Desde que el BCE comenzó a subir los tipos de interés, los depósitos bancarios han recuperado protagonismo como producto de ahorro seguro y rentable. En este artículo encontrarás qué son exactamente, cómo funcionan, qué tipos existen y qué debes mirar antes de contratar uno para sacarle el máximo partido a tu dinero.
Un depósito bancario es un producto de ahorro mediante el cual una persona entrega una cantidad de dinero a una entidad financiera durante un plazo determinado, a cambio de una rentabilidad pactada en forma de intereses.
¿Qué son los depósitos bancarios y para qué sirven?
Un depósito bancario es un producto de ahorro en el que entregas tu dinero a una entidad financiera durante un plazo acordado a cambio de una rentabilidad pactada. Están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Existen varios tipos: a la vista, a plazo fijo, a interés variable, en divisas, estructurados y combinados.
¿Para qué sirve un depósito bancario?
Los depósitos sirven para ahorrar dinero y hacer crecer tus ahorros. Como hemos visto con anterioridad, los depósitos son una gran opción para aquellas personas que quieran maximizar sus ahorros, dándoles una salida y consiguiendo intereses por ellos.
🚨Recuerda que están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Así, puedes estar tranquilo de que tu dinero estará seguro.
Funcionamiento de los depósitos bancarios
- El depósito dispone de la misma titularidad que la cuenta corriente asociada, en el caso de que sea necesaria la apertura de su cuenta.
- Al elegir el plazo del depósito, debemos considerar también qué cantidad de dinero depositar, ya que hay depósitos que nos piden una inversión mínima elevada.
- Cancelación del depósito: Nuestra entidad puede no darnos la opción de cancelar nuestro depósito a plazo de forma anticipada o de hacerlo; puede existir una penalización. Consulta esa información antes de tu contratación.
- Liquidación de intereses: Se relaciona con la periodicidad en la que pagarán los intereses del depósito. Esta puede ser mensual, trimestral, anual o al vencimiento, cuando los intereses se abonan al finalizar el plazo del depósito. El tipo de liquidación dependerá de la entidad con la que contratemos el depósito.
- Renovación: Respecto a este apartado, ciertos depósitos dan la opción de renovar automáticamente al vencimiento, mientras que otros no lo permiten. En caso de querer y poder renovar nuestro depósito deberemos dar un preaviso a la entidad por el mínimo de días que nos indiquen.
¿Qué depósitos bancarios existen en España?
En España, disponemos de una variedad de ofertas y tipos de depósitos para elegir en base al capital disponible y el tiempo o plazo que se quiere dejar el dinero depositado, entre otros aspectos. En cuanto a los tipos de depósitos bancarios que existen, pueden ser hasta 6 tipos principales de depósitos:
Depósitos a la vista o cuentas corrientes
Entre las principales características de este tipo de productos, destaca:
- Las cuentas remuneradas suelen ser el tipo de depósito más flexible al permitir retirar un % del dinero o el total del dinero depositado sin penalización.
- Además, pueden acceder a ciertos beneficios como la devolución de un porcentaje por los recibos domiciliados o promociones como llevarte dinero por tu nómina.
- No obstante, una de las desventajas de estos productos es que suelen ser depósitos con una baja o moderada rentabilidad.
Depósitos a plazo
El plazo y rentabilidad de un depósito a plazo se pactan al inicio y esas condiciones no pueden modificarse.
- La cancelación anticipada depende de cada entidad: algunas la permiten con penalización, y otras directamente no la contemplan. Por eso, antes de contratar, conviene revisar este punto en las condiciones del depósito.
Depósitos a interés variable
Los depósitos con interés variable se caracterizan por:
- El interés ofrecido depende del índice referenciado y no es una rentabilidad fija la que se ofrece. Funcionaría de forma similar a una hipoteca a tipo variable, cuyos intereses se calculan en base al índice de referencia, en este caso, el Euríbor.
- La ventaja es que nunca perderemos el dinero que hayamos depositado, pero, como inconveniente, tampoco conoceremos la rentabilidad que obtendremos hasta el vencimiento. Puede que la remuneración sea 0, dependiendo de cómo evolucione el índice de referencia.
Depósitos en divisas
Lo que tienes que saber de los depósitos en divisas es lo siguiente:
- Este tipo de depósitos es similar a los depósitos a plazo fijo o de interés variable, la diferencia es que opera con una divisa diferente al euro, como el dólar u otras divisas.
- La rentabilidad dependerá del índice de referencia de la divisa y variará según las cotizaciones de los tipos de interés de las divisas.
Depósitos estructurados
Entre los aspectos más importantes de los depósitos estructurados y que tienes que tener en cuenta antes de contratar uno, son:
- Es un depósito que puede definirse como de los más complejos en su funcionamiento.
- La rentabilidad ofrecida dependerá de la evolución de cierto índice o del valor de determinado conjunto de acciones.
- Dada sus características, al contratar este tipo de depósito no permite conocer la rentabilidad final que ofrece.
- Dispone de la protección del Fondo de Garantía de Depósitos.
Depósitos combinados
Los depósitos combinados son productos que dividen el capital del cliente en dos partes: una va a un depósito a plazo fijo, con rentabilidad garantizada, y la otra se invierte en un fondo de inversión, cuya rentabilidad depende del mercado. Se contratan en una sola operación y permiten combinar seguridad con potencial de mayor rendimiento.
Ventajas y desventajas de un depósito bancario
Como sucede con la mayoría de productos, los depósitos bancarios también tienen sus propias ventajas y desventajas, ¡veamos cuáles son estas!
Pros
- Seguridad: El dinero depositado en bancos está generalmente protegido por seguros de depósito.
