Tras las últimas sentencias judiciales se ha puesto en tela de juicio la legalidad de la hipoteca multidivisa. En el siguiente artículo responderemos a las preguntas más frecuentes de este producto: ¿Es ilegal? ¿Puedo pasar mi hipoteca a euros? ¿Cuánto dinero puedo recuperar y cómo?
La hipoteca multidivisa o hipoteca multimoneda es un préstamo hipotecario cuyo capital prestado y mensualidades se encuentran referenciados en una moneda diferente a la de uso en nuestro país, el euro, que son denominadas divisas, como el yen japonés o el franco suizo. Este tipo de hipotecas se comercializaron especialmente entre los años 2006 a 2009, con más de 50.000 familias afectadas. Barclays, Bankinter y Popular fueron las entidades que más hipotecas multidivisa comercializaron y ahora se enfrentan a múltiples reclamaciones.
¿Mi hipoteca multidivisa es ilegal?
Debido a su funcionamiento, la hipoteca multidivisa únicamente debería contratarse con personas que entiendan cuales son los efectos de estar denominadas en una moneda diferente del euro, no solo en cuanto al pago de las cuotas, si no también al capital prestado, por lo tanto, únicamente debería ofrecerse a personas con un nivel de conocimiento financiero elevado y debidamente informadas. Sin embargo, los bancos ofrecieron este producto sin informar de forma adecuada de su naturaleza así como de sus riesgos y es por ello que estas hipotecas multidivisa, en muchos casos no superan el control de transparencia exigido a las entidades bancarias para comercializar productos bancarios a clientes. Como consecuencia, en numerosas ocasiones, la contratación de este tipo de hipotecas se considera abusiva por la falta de transparencia y la “denominada” clausula multidivisa, debe de ser considerada nula.
¿Puedo reclamar la nulidad de mi hipoteca multidivisa?
Si, gracias, entre otras, a la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 20 de septiembre de 2017, en un supuesto de contratación de préstamo hipotecario con cláusula multidivisa. En ella establece que cuando una institución financiera concede un préstamo denominado en divisa extranjera, debe facilitar al prestatario la información suficiente para que éste pueda tomar decisiones fundadas y prudentes.
La exigencia de transparencia de las cláusulas contractuales, debe entenderse de manera extensiva, así, la exigencia de que una cláusula contractual debe redactarse de manera clara y comprensible se ha de entender también como una obligación de que el contrato exponga de manera transparente el funcionamiento concreto del mecanismo al que se refiere la cláusula de que se trate, así como, en su caso, la relación entre ese mecanismo y el prescrito por otras cláusulas, de manera que el consumidor de que se trate esté en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que se deriven para él. También por la recientísima Jurisprudencia de nuestro Tribunal Supremo, sentencia 608/2017, de 15 noviembre, que establece la nulidad parcial de hipoteca multidivisa por falta de transparencia.
El Supremo considera que la entidad bancaria no explicó adecuadamente a los prestatarios la naturaleza de los riesgos asociados a las cláusulas relativas a la denominación en divisas del préstamo y su equivalencia con el euro, que es la moneda en que éstos reciben sus ingresos, ni las graves consecuencias asociadas a la materialización de tales riesgos. Considera el supremo que la falta de transparencia de las cláusulas multidivisa ha generado para los prestatarios un grave desequilibrio, en contra de las exigencias de la buena fe, puesto que, al ignorar los graves riesgos que entrañaba la contratación del préstamo, no pudieron comparar la oferta del préstamo hipotecario multidivisa con las de otros préstamos y se ha agravado su situación económica y jurídica.
En consecuencia, el Supremo, estima que las cláusulas cuestionadas no superan el control de transparencia, declarando la nulidad parcial del préstamo y la eliminación de las referencias a la denominación en divisas del préstamo.
¿Cuánto dinero puedo recuperar si reclamo la nulidad de mi hipoteca multidivisa?
Si el juez dictamina que la nulidad de la “clausula multidivisa” de tu hipoteca, tu hipoteca pasará a ser una hipoteca en euros convencional. Se recalculará por completo el cuadro de amortización, descontando o reintegrándole las cantidades que el cliente ha pagado de más como consecuencia de la fluctuación de las divisas, sus comisiones de cambio y el cálculo de intereses sobre un capital (en muchos casos) creciente en los últimos años. Para saber con exactitud el dinero que se puede recuperar al reclamar la hipoteca multidivisa, es necesario solicitar un informe pericial económico. Si te encuentras en esta tesitura, es recomendable contactar con un abogado que se encargue de gestionar la reclamación y calcular cuánto dinero se puede recuperar de la hipoteca multidivisa.
Por ejemplo, los abogados de Reclama y Recupera se ofrecen a revisar personalmente tu caso concreto sin coste, ya que están especializados en la reclamación de hipotecas multidivisa con un 100% de sentencias ganadas.
¿Qué papeles debo presentar para reclamar mi hipoteca multidivisa?
- La escritura del préstamo hipotecario.
- La oferta vinculante realizada por el banco, si existiera.
- Recopilación de todos los extractos bancarios de las cuotas hipotecarias abonadas o Cuadro de amortización del préstamo detallando capital e intereses.
Otra documentación que es necesitarás y que Reclama y Recupera te puede solicitar:
- Informe pericial realizado por especialistas en derecho bancario.
- Documentación y comunicación con el servicio de atención al cliente de la entidad bancaria.
- Respuesta del banco a la reclamación presentada por el afectado al servicio de atención al cliente.
