¿Qué depósito elegir en un momento de tipos en descenso y ofertas cada vez más ajustadas? Aunque parezca sencillo, contratar un depósito a plazo fijo en España requiere comparar bien. Las entidades están revisando sus condiciones constantemente, y si quieres rentabilizar tu dinero sin asumir riesgos, necesitas entender los plazos, la rentabilidad y las particularidades de cada producto.
En esta guía te ayudamos a descubrir qué depósito elegir según tu perfil, qué factores tener en cuenta antes de contratar y cuáles son las mejores opciones del mercado en 2025.
En esta guía te ayudamos a descubrir qué depósito elegir según tu perfil, qué factores tener en cuenta antes de contratar y cuáles son las mejores opciones del mercado en 2025.
Qué depósito elegir según tu perfil y tus objetivos
Si tu objetivo es sacar el mayor rendimiento posible y puedes dejar el dinero inmovilizado durante un buen tiempo, lo ideal es apostar por depósitos a 24 o 36 meses con tipos fijos más altos.
![Depósito 24 meses Haigtong Bank]( "Depósito 24 meses Haigtong Bank")
8.75
Depósito 24 meses Haigtong Bank
![Depósito a 36 meses Banca Progetto]( "Depósito a 36 meses Banca Progetto")
8.0
Depósito a 36 meses Banca Progetto
![Depósito a 24 meses Banca Sistema]( "Depósito a 24 meses Banca Sistema")
8.25
Depósito a 24 meses Banca Sistema
Estos productos ofrecen una rentabilidad superior, aunque a cambio no permiten recuperar el dinero antes del vencimiento sin penalizaciones. Son una buena opción si no necesitas ese capital a corto plazo.
- Rentabilidad:
- TAE 2,74%
Intereses
548,00 €
- Rentabilidad:
- TAE 2,76%
Intereses
828,00 €
- Rentabilidad:
- TAE 2,37%
Intereses
474,00 €
Estos productos ofrecen una rentabilidad superior, aunque a cambio no permiten recuperar el dinero antes del vencimiento sin penalizaciones. Son una buena opción si no necesitas ese capital a corto plazo.
Si necesitas liquidez a corto plazo
¿Quieres tener tu dinero disponible en pocos meses por si surge algún imprevisto? Entonces deberías optar por depósitos a corto plazo (3 a 6 meses) o por cuentas remuneradas. Aunque la rentabilidad sea algo menor, la flexibilidad y la posibilidad de cancelación anticipada parcial te permitirán dormir tranquilo.
Si eres conservador y no quieres asumir riesgos
Para perfiles muy conservadores que priorizan la seguridad del capital por encima de todo, cualquier depósito bancario a tipo fijo con respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es adecuado. En este caso, lo mejor es elegir una entidad sólida, aunque ofrezca un tipo algo menor, y revisar bien que no haya comisiones ocultas ni vinculación.
Si quieres empezar con un pequeño importe
No todos los depósitos requieren grandes sumas. Si estás empezando a ahorrar, puedes buscar opciones que permitan abrir depósitos desde 500 € o incluso menos, sin penalizaciones ni comisiones. Este tipo de productos son ideales para ir aprendiendo y ver cómo evoluciona tu dinero sin complicarte.
Si prefieres no vincularte con tu banco principal
¿No quieres cambiar de banco o contratar productos adicionales? Algunos depósitos permiten abrirse de forma 100% online y sin vinculación, es decir, sin domiciliar nómina ni contratar tarjetas. Son perfectos si solo buscas rentabilidad sin cambiar tu operativa bancaria habitual.
¿Qué tener en cuenta antes de elegir un depósito?
Escoger el mejor depósito a plazo fijo requiere analizar ciertos aspectos fundamentales que influirán directamente en la rentabilidad y condiciones de tu inversión. Antes de contratar, debes fijarte en tres factores clave: el tipo de interés, el plazo disponible y las condiciones y penalizaciones que aplican los bancos. A continuación, te explicamos en detalle cada uno de ellos para que tomes la mejor decisión:
1. Tipo de interés: ¿cómo afecta a tu rentabilidad?
El tipo de interés es el factor más determinante al elegir un depósito a plazo fijo, ya que define cuánto ganarás al final del plazo. Sin embargo, no solo importa la cifra que ves en los detalles del depósito, sino cómo y cuándo se aplicará.
- Los depósitos no se actualizan al instante: A diferencia de las cuentas de ahorro, los depósitos suelen fijar su TAE y TIN en el momento de la contratación y no cambian hasta el vencimiento. Esto significa que, si los tipos de interés suben después de haber contratado tu depósito, no te beneficiarás del aumento. Por eso, si hay expectativas de subidas, podría ser mejor esperar antes de contratar.
- Las bajadas de tipos pueden afectar las nuevas ofertas: Los bancos ajustan los intereses de sus depósitos en función de la política monetaria del BCE. Si los tipos bajan, las nuevas ofertas suelen ser menos rentables. Si encuentras un depósito con una buena rentabilidad hoy, es recomendable asegurarlo antes de que el banco modifique sus condiciones.
