El CER o Coste Efectivo Remanente es un concepto financiero de gran relevancia en el sector de los productos financieros. Es el valor total pendiente que queda por pagar de un préstamo (en capital e interés acumulado hasta el momento).
Esto quiere decir que conocer lo que es el CER resulta esencial, puesto que te permite analizar con precisión la magnitud de tus deudas a lo largo de la vida del préstamo. En consecuencia, podrás planificar y comparar otras opciones de financiación más favorables.
¿Qué es el CER: coste efectivo remanente?
El CER es lo que te indica el coste real de lo que te queda por amortizar de un préstamo, cuando la financiación sigue su curso normal. Por tanto, es un dato que obtienes al empezar a pagarlo y te sirve para comparar otros tipos de financiación si quieres refinanciar deuda.
Para que te hagas una idea, es parecido a la tasa anual equivalente (TAE), la cual te indica el coste anual de la hipoteca. Lo que la diferencia del CER es que este solo tiene en cuenta el dinero que te queda por pagar, los intereses y el plazo de amortización.
Esto quiere decir que el CER varía conforme pasa el tiempo. Así, cuanto más cerca esté el fin de la vida del préstamo, menor será el capital pendiente.
¿Qué es el CER en una hipoteca? ¿Es legal?
Es completamente legal. De hecho, el Banco de España indica que las entidades financieras tienen la obligación de informar sobre la TAE o CER, según corresponda, en la publicidad de sus productos. Ha de hacerse cuando se haga referencia al coste tanto en documentos publicitarios como en los contratos que se formalicen con los clientes, las ofertas vinculantes y los documentos de liquidación.
El CER es una herramienta muy interesante de cara a reestructurar tu hipoteca. Gracias a él, podrás analizar si te compensa cambiar las condiciones del préstamo para reducir el coste de la deuda a lo largo del tiempo.
¿Qué es más alto, la TAE o el CER?
Ambos datos debe proporcionarlos la entidad financiera, por lo que podrás compararlos. Aun así, vamos a ver las similitudes y diferencias entre estos dos conceptos:
- Tanto con la TAE como con el CER podrás comparar tus opciones de financiación, porque te ofrecen una idea real del coste a pagar.
- El CER se calcula después de contratar un préstamo. En cambio, la TAE es un dato que conocerás antes de suscribirlo.
- El CER varía en el tiempo, es menor cuanto más te acerques al final del plazo de amortización de la hipoteca o préstamo. Sin embargo, la TAE se puede mantener si el préstamo que suscribas es a tipo fijo.
- El CER valora el importe pendiente de pago y los tipos de interés. Sin embargo, la TAE se calcula con más datos, como el importe, TIN, comisiones, costes de otros productos, plazo de amortización…
¿Cómo se calcula el CER?
El CER te va a indicar lo que te cuesta una financiación desde un momento concreto hasta el vencimiento del préstamo. No obstante, este dato puede cambiar si se producen extras como una amortización, un impago u otros.
Por tanto, para calcular el CER se tendrá en cuenta lo siguiente:
- Deuda pendiente.
- Intereses aplicables.
- Tiempo de vida del préstamo.
- Porcentajes y gastos que los titulares de la financiación deben pagar por ella.
Parece complicado, pero el Banco de España proporciona herramientas de simulación para calcular el coste financiero que precises.
¿Cómo elegir un préstamo con el coste efectivo remanente más bajo?
Si vas a comparar diferentes opciones de financiación, el CER es un factor clave a tener en cuenta. Te dejamos por aquí unos cuantos consejos con los que optimizar los resultados que obtengas:
- Analiza la TAE y el tipo de interés. A pesar de que el CER se centra en el coste pendiente, el TIN y la TAE te ofrecen una visión general del coste total de tu préstamo.
- Plazo de devolución. Una vida larga reduce más el CER. En cambio, puede incrementar el coste total por interés. Estos dos factores deben estar bien equilibrados.
- Revisa las ofertas y los documentos de liquidación. En este tipo de documentos se te indicará el CER.
- Negocia con los bancos. Si le presentas a tu entidad financiera una oferta competitiva, no se cerrará a una negociación para brindarte condiciones más favorables.
Como ves, el CER o coste efectivo remanente es uno de esos indicadores que te ayudarán a entender mejor tus obligaciones de pago al contratar cualquier tipo de préstamo.
_col.png?1675953047 "Mejores hipotecas")
_col.png?1677486733 "Mejores hipotecas fijas")
