Entre las comisiones que cobran las entidades bancarias por tener una cuenta, es importante que tengamos constancia de qué comisión por descubierto nos va a cobrar nuestro banco. Se puede incurrir en un descubierto, también conocido como números rojos, en el momento en el que nos descuidamos de nuestras cuentas y nos llega un recibo o cargo sin tener suficiente saldo en la cuenta. ¿Qué comisiones por descubierto cobran los bancos? ¿Cómo se reclama una comisión por descubierto al banco?
¿Qué es una comisión por descubierto?
Cuando una cuenta se queda con saldo negativo porque normalmente o bien se ha cobrado un recibo domiciliado o ha habido un cargo en la cuenta bancaria sin disponer del saldo suficiente, el banco nos cobrará una comisión por descubierto.
Esto significa que tu cuenta entra en "números rojos". El banco, al detectar esta situación, aplica la comisión que cubre los gastos de gestión y, además, puede cobrar intereses adicionales si el saldo negativo se prolonga en el tiempo.
¿Cómo se calcula una comisión por descubierto?
Las comisiones por descubierto se consideran operaciones de crédito por parte de las entidades bancarias y tienen dos partes:
- Parte fija: el banco nos cobra una comisión en concepto de "gasto de gestión de reclamación por descubierto" por la existencia de un saldo deudor en nuestra cuenta. Esta tarifa suele cobrarse una sola vez cuando se produce efectivamente la reclamación y normalmente, una vez en cada periodo de liquidación. Por ejemplo, Openbank tiene un plazo en el que desde que se genera el saldo deudor hasta que se notifica hay 10 días.
📆 La notificación del banco suele realizarse por carta, teléfono o e-mail y el plazo desde que hay saldo negativo hasta el cargo consiguiente, puede variar según la entidad.
- Parte variable: el banco también puede cobrar un tipo de interés sobre el descubierto o intereses de demora. No puede ser, por ley, superior a multiplicar 2,5 veces el tipo de interés legal del dinero. Si ha habido varios saldos negativos en la cuenta a lo largo de un periodo de tiempo (por ejemplo, un mes) el tipo de interés se aplicará sobre el mayor descubierto que haya habido durante ese periodo de tiempo.
Comisiones por descubierto en cuenta de los bancos
Vamos a conocer las comisiones por descubierto aplicadas a las cuentas de la mayoría de bancos que operan en España. A diferencia de otras comisiones como la de mantenimiento y la comisión de apertura en las hipotecas, la comisión por descubierto la incorpora la mayoría de entidades bancarias españolas. Generalmente, aplican un porcentaje de comisión (4,5% es el más común) sobre la cantidad que se debe, estipulando además un mínimo a pagar, independientemente de la deuda pendiente, que suele ser 15 € en la mayoría de los casos.
Aunque hay bancos que entienden que es una situación difícil y, por ello, te cobran lo mínimo: es el caso de ING con sus cuentas, que no aplica un porcentaje, sino que siempre te cobrará 3,99 € por descubierto; y otra entidad al otro lado es Santander, actualmente la que impone mayor tipo de interés sobre el descubierto. Estos son los costes fijos y en función de la cantidad de las siguientes entidades bancarias españolas con actualización a 2024.
Aunque hay bancos que entienden que es una situación difícil y, por ello, te cobran lo mínimo: es el caso de ING con sus cuentas, que no aplica un porcentaje, sino que siempre te cobrará 3,99 € por descubierto; y otra entidad al otro lado es Santander, actualmente la que impone mayor tipo de interés sobre el descubierto. Estos son los costes fijos y en función de la cantidad de las siguientes entidades bancarias españolas con actualización a 2024.
Entidad |
Coste fijo |
Coste en función de la cantidad |
Descubierto |
Notificación |
Tipo de interés |
Comisión mínima |
Mínimo |
Abanca |
7,3% |
4,50% |
- |
BBVA |
7,5% |
4,50% |
15€ |
Banco Santander |
7,83% |
5% |
15€ |
Banco Sabadell |
7,19% |
4,50% |
15€ |
Bankinter |
6,35% |
4,50% |
15€ |
Unicaja |
7,25% |
4,50% |
15€ |
CaixaBank |
0,20% |
- |
|
Deutsche Bank |
7% |
4,5% |
15€ |
EVO Banco |
- |
3% |
- |
iberCaja |
7,50% |
4,50% |
15€ |
ING |
- |
3,99 € |
- |
Kutxabank |
7,50% |
4,50% |
18€ |
Laboral Kutxa |
7,30% |
4% |
15€ |
Adicionalmente, debes saber que la comisión por descubierto se subdivide en otras comisiones que el banco puede reclamar:
- Comisión sobre el saldo deudor: se aplica un porcentaje sobre el saldo total deudor que se ha tenido en la cuenta.
- Intereses de demora: en función de los días que se ha estado en números rojos.
- Coste de reclamación del descubierto: se deben abonar los gastos de gestión que ha realizado el banco para avisarte que estabas en números rojos.
Ninguna de estas, hace que quedes exento de otros gastos fijos que suponga tu banco, como las comisiones de retiro de efectivo, por ejemplo.
Legalidad de las comisiones por descubierto
Es legal. Sin embargo, hay ciertos límites que la entidad bancaria no puede sobrepasar al cobrar la comisión, los cuales vienen determinados por el Banco de España:
- La comisión por descubierto no podrá ser 2,5 veces superior al precio de la deuda en el momento en que se aplique. Es decir, si el precio del dinero es del 2%, la comisión nunca podrá ser superior al 5%.
- No se puede aplicar la comisión por descubierto, si este se produce por causas ajenas al usuario, como puede ser el embargo de una cuenta o el cobro de una comisión (una comisión de mantenimiento...).
¿Cómo reclamar las comisiones por descubierto al banco?
Si tenemos claro que las comisiones son de descubierto y crees que no deberían cobrártelas, es considerable leerse el contrato de la cuenta corriente para comprobar que se indique la existencia de dichas comisiones y su funcionamiento. Si tenemos alguna duda o no encontramos el contrato, sería conveniente ir a hablar con el director de la sucursal bancaria en la que tenemos la cuenta, aunque lamentablemente lo más seguro es que remita al contrato de la cuenta.
Por esta razón, si no obtenemos una solución y hemos estudiado el contrato detenidamente, buscar cláusulas en las que apoyarnos y dirigirnos al Servicio de Atención al Cliente de nuestro banco para presentar una reclamación aportando argumentos contundentes.
Por otro lado, para evitar llevarnos sorpresas ante una situación de descubierto, es importante realizar un seguimiento constante de nuestra cuenta, así como estar atentos a cualquier cambio o actualización de las comisiones en nuestro banco. Además, puedes contemplar la posibilidad de que la cuenta no admita situaciones de descubierto, de forma que cuando se cargue algún recibo o gasto y no exista saldo suficiente, no se produzca un saldo negativo de forma efectiva.
