Varios años atrás, no nos extrañábamos al encontrar intereses de demora de hasta el 20% en préstamos hipotecarios. Sin embargo, tras varias sentencias del Tribunal Supremo, se han abierto las reclamaciones de esta cláusula abusiva hipotecaria, una más junto con la cláusula suelo y los gastos hipotecarios. Os contamos las últimas noticias de los intereses de demora y cómo reclamarlos.
Cláusulas abusivas: los intereses de demora
El interés de demora se aplica cuando hay un retraso o, en este caso, cuando se deja de pagar la cuota mensual de una hipoteca. El interés de demora aplicable a cada préstamo aparece indicado en el contrato de préstamo hipotecario con la entidad bancaria.
Desde la Sentencia del Tribunal Supremo del 22 de Abril de 2015, los intereses de demora elevados en los préstamos personales e hipotecarios se consideran una cláusula abusiva bancaria, especialmente en los préstamos personales que tienen la garantía real sobre la vivienda. Según indicó el Tribunal Supremo en su sentencia:
El interés de demora está limitado a 3 veces el tipo de interés legal del dinero.
Por lo tanto, si el interés legal del dinero en 2016 estaba en el 3%, los intereses de demora aplicados durante este año no podrían superar el 9%. Adicionalmente, el Tribunal Supremo concluyó que, en caso de retraso en el pago de la cuota. se abonaría como máximo un interés de demora del 2% por encima del interés remuneratorio habitual.
Desde mayo de 2013, el TJUE indicaba que:
Declarada la nulidad de los intereses de demora en el préstamo hipotecario por cláusula abusiva, el consumidor (prestatario) no debe abonar interés alguno por dicho concepto. Al declararse nula la cláusula de interés moratorio es como si no existiera.
A partir de esa fecha, se limitó el importe aplicable por los intereses de demora mediante la Ley 1/2013 de protección a los deudores hipotecarios:
Los intereses de demora de préstamos o créditos para la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero y sólo podrán devengarse sobre el principal pendiente de pago. Dichos intereses de demora no podrán ser capitalizados en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo 579.2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
¿Qué dice la justicia con respecto a los intereses moratorios?
El pasado año se produjeron dos nuevas sentencias del Tribunal Supremo (18/02/2016 y 3/06/2016) con respecto a los intereses de demora o intereses moratorios. Ambas tenían como objetivo eliminar la incertidumbre acerca de qué interés de demora se aplicaría en el caso que se declarara nula la cláusula. Concluía finalmente que, si el juez declaraba abusiva la cláusula del interés moratorio de un préstamo hipotecario, no le correspondía a este integrar, moderar o aplicar supletoriamente cualquier tipo de interés, por lo que solo le cabe declarar la nulidad absoluta de la cláusula.
Las últimas novedades son que el Tribunal Supremo ha realizado una consulta al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) acerca de si es de correcta aplicación un interés de demora del 2% por encima del interés remuneratorio habitual.
Interés de demora abusivo en préstamo hipotecario
Con los préstamos hipotecarios se sigue el mismo criterio que con los préstamos personales. Por tanto, el interés moratorio será abusivo si se excede en un 2 % de los intereses remuneratorios pactados.
Tal y como hemos visto, la sentencia del Tribunal Supremo 364/2016 del 3 de junio sienta esta doctrina. Según el criterio de la Sala, la abusividad del interés de demora en los préstamos hipotecarios es la misma que en un préstamo personal. Y las consecuencias son las siguientes:
- Nulidad de la cláusula de interés de demora.
- Devengo del interés remuneratorio.
- Eliminación del aumento del tipo de interés que supone el interés de demora pactado.
¿Cómo puedes reclamar los intereses de demora en las hipotecas?
Lo primero es realizar una reclamación de forma extrajudicial, pero formal. Así, has de rellenar un escrito que dirigirás al servicio de atención al cliente del banco o la financiera que ha concedido dicho préstamo hipotecario.
En caso de que no haya posibilidad de llegar a un acuerdo por esta vía amistosa, el siguiente paso sería realizar una reclamación judicial, ante la jurisdicción civil.
Modelo de reclamación intereses de demora
A continuación, os dejamos un modelo para reclamar los intereses de demora abusivos en las hipotecas. Para elaborar este escrito, nos basamos en el modelo elaborado por la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) con ciertas modificaciones.
Como te hemos dicho, este modelo debe rellenarse y enviarse al Servicio de Atención al Cliente del banco. La dirección a la que enviar el escrito se puede encontrar en la misma página web del banco en cuestión. Al presentarlo, se solicita tanto la devolución del dinero cobrado de más por intereses de demora como la correcta aplicación del porcentaje.
Nombre y apellidos) (Dirección) (C.P., localidad y provincia) Al Servicio de Atención al Cliente Entidad (Dirección) (C.P., localidad y provincia) En………., a………. de…….. (localidad y fecha) Asunto: aplicación de intereses de demora en préstamo hipotecario Muy Sres. míos: Me dirijo a Vd. como cliente titular del préstamo hipotecario nº ……………………, cuyo contrato tiene incorporada una cláusula en la que se fija un tipo de interés de demora del …..% aplicable en el caso de retraso en el pago de alguna de las cuotas del mismo. En fecha ………………, la entidad cargó la cantidad de ..... euros en concepto de intereses de demora en mi cuenta. El retraso se produjo como consecuencia de un problema de liquidez. El Tribunal Supremo, en su sentencia de 22 de abril de 2015, considera que, en el caso de préstamos hipotecarios, son abusivos los tipos de interés de demora que excedan de sumar dos puntos al interés remuneratorio pactado, con un máximo de 3 veces el tipo de interés legal del dinero. Teniendo en cuenta que el tipo de interés de demora fijado en mi contrato supera dicha cantidad, dicha cláusula tiene la consideración de abusiva. El fundamento de derecho sexto de la citada sentencia establece que la consecuencia de la nulidad de cláusula que fija un interés de demora abusivo es la no aplicación de la misma, de manera que solo es exigible el pago del interés ordinario, eliminando cualquier pago adicional que derive de la aplicación del interés de demora abusivo. Adicionalmente, el Tribunal Supremo dictó sentencia el 18 de febrero de 2016, que establece que si el Juez declara ABUSIVA la cláusula del interés moratorio de un préstamo hipotecario no le corresponde a éste integrar, moderar o aplicar supletoriamente cualquier tipo de interés, por lo que solo le cabe declarar la NULIDAD ABSOLUTA de la cláusula, teniendo los intereses moratorios POR NO PUESTOS. Por tanto, el Banco no podrá cobrar nada por este concepto. Por todo ello le solicito la devolución de los intereses de demora pagados en la liquidación referida y que ascienden a ….. euros, más el interés legal del dinero correspondiente. Sin otro particular y esperando a que acceda a mis peticiones, reciba un cordial saludo. Atentamente, |
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Documentos a presentar junto con el modelo de reclamación de intereses de demora
Para fundamentar lo mejor posible nuestra reclamación, es recomendable adjuntar documentos que prueben los hechos. En el caso de la reclamación de los intereses de demora, podremos adjuntar a la reclamación al SAC:
- Copia de la liquidación de la cuota mensual de la hipoteca.
- Copia de la liquidación de los intereses de demora.
En caso de no disponer de la documentación necesaria, se puede solicitar a la propia entidad bancaria.
¿Tienes alguna duda sobre la reclamación? ¡Indícala en comentarios!
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