Si tienes una hipoteca y estás buscando formas de aliviar la carga de tus pagos mensuales, estás en el lugar correcto. Renegociar tu hipoteca puede ser una estrategia efectiva para reducir la cuota mensual y hacer que tu vida financiera sea un poco más cómoda.
¡Te cuento algunos pasos clave para renegociar tu hipoteca con éxito!
Estrategias para renegociar tu hipoteca
Quienes tienen una hipoteca variable han sufrido en los últimos años las consecuencias de la subida del euríbor. Esto disparó las cuotas de los titulares de estos productos.
Por eso, ante escenarios como el mostrado, los analistas aconsejan tratar de volver a negociar las condiciones para reducir el interés que tienes que pagar.
La renegociación de una hipoteca es un proceso en el que revisas y ajustas los términos de tu préstamo hipotecario actual. El objetivo principal suele ser reducir la cuota mensual de tu hipoteca para hacerla más asequible. Esto puede lograrse de varias maneras y condiciones:
1. Establece un objetivo
Tienes diferentes opciones para refinanciar tu hipoteca, las cuales te permitirán abaratar tu cuota mensual. Por ejemplo:
- Rebajar el diferencial, es decir, lo que se suma al euríbor para calcular el interés en una hipoteca variable.
- Pasarte a un tipo fijo o mixto, más reducido.
- Ampliar el plazo de devolución.
En función de tu perfil o el tuyo y el de tu pareja, os puede salir más a cuenta una de estas alternativas. Las personas con un carácter más conservador suelen optar por pasarse a una hipoteca fija o mixta. De este modo, no tendrán que sufrir los vaivenes del euríbor y pagarán una cuota estable.
Por otro lado, si tienes mayor tolerancia al riesgo y crees que el índice seguirá bajando, puede ser interesante reducir el diferencial. Eso sí, deberás tener la certeza de que puedes permitirte pagar las cuotas, aunque te hayas equivocado con el euríbor.
2. Negocia con tu banco y con otras entidades financieras
Una vez tengas claro tu objetivo, debes conocer las operaciones que te permiten refinanciar una hipoteca:
- Pactar con el propio banco (novación).
- Trasladar el préstamo a otra entidad financiera (subrogación).
- Contratar un nuevo crédito hipotecario con el que cancelarías el vigente.
Todo esto lo explicaré más adelante, no te preocupes.
¿Qué es lo que recomiendan los analistas? Que explores las tres alternativas. De este modo, tendrás mayor posibilidad de obtener la modificación que deseas. Además, al negociar con varias entidades financieras, también valorarás mejores condiciones.
El inconveniente que tiene esto es que puede ser largo y tedioso. Por tanto, si quieres hacerlo sin dolores de cabeza, te recomendamos que lo hagas a través de un bróker hipotecario. Así, conseguirás las mejores ofertas del mercado.
3. Escoge la oferta más competitiva
Una vez que tengas todas las propuestas sobre la mesa, compáralas.
Pero, ¿en qué fijarte para saber si una oferta es o no competitiva? Muy sencillo, tendrás que prestar atención al interés medio para hipotecas a tipo fijo y al interés inicial para las hipotecas mixtas. De igual modo, tendrás que prestar atención al euríbor más el diferencial en las hipotecas a tipo variable.
Además, también tendrás que tener en cuenta la letra pequeña. Por ejemplo, los costes asociados a la operación o las vinculaciones que abaratan los préstamos
Cómo puedo renegociar mi hipoteca actual
Supongamos que hace algunos años adquiriste una hipoteca con condiciones que en ese momento te parecieron aceptables. Sin embargo, con el tiempo, te das cuenta de que tu préstamo no es tan conveniente como pensabas inicialmente.
Llega el momento de intentar modificar las condiciones de tu hipoteca, y tienes varias opciones para ello. Vamos a verlas una a una:
- Novación de hipoteca. La novación implica modificar los términos de tu hipoteca actual con la misma entidad financiera. Puedes cambiar el tipo de interés, el plazo del préstamo u otros términos para reducir tus cuotas mensuales, pero ten en cuenta que probablemente haya algunos costes asociados.
- Subrogación. En la subrogación, trasladas tu hipoteca a otra entidad que ofrezca condiciones más favorables. Debes elegir un nuevo banco, evaluar costes y seguir procedimientos legales, como una nueva escritura pública, para completar la transferencia de la hipoteca.
