Hasta hace algún tiempo, las cuentas corrientes en España estaban libres de comisión por mantenimiento. Pero desde 2019, muchas entidades comenzaron a aplicarlas y, actualmente, casi todos los bancos cobran esta comisión a los clientes que no estén vinculados. Pero, ¿es legal que los bancos cobren comisión por mantenimiento de cuenta? ¿Se pueden reclamar? Te lo explicamos a continuación basándonos en las leyes que sustentan este medida.
¿Es legal la comisión por mantenimiento de cuenta?
De hecho, es completamente legal, siempre que el banco lo notifique a los clientes y dicho cargo aparezca reflejado en el estado de cuenta como Comisión por Mantenimiento. Cada banco tiene la libertad de establecer, aumentar o eliminar la comisión de una cuenta corriente y otros productos a voluntad.
El Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones, establece en el artículo 9: “Las comisiones percibidas por los servicios prestados por las entidades de crédito en relación con las cuentas e pago básicas serán las que se pacten libremente entre dichas entidades y los clientes. […]”
¿Quiere decir esto que el banco puede cobrarme por el mantenimiento de cuenta sin restricciones? No, ya que en el mismo artículo se establece que las comisiones máximas deberán ser razonables, estar sujetas a ciertos criterios y ser aprobadas por el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad.
Por su parte, el Banco de España establece los lineamientos para que los bancos redacten el Documento Informativo de las Comisiones y del Estado de las Comisiones en la Circular 2/2019, de 29 de marzo.
El Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones, establece en el artículo 9: “Las comisiones percibidas por los servicios prestados por las entidades de crédito en relación con las cuentas e pago básicas serán las que se pacten libremente entre dichas entidades y los clientes. […]”
¿Quiere decir esto que el banco puede cobrarme por el mantenimiento de cuenta sin restricciones? No, ya que en el mismo artículo se establece que las comisiones máximas deberán ser razonables, estar sujetas a ciertos criterios y ser aprobadas por el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad.
Por su parte, el Banco de España establece los lineamientos para que los bancos redacten el Documento Informativo de las Comisiones y del Estado de las Comisiones en la Circular 2/2019, de 29 de marzo.
¿Se puede reclamar la comisión por mantenimiento de una cuenta?
Si bien los bancos son instituciones reguladas y supervisadas, se puede dar el caso de que un banco abuse de las comisiones o tipos de interés que aplica. Es por ello que los clientes tienen la opción de presentar un escrito de reclamación de comisión por mantenimiento de cuenta bancaria. Este documento se puede presentar cuando las comisiones por mantenimiento están fuera de los Criterios Específicos de Buenas Prácticas Bancarias del Banco de España.
¿Cómo se puede reclamar?
Para presentar el escrito de reclamación se debe redactar siguiendo una estructura específica, que contenga el motivo de la reclamación, el por qué la comisión es ilegal (apoyado en las disposiciones legales que la sustenten) y, por último, la solicitud del reembolso de dichas comisiones. Este documento se debe presentar en el Servicio de Atención al Cliente del banco en cualquiera de sus oficinas.
No es recomendable hacer la reclamación por teléfono para que pueda quedar un registro escrito de dicho proceso. El banco tiene entre 15 y 60 días para contestar la reclamación por comisión de mantenimiento. En caso de no contestar, se entenderá como una negativa, por lo que puedes pasar a presentar la declaración ante el Banco de España.
No es recomendable hacer la reclamación por teléfono para que pueda quedar un registro escrito de dicho proceso. El banco tiene entre 15 y 60 días para contestar la reclamación por comisión de mantenimiento. En caso de no contestar, se entenderá como una negativa, por lo que puedes pasar a presentar la declaración ante el Banco de España.
¿Qué bancos no cobran este tipo de comisiones?
La buena noticia es que aún hay bancos y neobancos, que tienen la opción de cuenta sin comisión. Estos son:
- Cuenta Sin Comisión BBVA: Esta cuenta no cobra comisiones por mantenimiento de cuenta ni de tarjeta de débito. Además ofrece una promoción de reembolso de hasta 9,99 € en tu suscripción favorita al pagar con tu Tarjeta Aqua Débito.
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Comisiones0,00 EUR
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Tarjetas gratuitasDébito
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Transferencias gratuitasSí
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RegalosNo
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Domiciliación nómina obligatoriaNo
- Cuenta corriente Open: Sin comisiones, tarjeta de débito gratuita, transferencias estándar a España y la UE gratis y retiros gratis a débito en más de 7.500 cajeros del Banco Santander.
250€ brutos con tu nómina (min.900€), durante 12 meses. Hasta 31/12/24
Cuenta Corriente Open
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Comisiones0,00 EUR
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Tarjetas gratuitasDébito
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Transferencias gratuitasSí
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RegalosNo
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Domiciliación nómina obligatoriaNo
- Cuenta Online Sin Comisiones Abanca: Es una cuenta 100% online sin comisión por mantenimiento, tarjeta de débito gratis y un regalo de 300 € si domicilias tu nómina y esta es superior a los 1.200 €; si es menor, el regalo será de 150 €.
