Si comprar una casa es una decisión muy importante, elegir la mejor hipoteca para financiarla no lo es menos. Por eso, queremos ayudarte a tomar la mejor decisión. En este artículo compararemos entre las distintas modalidades de hipotecas: fijas, variables y mixtas. El objetivo será ver cuál de todas se adapta más a tu perfil y qué hipoteca es mejor en tu caso.
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¿Qué hipoteca es mejor?
Como hemos adelantado con anterioridad, elegir la hipoteca perfecta es una tarea compleja y saber cuál es mejor también. Por ello, es importante comparar bien las distintas ofertas y modalidades para ver cuál se adapta más a nuestro perfil y necesidad.
A continuación, analizaremos y haremos cuadros comparativos de algunas hipotecas de cada tipo.
A continuación, analizaremos y haremos cuadros comparativos de algunas hipotecas de cada tipo.
Hipoteca a tipo fijo: ¿La mejor?
Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que establecen un tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Están diseñadas para aquellas personas que no quieran sorpresas en la cuota de su hipoteca, por lo que no están referenciadas al Euríbor, ya que este es un índice volátil y que actualmente amenaza con subir hasta valores positivos.
Si en tu caso, quieres evitar que un incremento del Euribor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.
Los tipos de interés que encontramos en la tabla son bonificados.👆🏼
Pros
- Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo porque la hipoteca a tipo fijo no está referenciada al Euríbor. Se trata pues, de jun tipo de interés que no cambia con el tiempo.
- Además, actualmente, aún hay entidades bancarias que ofrecen unos tipos fijos competitivos.
- Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo. Normalmente con un plazo máximo de 30 años.
Contras
- En el caso de que el Euríbor se encuentre en niveles mínimos, no lo puedes aprovechar.
- La mayoría de las hipotecas a tipo fijo tienen una comisión por riesgo del tipo de interés. Es una comisión que las entidades bancarias aplican en los contratos de hipotecas a tipo fijo en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipotecas a otra entidad.
- En ocasiones, los plazos no son tan amplios como en el caso de las hipotecas variables, ya que estas últimas pueden alcanzar hasta los 40 años.
Hipoteca a tipo variable: ¿La más barata?
Históricamente, las hipotecas a tipo variable han sido siempre las más contratadas, aproximadamente el 90% de las hipotecas eran a tipo variable antes de la crisis financiera del 2008. Sin embargo, esta tendencia comenzó a cambiar a partir del año 2018.
Actualmente, el se prevé que el Euríbor continúe bajando durante este año. Si el año pasado era más recomendable contratar una hipoteca a tipo fijo, este 2024 están bajando los tipos de todas las hipotecas y las entidades están haciendo ofertas muy interesantes no solo para hipotecas a tipo fijo, sino a variable también.
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Pros
- Posibilidad de beneficiarse de descensos futuros: Si las tasas de interés bajan nuevamente en el futuro, los titulares de hipotecas variables podrían beneficiarse con cuotas más bajas.
- La Tasa Anual Equivalente (TAE) es menor que en las hipotecas a tipo fijo, lo que significa que el coste total del préstamo es menor. Aunque este dato puede no ser continuo a lo largo de la vida del préstamo si sube el Euribor.
- Los plazos son más amplios, pudiendo ser hasta 10 años más longevos que el resto de hipotecas.
Contras
- Si el Euribor subiera en los próximos meses, podría encarecer mucho la cuota hipotecaria.
- Alguien que busque una hipoteca en el momento que el Euríbor está bajo, puede aprovecharse de la situación y conseguir pagar menos por su financiación hipotecaria, aunque no estará cubierto en posibles futuras subidas.
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Hipoteca a tipo mixto: ¿Me interesa?
Las hipotecas a tipo mixto, se componen de la siguiente forma: los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo la hipoteca tendrá un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales indicados previamente en el contrato, se convierte en una hipoteca a tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial.
Así, a primera vista, estas hipotecas no parecen un producto atractivo. De hecho, favorecen más a las entidades bancarias que a los clientes. Sin embargo, en el contexto actual, con la tendencia a la baja del Euribor y previsiones de estabilización, una hipoteca variable podría ser una opción más favorable. En 10, 15 o 20 años, cuando la hipoteca pase a ser variable, es posible que el Euribor se mantenga en cifras más moderadas, ofreciendo potencialmente beneficios a largo plazo.
