Buenas tardes compañer@s:
Como he comentado de manera individual en alguna de vuestras respuestas, hoy he ido a mi oficina de Banco de Santander para intentar "formazilar" mi situación y ver que opciones tenía.
Antes de hablar con el director de mi oficina me he pasado a ver a una conocida que trabaja en otro banco y comentarle el tema a ella, a ver que me decía, y de paso ver que condiciones me ofrecía para llevar mi nómina, mis recibos y demás cosas que tengo, ya que irme de una entidad para meterme en otra peor no es mi intención.
Con lo que he hablado con ella y todas vuestras aportaciones, he sacado una serie de cosas en claro y que os dejo a continuación a modo de resumen para que podáis verlas y sirve de algo.
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BASE DE MI ARGUMENTACIÓN:
- Tengo una hipoteca anterior a 2012 y se me obligó a abrir una cuenta para el pago de la misma. En la firma de mi hipoteca, no se indica en ningún lado que tengo la obligación de mantener esa cuenta ni del coste asociado a la misma.
- Según BdE, indica en su código de buenas prácticas (memoria de reclamaciones) que cuando las cuentas se mantienen por imposición de la entidad y son utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito, o para dar servicio a un préstamo hipotecario o personal, o a los pagos derivados de cualquier otro tipo de operativa, no correspondería a los clientes soportar ninguna comisión por mantenimiento y/o administración.
- Que, en los préstamos hipotecarios formalizados con ANTERIODIDAD a la entada en vigor de la Orden EHA/2899/2011 (29 de abril de 2012), y que no hayan sido novados con posterioridad a dicha fecha, las entidades deben conformar su actuación al criterio tradicionalmente mantenido por el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones"
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Consulto el tema con otra entidad y, efectivamente, me dan la razón al respecto, siempre y cuando, y como habéis comentado en algunas respuestas, esa cuenta sea exclusivamente para el pago de la hipoteca, por lo tanto, hay que quitar cualquier vinculación a esa cuenta. Es decir, no puede tener recibos y, lógicamente, si tienes domiciliada la nómina, tienes que quitarla ya que no se pueden hacer disposiciones de efectivo que acarrearán comisiones. Sólo ingreso/transferencia de dinero para el pago de la hipoteca y el cobro de la hipoteca.
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PROCESO SEGUIDO HASTA AHORA - MUCHO DIÁLOGO:
El díalogo "fundado" siempre es bueno y, a veces nos evita dolores de cabeza. Creo que lo más importante es primero hablar, intentar solucionar y después ya actuar en consecuencia. Sea el del banco o cualquier otra persona, aunque esté de más decirlo, educación y diálogo a veces llevan a buen fin, no hay que descartarlos desde el principio.
- Había intentado negociar el tema de la comisión de mantenimiento tanto con subdirector como director. Según parece ser no se puede y, además, Santander sólo dispone de cuenta 123 y día a día, y ninguna de las dos se adapta a mis necesidades.
- He intentado que me hagan el cobro de la hipoteca en otra entidad y no tener cuenta con ellos. No se puede salvo que sea de otra entidad perteneciente al grupo Santander, y no es el caso.
- He "informado" mi intención al director de llevarme todo y dejar exclusivamente la cuenta para el pago de la hipoteca de acuerdo a las buenas prácticas que comentamos antes. Ha mostrado su descontento pero me ha dicho que es legal, válido y que es decisión mía (luego comentaré algunos detalles que no vienen al caso). Con esto y lo que ya sabíamos, tanto el director de mi oficina como la subdirectora de otra entidad "dan fé" de que esas "buenas prácticas" se "deben" cumpliar, lo cual, creo que es importante.
