estables y predecibles, lo que permite a las personas planear y gestionar sus finanzas de manera efectiva.

¿Cómo afecta el sistema de amortización al coste total del préstamo?

En general, un sistema de amortización que tenga pagos más altos al principio del préstamo y menores a medida que avanza el plazo del préstamo (como el sistema alemán) tendrá un costo total más bajo que un sistema de amortización con pagos mensuales iguales durante todo el plazo del préstamo (como el sistema francés o el sistema de amortización constante).

Esto se debe a que, en el sistema alemán, se paga más capital y menos intereses al principio del préstamo, lo que significa que se está reduciendo la deuda principal más rápidamente. Como resultado, se pagan menos intereses a lo largo del plazo del préstamo, lo que reduce el coste total del préstamo.

Por otro lado, en un sistema de amortización con pagos mensuales iguales durante todo el plazo del préstamo, se paga menos capital y más intereses al principio del préstamo. Como resultado, se tarda más tiempo en reducir la deuda principal y se pagan más intereses a lo largo del plazo del préstamo, lo que aumenta el coste total del préstamo.

Ejemplos de coste de préstamo

A continuación se presenta una comparativa del costo total de diferentes sistemas de amortización si la tasa de interés efectiva es del 4% para un préstamo de 100.000€ con un plazo de 20 años:

Sistema francés:

Costo total del préstamo: 153.481,61€
Pago mensual: 677,01€

Sistema alemán:

Costo total del préstamo: 146.557,44€
Pago mensual: 732,79€ al principio del préstamo y disminuyendo a lo largo del tiempo.

Sistema de amortización constante:

Costo total del préstamo: 153.481,61€
Pago mensual: 732,79€

Sistema de amortización creciente:

Costo total del préstamo: 173.758,01€
Pago mensual: 677,01€ al principio del préstamo y aumentando a lo largo del tiempo.

Como se puede ver, el sistema alemán tiene el costo total más bajo, seguido del sistema francés y el sistema de amortización constante, mientras que el sistema de amortización creciente tiene el costo total más alto.