- Diferencia entre TIN y TAE: Muchos bancos anuncian depósitos con un TIN (Tipo de Interés Nominal) atractivo, pero lo importante es fijarse en la TAE (Tasa Anual Equivalente), que refleja la rentabilidad real incluyendo la frecuencia del pago de intereses. Cuanto más frecuente sea el pago, más rentable será el depósito, ya que el dinero generado puede reinvertirse.
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2. Plazos disponibles: ¿corto, medio o largo plazo?
El plazo de un depósito a plazo fijo es un factor decisivo, ya que define cuánto tiempo tu dinero estará inmovilizado y qué rentabilidad puedes obtener. Dependiendo de tu perfil financiero y necesidades, un plazo corto, medio o largo puede ser más conveniente:
- Depósitos a corto plazo (3-12 meses): Ideales para quienes buscan liquidez rápida o no quieren comprometer su dinero por mucho tiempo.
- Depósitos a medio plazo (1-2 años): Pensados para ahorradores que pueden prescindir del dinero por un tiempo, pero sin perder flexibilidad. Es ideal para quienes quieren proteger sus ahorros frente a la inflación sin asumir riesgos en bolsa u otros productos financieros más volátiles.
- Depósitos a largo plazo (más de 2 años): La mejor opción si buscas máxima rentabilidad y estabilidad. Son perfectos para perfiles conservadores que no necesitarán el dinero a corto plazo y prefieren una inversión segura con ingresos garantizados.
3. Condiciones y penalizaciones: ¿qué debes revisar antes de contratar?
No todos los depósitos funcionan igual, y antes de contratar uno es fundamental leer la letra pequeña. Algunas entidades permiten la cancelación anticipada, pero con penalizaciones que pueden reducir drásticamente la rentabilidad. Aquí hay tres puntos clave a revisar:
Cancelación anticipada: ¿puedes retirar tu dinero sin perderlo todo? Algunos bancos permiten recuperar el dinero antes del vencimiento, pero la penalización puede ser la pérdida total de los intereses generados. Por ejemplo, en muchos casos, si cancelas antes de los 6 meses, el banco puede no pagarte nada de intereses. Otros aplican una reducción de hasta un 50% sobre la rentabilidad obtenida, lo que puede hacer que pierdas la ventaja del depósito.
Comisiones ocultas: Aunque la mayoría de los depósitos no tienen comisiones de apertura o mantenimiento, algunos bancos pueden cobrar por la cancelación anticipada o por la transferencia del capital al finalizar el plazo. Asegúrate de que el depósito no tenga costes adicionales que reduzcan tu rentabilidad.
Pago de intereses: ¿mensual, trimestral o al vencimiento? Los depósitos pueden pagar intereses de forma mensual, trimestral o al final del plazo. Si necesitas flujo de efectivo, un depósito con pago mensual puede ser más conveniente. Sin embargo, algunos bancos ofrecen mayor rentabilidad si los intereses se pagan al final del período, ya que evitan realizar pagos recurrentes.
4. El papel del Fondo de Garantía de Depósitos
Una de las grandes ventajas de los depósitos a plazo fijo es que son una de las inversiones más seguras, ya que están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Este fondo asegura que, en caso de quiebra del banco, los ahorradores puedan recuperar su dinero hasta cierto límite.
¿Cuánto cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
En España, el FGD cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Esto significa que, si tienes menos de esa cantidad en un banco, tu dinero está 100% protegido, incluso si la entidad tiene problemas financieros.
¿Qué pasa si tienes más de 100.000 € en depósitos?
Si superas este límite en una sola entidad, el exceso no está cubierto por el FGD. Para proteger tu dinero, puedes repartirlo entre varios bancos diferentes, asegurándote de que cada uno esté adherido al Fondo de Garantía.
¿Qué bancos están protegidos por el FGD?
Casi todos los bancos con sede en España están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos español. Sin embargo, algunos bancos extranjeros operan en España bajo regulaciones de su país de origen y pueden estar cubiertos por otros fondos, como el alemán, francés o italiano. Antes de contratar un depósito, revisa qué fondo de garantía lo respalda.
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Preguntas frecuentes sobre qué deposito elegir
Si estás empezando a ahorrar, lo ideal es elegir un depósito sin vinculación, con importe mínimo bajo (desde 500 €) y con un plazo corto (3 a 6 meses). Así puedes probar sin comprometer tu liquidez ni asumir riesgos innecesarios.
Depende del banco y del tipo de depósito. Algunos permiten cancelación anticipada sin penalización, aunque normalmente perderás parte o todos los intereses generados. Revisa siempre las condiciones antes de contratarlo.
Si puedes dejar tu dinero inmovilizado, los depósitos a largo plazo suelen ofrecer una rentabilidad más alta. Pero si necesitas flexibilidad, es mejor optar por plazos cortos o cuentas remuneradas que te permitan disponer del dinero cuando quieras.
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