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PASOS A SEGUIR A CONTINUACIÓN:
Como he comentado en el anterior paso, el requisito más importante y necesario para que esto "funcione" es que la cuenta utilizada para pagar la hipotéca sólo se puede utilizar única y exclusivamente para eso. Por lo tanto:
- He buscado en otra entidad las condiciones que se ajusten a mis necesidades. No busco remuneración ni experiementos, sólo poder pagar mis recibos domiciliados y no soportar ningún cobro de comisiones por tener la cuenta abierta. Ya dispongo de una (cusioso sin tener nómina no tenga mantenimiento, luego haré inciso sobre esto). Como además me voy a llevar ahora la nómina, consigo tarjeta de debito grátis y otras ventajas que me vienen bien.
- Domiciliar recibos con mi nueva cuenta para que no carguen ninguno en la cuenta de Santander que voy a utilizar para el pago de la hipoteca. Normalmente, este paso lo suele hacer la entidad de la nueva cuenta sin coste. En mi caso no hay problema, pero tenéis que tener en cuenta que parece ser, que en el caso de algunos recibos, el emisor del mismo no permite que sea el banco el que haga el cambio de cuenta de cobro, así que tendremos que hacerlo personalmente. Informarse por si acaso siempre viene bien.
- Domiciliar nómina en la otra cuenta. Importante ya que si la dejamos en la cuenta de Santander, no podremos disponer de efectivo de ella ya que iriamos contra la premisa de ser una cuenta exclusiva para el pago de la hipoteca. Para las personas que están cobrando la prestación por desempleo, habrá que ponerse en contacto con el sepe para que cambie la cuenta (creo que se puede hacer online con dni-e).
- Retirar el dinero que no consideremos que sea necesario en la cuenta de Santander. Si disponemos de unos ahorrillos en esa cuenta, podemos optar por dejarlos para el pago de la hipoteca (no podremos retirarlo) o llevárnolos a la otra cuenta para disponer de ellos a nuestra discrección. Una ote desde la otra cuenta es una posibilidad, una transferencia desde Santander... lo que mejor nos venga según coste.
- Preveer forma de aprovisionar los fondos para el pago de la hipoteca. Muy importante como se puede deducir; dejar la cuenta sin fondos no creo que sea lo más adecuado, ya que un pago de hipoteca mientras regularizas situación o una comisión que se nos cuele podemos tener un descubierto que luego tengamos que afrontar. En mi caso, voy a dejar un pequeño fondo para las próximas letras de la hipoteca, además de realizar una trasnferencia mensual con el importe de la cuota, para mantener el pago de la misma y dejar algo de dinero siempre. Podría hacer también un ingreso directamente, ya que es válido para pagar la cuota, pero me resulta más cómodo lo otro.
- Una vez domiciliados los recibos, cambiado mi nómina y previsto forma de proveer fondos la cuenta, el siguiente paso es comprobar que, efectivamente, no se está cargando ningun recibo en la cuenta que se haya podido emitir antes del proceso de cambio y que nos estropee el invento. Una vez comprobado (más o menos los tengo controlados y se cuando tienen que pasar) mi intención es ir a mi sucursal de Santander para dar la orden de que no se pague ni un sólo recibo que llegue a la cuenta de Santander (salvo hipoteca). De esa manera, si llega algo, lo devolverán y no se cargará en cuenta, así me aseguro lo que comentaba, que no se haya escapado ningún recibo.
- Comprobado por lo tanto que la cuenta ya se queda sólo y exclusivamente para el pago de la hipoteca, voy a notificar a mi surcursal de Santander por escrito este hecho para que no se me carguen comisiones de acuerdo a mi conversación con ellos. Igualmente, voy a notificar al SAC de Santander todo el tema, mis cambios que he realizado y que sólo se queda esa cuenta para el pago de la hipoteca, para que "eviten" cobrar comisiones en ella. Esperaré respuesta al igual que la recibida por javivi232 en http://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/3292191-hipoteca-santander#respuesta_3293227
- Si todo es correcto y va bien, estar pendiente de posibles liquidaciones y movimientos para poder reclamarlos, que como he podido leer, va a ser necesario casi seguro.
