Sistema de amortización alemán

El sistema de amortización alemán es, junto al sistema de amortización francés, uno de los sistemas de amortización más utilizados en los préstamos hipotecarios.

En simple, mediante este sistema, la amortización del préstamo es constante, mientras que la cuota periódica a pagar es decreciente en el tiempo.

Principales características del sistema de amortización alemán

Las principales características de este sistema son:

Amortización periódica constante, es decir, en cada periodo se amortiza el mismo monto del principal, con lo cual la deuda pendiente se reduce en la misma cantidad con cada cuota pagada.
Intereses decrecientes. Esto es porque en cada periodo los intereses se calculan sobre la deuda pendiente, la cual va disminuyendo a lo largo del tiempo.
Cuotas totales decrecientes. Esto es porque la amortización es constante, pero los intereses son decrecientes. Y, recordemos, cada cuota total es igual a la suma de la amortización (o cuota de amortización) más los intereses.

Cuota total= Cuota de amortización + intereses

Fórmulas para calcular la cuota total del sistema de amortización alemán

Para poder calcular las cuotas de amortización, debemos dividir el valor nominal del préstamo entre el número de periodos en los cuales estaremos devolviendo el préstamo hipotecario (o la deuda en cuestión):

Donde:

V=valor nominal del préstamo
n= número de periodos
tp= cuota de amortización

Por otro lado, para poder calcular los intereses del periodo, debemos tener en cuenta el capital pendiente de amortizar:

Donde :

I=Intereses del periodo

i=tasa de interés

Como ya mencionamos previamente, para calcular la cuota total por el sistema de amortización alemán, debemos sumar la cuota de amortización más los intereses del periodo.

Ejemplo de cálculo de un préstamo hipotecario con el sistema de amortización alemán

Por ejemplo, en el caso de solicitar un préstamo hipotecario de 10.000 euros a pagar en 36 cuotas (durante tres años) y con un tipo de interés mensual pagadero de manera constante del 3%, el cuadro de amortización es el siguiente:

Periodo	Cuota de amortización	Intereses	Cuota total	Deuda pendiente
0				10000
1	277,78	300,00	577,78	9722,22
2	277,78	291,67	569,44	9444,44
3	277,78	283,33	561,11	9166,67
4	277,78	275,00	552,78	8888,89
5	277,78	266,67	544,44	8611,11
6	277,78	258,33	536,11	8333,33
7	277,78	250,00	527,78	8055,56
8	277,78	241,67	519,44	7777,78
9	277,78	233,33	511,11	7500,00
10	277,78	225,00	502,78	7222,22
11	277,78	216,67	494,44	6944,44
12	277,78	208,33	486,11	6666,67
13	277,78	200,00	477,78	6388,89
14	277,78	191,67	469,44	6111,11
15	277,78	183,33	461,11	5833,33
16	277,78	175,00	452,78	5555,56
17	277,78	166,67	444,44	5277,78
18	277,78	158,33	436,11	5000,00
19	277,78	150,00	427,78	4722,22
20	277,78	141,67	419,44	4444,44
21	277,78	133,33	411,11	4166,67
22	277,78	125,00	402,78	3888,89
23	277,78	116,67	394,44	3611,11
24	277,78	108,33	386,11	3333,33
25	277,78	100,00	377,78	3055,56
26	277,78	91,67	369,44	2777,78
27	277,78	83,33	361,11	2500,00
28	277,78	75,00	352,78	2222,22
29	277,78	66,67	344,44	1944,44
30	277,78	58,33	336,11	1666,67
31	277,78	50,00	327,78	1388,89
32	277,78	41,67	319,44	1111,11
33	277,78	33,33	311,11	833,33
34	277,78	25,00	302,78	555,56
35	277,78	16,67	294,44	277,78
36	277,78	8,33	286,11	0,00

Debemos precisar que no se están pagando los intereses de forma anticipada (hemos visto ejemplos donde lo hacen de esa forma).

La cuota de amortización resulta simplemente de dividir el nominal de la deuda (10.000) entre 36. Asimismo, los intereses se calculan multiplicando la deuda pendiente al finalizar el periodo anterior por 3%.

¿Cuándo es conveniente optar por el sistema de amortización alemán?

El sistema alemán es conveniente cuando el deudor busca tener, al principio del periodo de endeudamiento, cuotas más grandes, para posteriormente ir reduciendo la carga de sus obligaciones de pago.

Es decir, este sistema permite tener mayores deberes de pago en el futuro próximo, a cambio de menores deudas en un futuro más lejano.

En contraste, el sistema francés, por ejemplo, más bien permite tener cuotas constantes, lo que implica una mayor certeza sobre el monto que se tendrá que pagar en cada periodo.

*Artículo editado y complementado por @guillermowestreicher

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Sistema de amortización alemán, GuillermoWestreicher, 10 de enero del '23, Rankia.com

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