Comisión por amortización anticipada

¿Has ahorrado algo de dinero y estás pensando en amortizar la hipoteca? ¿Sabes qué costes implica? A continuación, voy a contarte qué elementos debes tener en cuenta antes de tomar la decisión de amortizar tu hipoteca o seguir ahorrando.

El término amortizar referido a una hipoteca es pagar las cuotas previstas de forma mensual durante los años pactados hasta que la deuda expire. Pero la amortización anticipada hace referencia al pago adelantado de la deuda o a una parte de esta. En este segundo caso, tienes dos opciones: reducir tu deuda y pagar menos mes a mes o reducir el número de años que la pagarás y continuar con la misma cuota mensual. Asimismo, la amortización anticipada de la hipoteca puede ser total o parcial, en función de si pagas todo el capital que adeudas o solo una parte. No obstante, la amortización anticipada suele llevar aparejada una comisión.

La comisión por amortización anticipada de una hipoteca es aquella cantidad que se paga en concepto de pago anticipado del préstamo otorgado por la entidad financiera.

La razón principal por la cual las entidades financieras cobran una comisión por amortización anticipada de la hipoteca es que el banco, a la hora de aprobar un préstamo hipotecario a un cliente, prevé obtener unos beneficios por intereses al devolverse las cuotas de manera periódica. Por ello, cuando el cliente amortiza de manera anticipada el capital prestado, el banco pierde dinero en concepto de intereses.

Dado el gran entorno competitivo que hay actualmente entre las diferentes entidades financieras, la mayoría de los bancos y cajas de crédito cuentan con una comisión por amortización anticipada de la hipoteca con el fin de evitar que los clientes, dadas unas ofertas interesantes de hipotecas por parte de otras entidades financieras, deseen cambiar de acreedor.

La comisión por amortización anticipada se paga en función de la cantidad que se desea amortizar, y su valor suele variar entre el 0 y el 2%. La nueva Ley Hipotecaria no ha eliminado  esta comisión, pero sí ha restringido la cantidad que las entidades pueden cobrar a sus clientes por realizar estas operaciones.

Para las hipotecas variables, la comisión máxima que el banco puede cobrar es de 0,25% durante los primeros 3 años y 0,15% hasta el 5º año, desapareciendo esta comisión a partir de este período. Para el caso de las hipotecas fijas, el máximo se establece en un 2% para los 10 primeros años del préstamo y un máximo del 1,5% para el resto de años.

Al cliente le conviene poder amortizar el préstamo hipotecario lo antes posible, ya que le permite ahorrarse los intereses de ir pagándolo poco a poco. Por otro lado, cabe destacar el hecho de que la comisión por amortización anticipada se paga en el mismo momento de amortización del capital, y para ello es necesario contar con una cantidad mínima de dinero que solicita la entidad financiera con el fin de evitar gastos de tramitación y gestión por diversas amortizaciones anticipadas durante la vida del préstamo.

En España se sigue un sistema de amortización francés. Esto quiere decir que los primeros años de hipoteca se paga un porcentaje mayor de intereses que hacia el final del préstamo. En ese momento, es mayor la proporción de capital. Por tanto, mirando a largo plazo, conviene hacer la amortización anticipada de la hipoteca cuanto antes para pagar menos intereses.

Aunque conviene no utilizar todos los ahorros en la amortización, puesto que es arriesgado
descapitalizarse por completo.

Por otro lado, si tienes una hipoteca variable o mixta donde se realiza una revisión anual o semestral de tu hipoteca, debes tener en cuenta lo siguiente:

Al invertir tu dinero en otros productos financieros, es posible que obtengas cierta rentabilidad. No obstante, tendrás que asumir algún riesgo con respecto a tu dinero. Ten presente que al amortizar tu hipoteca de forma anticipada, también estás consiguiendo un ahorro. Por tanto, si  a alternativa es menos rentable que el interés que pagas por tu préstamo hipotecario o si no necesitas de ese efectivo, amortizar es una buena opción.

Entonces, ¿merece la pena realizar una amortización anticipada de la hipoteca? Eso depende de tus preferencias. Hay personas a las que les incomoda tener una deuda y a otros no tener liquidez. Asimismo, hay personas que prefieren invertir el dinero del que disponen para obtener más beneficios si tener un préstamo abierto no les supone una gran pérdida.

Por ello, mi recomendación es que analices bien tus opciones antes de realizar una amortización anticipada o invertir tu dinero en otro producto financiero.