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Comisiones0,00 EUR
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Tarjetas gratuitasCrédito y Débito
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TAE (%)2,00
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Devolución de recibosNo
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Regalos370 € en efectivo
- Cuenta Nómina ING: Esta cuenta corriente no cobra comisión de mantenimiento, sea que tengas o no domiciliada tu nómina. Sin embargo, si no tienes nómina, pensión o ingresos regulares de al menos 700 € al mes, tendrás menos beneficios.
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Comisiones0,00 EUR
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Tarjetas gratuitasCrédito y Débito
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TAE (%)1,50
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Devolución de recibosNo
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Regalos200 €
- Cuenta Inteligente Evo: Es una cuenta combinada que une una cuenta corriente hasta 3.000 € y una cuenta de ahorros. La cuenta corriente es sin comisiones y la tarjeta de débito para ambas es gratuita.
- Cuenta Online Santander: En este caso, la comisión cuenta Santander es 0 € tanto para el mantenimiento de la cuenta como la tarjeta de débito y retiros en cajeros Santander.
- Cuenta Revolut: Este neobanco ofrece su cuenta online sin comisión, ya que la gestión de este y otros productos de la entidad es 100% online.
- Cuenta N26: Es una cuenta online sin comisiones, tarjeta virtual Mastercard gratis y retiros gratis en cajeros de toda España y la Zona Euro.
- Cuenta Vivid Money: Sin comisión por mantenimiento, tarjeta virtual gratis, con cupo para retirar hasta 1.000 € sin comisiones en el extranjero.
- Cuenta Imagin: Es la sucursal bancaria 100% online de Caixabank. La cuenta Imgin es una cuenta corriente online sin comisiones.
Como vemos, tenemos cuentas corrientes sin comisiones y sin condiciones, y otras sin comisiones pero con condiciones, por lo que la elección dependerá de tus necesidades como cliente.
¿Se puede evitar la comisión por mantenimiento?
Los bancos comenzaron a aplicar la medida de aplicar comisión por mantenimiento a sus cuentas corrientes con el objetivo de aumentar las vinculaciones de sus clientes, es decir, la contratación de otros productos bancarios. ¿Cómo es esto? Porque la forma de evitar la comisión de tu cuenta es vinculándote y contratando otros productos que le generarán ganancias al banco, como tarjetas, seguros o inversiones.
Pero, ¿es esta una decisión acertada? Pues bien, lo ideal no es contratar productos solo para disminuir o evitar la comisión por mantenimiento. Lo más prudente es que si en realidad vamos a contratar dicho producto, lo mejor sería hacerlo en el banco donde tenemos la cuenta corriente. Recuerda que, al final, puede salirte más caro ese producto que contratamos como vinculado que pagar la comisión.
Sin embargo, si quieres evitar este cargo sin tener que contratar productos adicionales, lo mejor es que escojas entre los bancos que no cobran comisión por mantenimiento de cuenta. Sus cuentas ofrecen las mismas ventajas, pero sin pagar comisión por ellas. En lo posible, puedes cancelar las cuentas que más comisión te cobra y quedarte solo con las necesarias.
Pero, ¿es esta una decisión acertada? Pues bien, lo ideal no es contratar productos solo para disminuir o evitar la comisión por mantenimiento. Lo más prudente es que si en realidad vamos a contratar dicho producto, lo mejor sería hacerlo en el banco donde tenemos la cuenta corriente. Recuerda que, al final, puede salirte más caro ese producto que contratamos como vinculado que pagar la comisión.
Sin embargo, si quieres evitar este cargo sin tener que contratar productos adicionales, lo mejor es que escojas entre los bancos que no cobran comisión por mantenimiento de cuenta. Sus cuentas ofrecen las mismas ventajas, pero sin pagar comisión por ellas. En lo posible, puedes cancelar las cuentas que más comisión te cobra y quedarte solo con las necesarias.
¿Te pueden cobrar esta comisión en todos los tipos de cuentas?
No, las cuentas de ahorro y las cuentas abiertas por el banco para fines de abono de otros productos, como aquellas que se abren para el abono de una hipoteca, un préstamo o los intereses de un depósito, no deberían cobrar comisión por mantenimiento. En los casos en los que el banco haga un cobro injustificado, se puede presentar el escrito de reclamación.
Preguntas frecuentes sobre la comisión por mantenimiento en cuenta
¿Necesitas un abogado para reclamar la comisión?
No es necesario, puedes presentar el documento de reclamación por comisión por mantenimiento de forma personal en el Servicio de Atención al Cliente de tu banco para solicitar la devolución. Eso sí, es recomendable que te asesores antes leyendo los artículos de disposiciones legales que sustenten la reclamación.
¿Qué requisitos son necesarios para la reclamación?
El requisito básico para que la reclamación sea efectiva es que la comisión sea injustificada. Por ejemplo, que no esté en el contrato, que no haya sido notificada o que se aplique a cuentas que no deberían tener comisión. Fuera de eso, el cliente del banco solo deberá tener su DNI vigente para presentar el documento.
¿Cuesta dinero esta reclamación por mantenimiento?
No, el trámite es gratuito.
¿Si cancelas la cuenta te cobran la comisión de mantenimiento?
A menos que la cuenta tenga determinadas condiciones de permanencia, o que en el contrato especifique que se aplicará una comisión por cancelación de cuenta, este procedimiento debe ser gratuito y sin cargos al cliente.