- Intereses: La rentabilidad varía según el tipo de depósito, el plazo y el momento del mercado. Con los tipos de interés actuales, muchos depósitos ofrecen rentabilidades atractivas respecto a otros productos de bajo riesgo.
- Liquidez: En los depósitos a la vista, los fondos están fácilmente accesibles.
Contras
- Penalizaciones: En depósitos a plazo fijo, puede haber penalizaciones por retiros anticipados.
- Inflación: Los rendimientos pueden ser erosionados por la inflación.
Dónde contratar un depósito bancario
Lo cierto es que, si estás pensando en contratar un depósito bancario, tienes que tener en cuenta distintos aspectos, entre ellos, ¿contratarlo en España o Europa?
Depósitos bancarios en España
En España, los depósitos a plazo fijo son los más contratados. Los puedes encontrar en bancos tradicionales, entidades digitales y plataformas de comparación como Rankia. A la hora de elegir, conviene fijarse en la TAE (que incluye todos los costes y refleja la rentabilidad real), el plazo y si permite o no cancelación anticipada.
Depósitos bancarios en Europa
Pasando de España a Europa, no es nada complicado contratar un depósito bancario, incluso estando en España y siendo el depósito bancario de otro país, pueden contratarlo 100% online. Cada vez más son los bancos europeos los que ofrecen depósitos bancarios con unos tipos de interés bastante rentables, incluso más que los españoles.
Actualmente, existen plataformas como Raisin, donde se pueden contratar depósitos y cuentas en Europa y uno de los depósitos más rentables que puedes encontrar en la plataforma es el depósito de Haitong Bank.
Depósito 12 meses Haitong Bank
Puedes ampliar más información o consultar algunos de los depósitos europeos más rentables en este artículo de "mejores depósitos europeos".
Además, estos depósitos también están protegidos por el FGD del país pertinente.
Actualmente, existen plataformas como Raisin, donde se pueden contratar depósitos y cuentas en Europa y uno de los depósitos más rentables que puedes encontrar en la plataforma es el depósito de Haitong Bank.
1
/6
Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1/6 indicativo de menor riesgo y 6/6 de mayor riesgo.
Entidad adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito de Portugal. Para depósitos en dinero, el importe máximo garantizado es de 100.000€ por depositante en cada entidad de crédito.
La venta o cancelación anticipada no es posible o puede implicar pérdidas relevantes.
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TAE1,57%
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Interés bruto por cada 10.000 €155,00 €
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Inversión minima10.000 €
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Fondo de garantíaPortugal
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Cancelación anticipadaNo Permitida
Puedes ampliar más información o consultar algunos de los depósitos europeos más rentables en este artículo de "mejores depósitos europeos".
Además, estos depósitos también están protegidos por el FGD del país pertinente.
🚨Contratar depósitos españoles tanto como europeos para ahorrar, puede ser una muy buena opción, eso sí; la gran diferencia entre estos dos depósitos es la rentabilidad, ya que los depósitos europeos suelen ofrecer una mayor rentabilidad y mayores plazos.
Preguntas frecuentes sobre los depósitos bancarios
Algunas de las preguntas frecuentes que surgen al respecto de los depósitos bancarios, son:
Los depósitos a plazo para Hacienda son rendimientos del capital mobiliario. Figurando en la base imponible del ahorro y en la declaración del IRPF. Al consultar el borrador, los impuestos a pagar se calculan en base a un porcentaje sobre los intereses generados por el depósito, siendo de la siguiente forma: Por menos de 6.000 euros, tributan al 19%. Entre 6.000 y 50.000 euros, al 21%. Entre 50.000 y 200.000 euros, al 23%. Entre 200.000 y 300.000 euros, al 27%. Y por encima de 300.000 euros, al 28%.
Si quieres ampliar información, también puedes consultar ¿Cómo se declara un depósito en la renta?
El plazo determina la cantidad de tiempo que tendremos que tener el dinero depositado en dicho depósito. Es decir, que si contratamos un depósito a 12 meses, será al vencimiento de esos 12 meses cuando podremos retirar nuestro dinero más los intereses que haya generado. Es por ello por lo que también se conoce a los depósitos bancarios como depósitos a plazo.
La renovación automática de depósito es una característica que ofrecen algunos bancos para sus depósitos a plazo fijo. Cuando un depósito a plazo fijo vence, en lugar de que los fondos y los intereses ganados sean transferidos automáticamente a la cuenta del titular, el depósito se renueva automáticamente por otro período similar al original. Esta renovación puede ocurrir con las mismas condiciones y tipos de interés que el depósito inicial o con las condiciones actuales ofrecidas por el banco en el momento de la renovación.
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) protege los ahorros de cada titular hasta 100.000 euros por entidad financiera. Esto significa que, si el banco quiebra, el FGD devuelve ese importe máximo. Si tienes depósitos en varios bancos, el límite de 100.000 euros se aplica de forma independiente en cada uno de ellos.
¿Cómo elegir el mejor depósito bancario?
Al elegir un depósito bancario, es importante considera el tipo de interés, el plazo del depósito, y las comisiones. Por eso es útil comparar las ofertas de diferentes bancos y considerar las necesidades personales, como la accesibilidad al dinero y la seguridad.
Los depósitos bancarios siguen siendo una de las opciones más seguras para rentabilizar los ahorros sin asumir riesgos. Tanto si te decantas por un depósito a plazo fijo en España como por uno europeo a través de plataformas como Raisin, lo más importante es comparar la TAE, el plazo y las condiciones de cancelación antes de firmar. ¿Tienes dudas sobre cuál se adapta mejor a tu situación? Usa nuestro comparador de depósitos y encuentra el que mejor encaja con tus objetivos.
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