- Contrato privado. Un contrato privado es un acuerdo personalizado con tu banco para cambiar los términos de la hipoteca. Esto brinda flexibilidad, pero requiere asesoramiento legal y una comprensión completa del acuerdo entre ambas partes.
Condiciones que puedes renegociar en tu hipoteca
A través de las opciones anteriores, tienes la capacidad de ajustar cualquier detalle de tu hipoteca, ya sea en relación con tu vivienda principal o una propiedad secundaria. Eso sí, para hacerlo, tu entidad bancaria debe estar dispuesta a aceptarlo.
Pero ¿sabes cuáles son las cláusulas que suelen modificarse en una renegociación de hipoteca? Una de las más populares es la que va a reducir la cuota de tu hipoteca.
¡Te cuento todas con más detalle!
- Precio de tu hipoteca. Tienes la opción de ajustar diversos aspectos relacionados con el coste de tu préstamo hipotecario. Esto incluye modificar el tipo de interés del préstamo, reducir comisiones y eliminar seguros vinculados. Por ejemplo, podrías reducir la cantidad que pagas por tu hipoteca al disminuir el interés y eliminar cargos adicionales como comisiones y seguros. Además, puedes cambiar el interés variable a uno fijo o mixto si deseas protegerte de posibles aumentos en el Euríbor.
- Capital de tu hipoteca. También tienes la opción de aumentar la cantidad de tu préstamo hipotecario si necesitas financiación adicional para proyectos personales, como renovar tu vivienda. Sin embargo, es importante asegurarte de que puedas hacer frente a pagos mensuales más elevados antes de decantarte por esta opción.
- Plazo de tu hipoteca. La duración del período de reembolso de tu préstamo es otro aspecto que puedes modificar. Si deseas pagar tu hipoteca antes, puedes acortar el plazo, lo que te permitirá reducir los intereses que terminarás pagando. Por otro lado, si prefieres cuotas mensuales más bajas, puedes extender el plazo (hasta un máximo de 30 años, siempre y cuando no excedas los 75 años al finalizar el préstamo) o acordar un período de carencia total o de capital.
- Condiciones y garantías de tu hipoteca. La renegociación de la hipoteca te da la posibilidad de agregar o quitar cotitulares y avales del préstamo. Esto puede ser útil en situaciones como una separación, donde puedes desear asumir la deuda y la propiedad de la vivienda por ti solo después de una relación con un cotitular.
Para llevar a cabo la renegociación de tu hipoteca, puedes contar con profesionales que te guíen en el camino, como por ejemplo los asesores hipotecarios de Rankia, que te ayudarán completamente 🎁 ¡GRATIS!
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Preguntas frecuentes: Renegociación de hipotecas
Seguramente, si te estás planteando renegociar tu hipoteca, alguna vez te hayas hecho algunas de estas preguntas o te las estés haciendo ahora mismo:
¿Cuándo es el mejor momento para renegociar mi hipoteca?
El mejor momento para renegociar tu hipoteca depende de tu situación financiera y de las condiciones del mercado. Si los tipos de interés son bajos y tienes una buena calificación crediticia, la refinanciación podría ser una excelente opción en cualquier momento. Sin embargo, si estás experimentando dificultades financieras, es aconsejable comunicarte con tu banco lo antes posible para explorar opciones de renegociación.
¿Cuántas veces se puede renegociar una hipoteca?
No existe un límite definido en la cantidad de veces que puedes llevar a cabo una renegociación, pero siempre dependerá de la aprobación de tu entidad financiera. A través de la novación hipotecaria, tienes la posibilidad de ajustar los términos de tu préstamo mediante un acuerdo con el banco, y es importante formalizar estos cambios ante un notario para que queden registrados de manera adecuada.
¿Cuánto puedo ahorrar al renegociar mi hipoteca?
La cantidad que puedes ahorrar al renegociar tu hipoteca varía según distintos factores, como la tasa de interés actual, el plazo de la hipoteca y el saldo pendiente. Es recomendable utilizar calculadoras online o trabajar con un profesional financiero para determinar cuánto podrías ahorrar en tu situación específica.
¿Qué debo hacer si mi banco se niega a renegociar mi hipoteca?
Si tu banco se niega a renegociar tu hipoteca, no te rindas de inmediato. Puedes plantearte cambiar de banco, seguramente así tu banco pueda hacerte una contraoferta. También puedes buscar asesoramiento hipotecario o legal para comprender tus derechos y posibles acciones adicionales.
