¿Conoces las diferencias entre una entidad de crédito y una entidad de pago? ¿Sabías que una puede conceder préstamos y la otra no? En concreto, la entidad de crédito utiliza los fondos del cliente para ofrecer préstamos a terceros, mientras que las entidades de pago son meros intermediarios. Éstas dedican la totalidad de su tiempo, dinero e ideas a la construcción de un producto en evolución constante, capaz de mejorar lo ya existente.
Entérate de lo que puede ofrecerte tu banco tradicional o esa fintech de la que tanto estás oyendo hablar últimamente. En este artículo te contamos las diferencias entre estos dos tipos de instituciones bancarias, para que cuando optes por una u otra opción lo hagas en base a tus intereses y necesidades
Qué es una entidad de crédito
Las entidades de crédito son aquellas cuya actividad principal consiste en ofrecer préstamos a terceros y recibir depósitos u otros fondos reembolsables, por parte de sus clientes. La actividad de captar fondos reembolsables del público, es decir, cuando la entidad recibe dinero del cliente (o depósitos, con el compromiso de devolverlos en base a las condiciones acordadas), solo puede ser realizada por determinadas entidades de crédito y además, deberá contar con una autorización administrativa para operar.
La forma de ganar dinero que tienen las entidades de crédito se basa en los intereses que cobran a los clientes, esto significa que cuanto más se retrase el cliente en devolver el préstamo, mayor será el porcentaje que deberá pagar a la entidad.
Dentro de las entidades de crédito, podemos encontrar tanto a la banca tradicional como a algunos neobancos. Los neobancos pueden estar clasificados según tengan licencia bancaria o no. Si disponen de esta licencia, los fondos de sus clientes estarán protegidos hasta 100.000 €, dependiendo del FGD bajo el que operen y podrán ofrecer productos de ahorro, inversión y financiamiento, al igual que la banca tradicional y con la principal diferencia de que operan básicamente online o a través de una app que suele ser bastante amigable y atractiva para los usuarios.
Con respecto a la banca tradicional, destacar una amplia tipología: comerciales (realizan operaciones de préstamos, depósitos y créditos), de inversión (ofrecen productos de inversión para empresas y particulares), corporativos (orientan su negocio a clientes empresa), hipotecarios (centrados en la concesión de hipotecas para comprar o rehabilitar una vivienda), de tesorería (dan soporte a operaciones entre empresas que requieren una importante aportación de capital).
De igual modo, en España aparecen entidades extranjeras de países de la UE. Así pues, cualquier institución financiera de un país de la comunidad podrá ejercer su actividad bancaria en España, sin límites, desde el mismo momento en el que el Banco de España recibe una notificación de la autoridad supervisora del país de origen. Se les exigirá pertenecer a un fondo de garantía de depósitos, cuya garantía común cubre 100.000 euros por depositante.
También hay que tener en consideración a las cajas de ahorro, principales damnificadas por la crisis de 2008. La gran mayoría traspasaron sus activos a entidades financieras bancarias. No obstante, no poseían ánimo de lucro y su naturaleza jurídica se correspondía a la de las fundaciones. Tampoco pagaban impuestos y tenían que distribuir, al menos, un tercio de sus beneficios a obras sociales.
Con respecto a las sociedades dominantes de entidades de crédito, hay que decir que es una sociedad mercantil que, pese a ser socio de otra u otras sociedades mercantiles, no mantiene con ellas relación de dominancia.
Qué es una entidad de pago
Las entidades de pago son aquellas que tienen autorización para realizar servicios de pago como pueden ser transferencias, adeudos domiciliados, pagos con tarjeta... Para que una entidad sea clasificada como "de pago", deberá ser autorizada por el Ministerio de Economía y Hacienda, que será el encargado de verificar la solicitud por medio de un informe al Banco de España, y del Servicio Ejecutivo destinado a la prevención del blanqueo de capitales y demás infracciones. Los neobancos que no cuentan con licencia bancaria o de crédito son entidades de pago.
Es importante recordar que las entidades de pago fueron creadas por medio de la Ley 16/2009 de 13 de noviembre de servicios de pago.
Para que una entidad sea clasificada como de pago deberá cumplir una serie de requisitos:
- Entidad cuya personalidad jurídica y domiciliación estén en un país de la UE
- Deberá contar con una organización administrativa, contable y con una gestión transparentes y adecuadas
- Estar inscrita en el Registro Especial de Entidades de Pago
- Capital mínimo de entre 20.000 y 150.000 euros
- Deberá contar con una póliza de seguros para cubrir a los clientes en caso de concurso de acreedores
- Los procedimientos de gestión de la empresa deberán contar con una solidez comprobable
- Los directivos, socios y administradores deberán tener una trayectoria honorable y deberán ser solventes en el ámbito patrimonial.
Con respecto a los servicios de las entidades de pago hay que reseñar:
- Apertura de cuentas de pago con las que el cliente puede ingresar y retirar dinero en efectivo.
- Ejecución de operaciones de pago, mediante tarjeta, así como ejecución de transferencias.
- Emisión y adquisición de instrumentos de pago.
- Envío de dinero.
- Apertura de líneas de crédito, vinculadas a una operación de pago y con una duración que no podrá superar los 12 meses.
- Ejecución de órdenes de pago telemáticas.
- Servicios de medios de pago entre países, de tal forma que se potencia la competencia transfronteriza entre entidades.
¿Cómo están reguladas y controladas las actividades de las entidades de pago?
El funcionamiento de las entidades de crédito lo tenemos claro pero ¿y el de las de pago? Dependiendo de la procedencia de la entidad, estará regulada y supervisada por un organismo u otro. Por ejemplo, Qonto, el neobanco pensado para autónomos y empresas, es un establecimiento de pago bajo la supervisión de la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución, vinculado con el Banco de Francia.
Esto significa que está supervisado por la misma autoridad que supervisa a los bancos, la ACPR, por lo que tu dinero estará tan seguro como lo está en una entidad tradicional.
El punto fuerte de las entidades de pago es que fusionan lo mejor de la banca clásica con el valor añadido de la banca digital. Tu dinero está totalmente asegurado en un gran banco (en el caso de Qonto, en el grupo Crédit mutuel Arkéa) y, además, obtienes los beneficios de los atractivos y modernos servicios creados por los neobancos.
Mientras que las entidades de crédito utilizan tus fondos, por ejemplo, para ofrecer préstamos a terceros, las entidades de pago son meros intermediarios que dedican la totalidad de su tiempo, dinero e ideas a la construcción de un producto en continua evolución que mejora lo ya existente.