Es decir, en este tipo de hipotecas lo ideal es contratarlas cuando los tipos de interés están en mínimos, para después, esperarnos a que haya una subida a corto plazo de los tipos, y un reajuste posterior a la baja a largo plazo. Es en definitiva, una estrategia muy complicada y difícil de predecir.
Es decir, en este tipo de hipotecas lo ideal es contratarlas cuando los tipos de interés están en mínimos, para después, esperarnos a que haya una subida a corto plazo de los tipos, y un reajuste posterior a la baja a largo plazo. Es en definitiva, una estrategia muy complicada y difícil de predecir.
Los tipos de interés que encontramos en la tabla son bonificados.👆🏼
Pros
- Si lo comparamos con las hipotecas fijas, la parte de los intereses fijos suelen ser más económicos.
- En su mayoría suelen ser más flexibles en lo que se refiere a plazos.
Contras
- No se puede elegir el tipo de interés que queremos que se mantenga primero, salvo excepciones.
- Contratar este tipo de hipoteca genera más incertidumbre, porque cuando lleguemos a pagar los intereses variables, puede que el Euríbor nos favorezca, o no.
Simulación de la cuota de hipoteca a tipo fijo, variable y mixto
A continuación veremos el ejemplo con tres entidades mencionadas con anterioridad:
Hipoteca fija Openbank
Veamos el ejemplo con la hipoteca fija de Openbank: suponiendo que el importe del préstamo hipotecario que necesitamos es de 120.000 euros y a un plazo de 30 años. Si cumples condiciones de bonificación (TIN del 2,76% y TAE del 3,42%):
- Cuota mensual durante todo el periodo: 490,53€
-
TAE3,28%
-
Tipo de interés2,72% TIN a 25 años
-
Cuota mensual689,66 €
Hipoteca variable MyInvestor
Veamos el ejemplo con la hipoteca variable de Myinvestor: suponiendo que el importe del préstamo hipotecario que necesitamos es de 120.000 euros, su TIN durante el primer año 2,49%, Euríbor + 0,79% y a un plazo de 30 años:
- Cuota mensual durante el periodo inicial: 473,52 euros
- Cuota mensual durante el periodo restante: 599,82 euros
Hipoteca mixta Evo Banco
Veamos el ejemplo con la hipoteca mixta de Evo Banco: suponiendo que el importe del préstamo hipotecario que necesitamos es de 150.000 euros, su TIN durante los primeros 15 años es 2,75%. El tipo de interés nominal posterior, sería 4,359% (Euribor + 0,75%), para un plazo de 25 años:
- Cuota mensual durante el periodo inicial: 691,97 euros.
- Cuota mensual durante el periodo restante: 746,72 euros.
-
TAE Variable3,35%
-
2.35% TIN durante 5 añosEuribor + 0,60%
-
Cuota mensual661,65 €
*Suponiendo que el Euribor es igual a 3,58 % (finales de junio 2024)
Hipotecas destacadas🌟
Si estás pensando en contratar una hipoteca, te interesará saber cuáles son algunas de las hipotecas más destacadas del mercado:
![Hipoteca Open a tipo fijo]( "Hipoteca Open a tipo fijo")
Hipoteca Open a tipo fijo
![Hipoteca Fija BBVA]( "Hipoteca Fija BBVA")
Hipoteca Fija BBVA
![Hipoteca Mixta Sabadell]( "Hipoteca Mixta Sabadell")
Hipoteca Mixta Sabadell
- TIN bonificado:
- 2.72 %
- TAE bonificado:
- 3.28 %
Cuota
689,66 €*
hasta
728,6 €
- TIN bonificado:
- 2.9 %
- TAE bonificado:
- 3.83 %
Cuota
703,54 €*
hasta
783,5 €
Euribor + 0.7 %
- TIN bonificado:
- 2.1 %
- TAE bonificado:
- 4.01 %
Cuota
561,96 €*
hasta
632,41 €
En definitiva, cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas e inconvenientes. Dependiendo de nuestra solvencia económica y lo dispuestos que estemos a exponernos a las variaciones del Euribor nos interesará una hipoteca u otra. En otras palabras, tendremos que decidir entre mantener la cuota igual durante todo el tiempo sabiendo que estamos pagando un poco más mes a mes, o bien, valorar las ventajas de las variaciones del Euribor.
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