Normalmente, en el mercado hipotecario solemos diferenciar entre hipotecas a tipo variable, fijo o mixtas. Además, también las podemos distinguir si poseen comisión de apertura o no, a las vinculaciones, u otros factores.
Sin embargo, para los perfiles con conocimientos avanzados se les puede plantear la opción de contratarla con una divisa local, o extranjera. Una dicotomía que ni mucho menos es apta para cualquier perfil.
Por tanto, en este artículo vamos a explorar las implicaciones de una hipoteca con moneda extranjera y qué opciones existen dentro de estas.
Hipoteca de moneda extranjera: ¿Qué opciones hay?
Si te encuentras en el caso de estar considerando este tipo de hipotecas, debes tener en cuenta aspectos como las consecuencias de su contratación, junto con sus ventajas y desventajas. Todo esto lo iremos comentando después de este epígrafe.
Y ahora sí, vamos a la pregunta del millón: ¿Qué opciones tengo dentro de una hipoteca con divisa extranjera? Las posibilidades son amplias. Tanto es así, que igual acabas realizando una operación ‘redonda’, o en caso contrario, terminas ejecutando una operación que puede llegar a comprometer tu economía personal por un largo periodo.
Para entrar más en materia, veamos lo que podemos ajustar en una hipoteca de moneda extrajera:
- Divisa del préstamo
- Divisa del pago de la cuota
- Índice de referencia del préstamo
Y no solo es elegir la divisa, que tradicionalmente se escoge entre libras, dólares, euros, o yenes, sino que, además, debemos tener en cuenta la divisa de nuestros propios ingresos.
Entonces, ¿Qué quiere decir esto? Pues que si recibimos nuestros ingresos (sueldo, dividendos, alquileres, rentas…) en euros, y la hipoteca la tenemos en dólares, tenemos como resultado un producto con el que o nos va muy bien (el euro se aprecia frente al dólar), o nos va muy mal (el euro se deprecia frente al dólar). De este aspecto debemos ser plenamente conscientes.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas de moneda extranjera?
A continuación os presentamos algunos bancos que ofrecen este tipo de hipoteca:
- Sabadell.
- Bankinter.
- Abanca.
- MyInvestor.
¿Qué implica tener una hipoteca con moneda extranjera?
Como se ha mencionado en el epígrafe anterior, las implicaciones de poseer una hipoteca con moneda extranjera son enormes.
En términos prácticos, el prestatario asumirá el riesgo cambiario del préstamo, lo que significa que el coste de la hipoteca en términos de moneda local aumentaría en el peor de los casos. Y esto no se daría únicamente por aumentos en el valor del índice de referencia, sino por variaciones entre los valores de la divisa, lo que nos aumenta el riesgo de pagar más en términos reales por nuestro préstamo hipotecario.
Es importante tener en cuenta que las hipotecas en moneda extranjera no están exentas de comisiones y gastos asociados, como comisiones por cambio de moneda, apertura y cierre del préstamo, y gastos de notaría, registro y gestoría.
Ahora bien, si conseguimos ejecutar una operación en la cual nos vemos beneficiados, estaríamos en una posición en la que el índice de referencia baja o no sube, y en términos de variación del valor de las divisas tendríamos un saldo positivo, por lo que una amortización parcial o total del préstamo podría ser la guinda a nivel financiero.
Por ello, realizar una investigación y un análisis profundo en este tipo de productos es vital para estar preparados en cualquier escenario que se nos presente a lo largo de la vida del préstamo.
Ventajas y desventajas de las hipotecas en moneda extranjera
Para acometer esta operación quizá te sea más sencillo comparar las ventajas y desventajas que se suelen ofrecer en esta modalidad de hipotecas.
Pros
- Los tipos de interés son más bajos.
- De forma intrínseca estás diversificando el riesgo.
- Grandes posibilidades de amortizaciones muy rentables.
Contras
- Gran riesgo cambiario.
- Posibles costes adicionales a los de una hipoteca tradicional.
- No comprender la operación debido a su complejidad.
- Exposición a problemas macroeconómicos externos.
Una de las desventajas es clave para entender mejor los peligros de este tipo de productos: nos estamos exponiendo a problemas que quizás poco o nada tengan que ver con tu país o localidad.
Es decir, pongamos que tenemos una hipoteca en yenes y nuestro sueldo en euros. Si en Japón las tasas de inflación se descontrolan al alza y estamos sujetos a un índice nipón, nuestra cuota subirá y muy probablemente el tipo cambiario entre ambas monedas podría decantarse por un mayor valor del yen frente al euro. Este tipo de escenarios no los podemos prever con total exactitud, por lo que tener un plan preparado será más que ideal, prácticamente obligatorio.
Es decir, pongamos que tenemos una hipoteca en yenes y nuestro sueldo en euros. Si en Japón las tasas de inflación se descontrolan al alza y estamos sujetos a un índice nipón, nuestra cuota subirá y muy probablemente el tipo cambiario entre ambas monedas podría decantarse por un mayor valor del yen frente al euro. Este tipo de escenarios no los podemos prever con total exactitud, por lo que tener un plan preparado será más que ideal, prácticamente obligatorio.
Cómo cambiarme a una hipoteca de moneda local
El proceso de cambiar una hipoteca en moneda extranjera a una hipoteca en moneda local puede variar dependiendo del banco o entidad financiera.
Sin embargo, poseer un perfil con solvencia y un buen historial, nos ayudará a encontrar en nuestro propio banco ciertas alternativas. Otra opción será irnos a otro banco y comparar ofertas en el caso de que tengamos acceso a más de una propuesta. Luego, volviendo al tema del proceso, este podría consistir en los siguientes puntos:
Sin embargo, poseer un perfil con solvencia y un buen historial, nos ayudará a encontrar en nuestro propio banco ciertas alternativas. Otra opción será irnos a otro banco y comparar ofertas en el caso de que tengamos acceso a más de una propuesta. Luego, volviendo al tema del proceso, este podría consistir en los siguientes puntos:
- Asesorarnos antes de iniciar cualquier acción: Conocer nuestra situación y las cláusulas y acuerdos legales a los que estamos adscritos es muy importante antes de entrar en negociaciones. Además, será fundamental conocer el escenario macroeconómico a nivel nacional, y a nivel del país o región de la que es originaria nuestra divisa extranjera.
- Contactar con nuestro banco: Aquí descubriremos si están por la labor de ayudarnos en el cambio o en caso contrario, tendremos que buscan una propuesta en otra entidad financiera.
- Negociación de las condiciones: Una vez ya hemos elegido la oferta que satisface nuestras expectativas, comenzamos a pulir detalles con el banco.
- Cancelación de la hipoteca en moneda extranjera y formalización de la nueva hipoteca con divisa local: ¡Y ya estaría! Hemos conseguido lo que nos habíamos propuesto paso a paso.
Finalmente, cabe destacar que es esencial estar asesorados, aunque tengamos grandes conocimientos en la materia y el mercado en general. Siempre será un aspecto positivo escuchar y dejarnos aconsejar por expertos. En este sentido, puedes consultar con nuestros asesores hipotecarios totalmente gratis cuáles son las mejores opciones hipotecarias a las que puede aspirar tu perfil.
