Hola Mololu, buenos días.
El más recomendable es el que al final te de una mayor rentabilidad neta asumiendo el menor riesgo posible, y dirás: "claro, que gracioso, vaya contestación". Es que para unos será bueno el de Generali, para otros el de Liberty, para otros el de Aviva (Santalucia ahora), etc. Lo importante es que te expliquen con trasparencia todas las clausulas y condiciones del producto y si te enseñan cuadros de rentabilidades, que a ser posible sean en horquillas de 10 años, todos podemos tener un buen año, lo dificil es hacerlo bien todos los años.
Por otro lado, veo que confundimos conceptos que me gustaría aclarar.
El PIAS, (Plan Individual de Ahorro Sistemático), es un producto, en principio finalista, pensado en la jubilación, ya que de hecho la ventaja fiscal que tiene se basa en eso, en llegada la edad de la jubilación, constituir una Renta Vitalicia para suplir la merma economica que supone, (y cada vez más), pasar a cobrar dicha jubilación. Es cierto que hoy en día constituir una renta vitalicia con los tipos por los suelos puede no ser rentable y ser más interesante constituir una renta de capital, en cuyo caso se perdería la ventaja fiscal de los PIAS, la exención de tributar:
Menores de 40 años: 40%
Entre 40 y 49 años: 35%
Entre 50 y 59 años: 28%
Entre 60 y 65 años: 24%
Entre 66 y 69 años: 20%
Mayor de 70 años: 8%
Respecto al PIAS también hay que recordar que está compuesto por una parte de un seguro de vida, que cuanto menos se emplee a dicha parte y más se emplee para el ahorro/inversión mejor.
Respecto al riesgo de la inversión, evidentemente, de no ser un PIAS garantizado, que con los tipos por los suelos no creo que queden muchas compañías que los comercialicen, ya que no pueden garantizar que no van a tener perdidas, aunque estas sean pequeñas, el riesgo recae sobre el inversor.
En este punto quiero hacer incapie en un concepto clave para cualquier inversión que se precie: la rentabilidad de nuestro producto debe siempre superar la subida del IPC, sino directamente ya estamos teniendo perdidas de poder adquisitivo debido a la inflación.
Evidentemente no es lo mismo ahorrar que invertir y no es lo mismo el perfil de una persona con 58 años que un joven de 28 años, al primero le aconsejaría consolidar las ganancias obtenidas y al segundo le aconsejaria invertir en Renta Variable a largo plazo, pero recordemos que siempre con el objetivo de batir el IPC.
Luego están esas comisiones que comentais que ciertas compañías cobran del 60% y hasta el 80% de la prima aportada he visto yo en algún producto. Esto ya depende de la compañía y es aquí donde hay que buscar y elegir lo mejor para cada uno. Como decía un viejo anuncio: "Busque, compare y encuentre, y si encuentra algo mejor, comprelo"
Espero haber podido aportar algo.
Un saludo.
