Consejos para aprovechar la subida de depósitos

 Desde que se hizo patente el aumento de los precios, no nos ha dado apenas tregua. Todos los ciudadanos hemos visto cómo nuestro bolsillo se veía afectada por el llamativo aumento del precio de la gasolina, de los alimentos, y de los bienes en general. Ahora, el nuevo dato del IPC lo sitúa en un 6,8%, un leve descenso que indica que el pico ya ha pasado.

Sin embargo, es importante recordar que hablamos de un dato anualizado, lo que quiere decir que el hecho de que disminuya no implica que los precios vayan a bajar, sino que su subida se ralentiza. En este sentido, es conveniente que sigamos tomando medidas para planificar nuestras finanzas personales y buscar la forma de combatir la inflación.

Si nuestro capital permanece en una cuenta bancaria ordinaria, lo habitual es que no nos genere ningún tipo de beneficio, lo que en un entorno de inflación implica que estamos perdiendo poder adquisitivo. Para proteger nuestro dinero y evitar la pérdida de poder adquisitivo, es necesario rentabilizarlo.

Por ello, son muchos los que buscan distintos productos, ya sea de bancos o de entidades independientes, que les permita depositar parte de su capital y obtener une rentabilidad. Por pequeña que esta sea, nos ayudaría al menos a paliar ligeramente los efectos de la subida del IPC.

Uno de mecanismos más conocidos para “poner el dinero a trabajar”, son los depósitos o plazos fijos, a través de los cuales el banco te otorga una pequeña rentabilidad a cambio de mantener tu capital inmovilizado durante un periodo de tiempo concreto.

Los depósitos, en términos generales, son contratos que se establecen entre una entidad bancaria y su cliente, por los cuales el segundo, entrega una cantidad de dinero al primero, que se compromete a devolverlo respetando las condiciones pactadas. Dicho de otra forma, el banco “custodia” el dinero del cliente.

Existen los depósitos a la vista y los depósitos a plazos. Los primeros, permiten al cliente disponer de su capital cuando quiera, es decir, se trata de las cuentas bancarias (cuentas corrientes o de ahorros). Los depósitos a plazos, por otro lado, no permiten que dispongamos libremente de nuestro dinero, pero a cambio de ello, nos ofrecen unos beneficios.

Dentro de este segundo tipo de depósitos, los más conocidos y a los que nos referimos en este artículo, son los plazos fijos. Son productos financieros en los que se pacta previamente el periodo de tiempo que el dinero permanecerá inmovilizado, así como la rentabilidad que el banco ofrecerá al cliente.

Esta rentabilidad, que puede variar ligeramente, es un porcentaje que el banco abona al cliente, ya sea mensual, trimestral, semestral o anualmente. Al igual que sucede con los intereses que se pagan al solicitar un préstamo, este porcentaje también se ve afectado por las subidas de los tipos de interés por parte del BCE.

Como decíamos en la introducción, nos encontramos en un contexto económico inflacionario. A pesar de que la tasa interanual de inflación haya bajado, cabe destacar que la subyacente (IPC descontando energía y alimentos sin elaboración) ha aumentado ligeramente, lo que mantiene la preocupación sobre el poder adquisitivo de las familias.

Ante este escenario, es previsible que el BCE continúe con la estrategia de mantener la subida de tipos de interés, con el objetivo de reducir la demanda y conseguir así presionar los precios a la baja. Lo que quizás no te hayas planteado, es que esta subida de tipos afecta directamente a los depósitos, beneficiando a los clientes.

Subir los tipos implica elevar los intereses a los que se presta el dinero, lo que afecta a todo tipo de préstamos, “incrementando el valor del dinero”. De este modo, tanto las empresas como los particulares pagarán intereses más altos por endeudarse.

Por lo tanto, los intereses abonados a los clientes por depositar su dinero en un plazo fijo, también aumentan, de modo que los beneficios que puedas obtener por estos depósitos serán mayores que antes de la subida de tipos.

Concretamente, desde el verano hasta ahora, los intereses de los depósitos a plazo fijo se han duplicado, pasando de algo menos del 1% a superar el 2%.

Como sucede con cualquier producto financiero o de inversión, los depósitos a plazo fijo tienen también beneficios e inconvenientes. Sus ventajas, están esencialmente relacionadas con la seguridad.

Para empezar, los depósitos te permiten conocer de antemano la rentabilidad que vas a obtener, de modo que no tendrás que preocuparte por las subidas o caídas del mercado, ya que no se ven afectados por ellas.

Además, no suelen entrañar ningún tipo de riesgo asociado, lo que quiere decir que los beneficios son seguros. Si depositas tu dinero durante el plazo acordado con el banco, la rentabilidad que obtendrás está garantizada. No obstante, siempre es conveniente consultar cómo de solvente es la entidad antes de comprometerte con un plazo fijo.

Estos productos, están directamente supervisados por el Banco de España, es decir, se trata de opciones muy reguladas, otra razón para que el cliente confíe en su seguridad. Ahora bien, no todo son ventajas.

El hecho de que no conlleven riesgo, hace que la rentabilidad que proporcionan sea, por lo general, bastante baja. A fin de cuenta, ya se sabe que el mundo de la inversión, cuanto más arriesgas, mayores pueden ser los beneficios (y mayores las pérdidas).

Otra de las desventajas es el hecho de que no se puede disponer del capital una vez depositado, hasta que haya vencido el plazo acordado con el banco. Es decir, si decides invertir en un plazo fijo, asegúrate de que no vas a necesitar ese dinero, ya que no podrás acceder a él salvo asumiendo una comisión por cancelación.

Actualmente, la mayor duda sobre cómo aprovechar la subida de la rentabilidad de los depósitos, tiene que ver con el momento preciso para contratarlos. Muchos opinan que cuanto antes mejor, y otros aconsejan que lo mejor es esperar a que el BCE suba de nuevo los tipos de interés.

La clave está en varios factores, entre ellos la fecha de la próxima reunión del Banco Central Europeo. Si estuviese prevista para dentro de unos meses, lo más aconsejable sería contratar ya el depósito. ¿Por qué? Puede que consigamos una rentabilidad mayor si esperamos, pero habremos perdido varios meses de beneficios, lo que nos resultaría rentable.

Ahora bien, la próxima reunión está prevista para el próximo 15 de diciembre, lo que nos indica que probablemente merezca la pena esperar. Por otra parte, hay que valorar también que las subidas de tipos no se reflejan en los intereses de forma inmediata, sino que tardan unos meses, otro motivo por el que puede ser favorable esperar un poco.

Reiteramos que la espera, si es corta, puede valer la pena, pero en caso de prolongarse en el tiempo implicaría la pérdida de meses de beneficio. Por lo tanto, la mejor forma de aprovechar los depósitos es realizar un simple cálculo.

Infórmate sobre las rentabilidades actuales, y calcula cuánto dejarías de ganar en caso de esperar entre 3 y 6 meses para depositar tu capital en un plazo fijo. ¿Esta pérdida se compensaría si la rentabilidad subiese?

Llegar a la conclusión exacta es complicado, sobre todo sin saber cuánto van a subir los tipos de interés, pero calculándolo aproximadamente podrás hacerte una idea de cuál es la opción que más te compensa.