He seguido el hilo porque tengo en el horizonte un posible cambio de vivienda pero me da mucha pereza preguntar por condiciones reales de mercado de hipoteca. Un 2,5 fijo me parece una buena oferta, PERO:Has hecho los números con la comisión de amortización parcial? Según el banco de España te pueden crujir un 2% por este concepto los 10 primeros años de hipoteca y luego 1,5%. En el caso de las hipotecas de interés variable va del 0,25% al 0% a partir de los 5 años. https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/comisiones/comisionesproduc/compensacion-o-comision-por-reembolso-o-amortizacion-anticipada-total-o-parcial.htmlCreo que si planeas hacer amortizaciones parciales convendría simular ambas situaciones (con tus condiciones particulares).
Esta es una buena pregunta. Yo creo que voy a ir acumulando un poco más de liquidez estos meses (manteniendo el plan de inversión mensual actual) por lo que pueda pasar. Quiero decir, no voy a empezar con el market timing, pero si tener algo más de cash a mano por si estas bajadas duran.Qué haría @Mormont en la hipotética situación de que se confirmen bajadas contundentes >30% en los principales índices durante los próximos meses?
Creo que has descrito muy bien la situación. A la vista del resto de aportaciones tiene mucho más sentido vender y comprar que alquilar. La dificultad es cuadrar la venta y la compra. Me explico:1- Aparece una buena oportunidad de compra (en mi caso si o si va a ser segunda mano) y reservo. Tengo que vender mi vivienda rápido, quizás aceptando alguna oferta más baja de lo que me gustaría.2- Pongo mi piso a la venta y recibo una buena oferta. Vendo y tengo que conseguir un piso nuevo que me guste/encaje en presupuesto rápido. En este caso podría irme de alquiler mientras aparece el piso que me interese pero es un coñazo andar de mudanzas, mucho más con una hija pequeña. Además para no pagar irpf tendría que reinvertir en vivienda habitual en menos de dos años.Como se ha comentado más arriba si me baila ligeramente alguna de las dos operaciones es fácil que se me vayan decenas de miles de euros. Es un tema peliagudo.Como dice @jtorres
si alquilo ahora la rentabilidad me sale en un 3,5%, que no es ninguna maravilla si tengo que pagar un 2,5 o 2,7 de interés en una hipoteca. Me parece que la mejor opción es vender y comprar solamente si consigo un muy buen precio de compra. Muchas gracias por vuestros comentarios
Pues LVMH lleva unos meses de capa caida. Diageo y Pernord Ricard llevan una tendencia poco halagüeña. IAG y Amadeus no están para tirar cohetes. AENA si que parece que está bien encarrilada. Me parece que en esos sectores estamos mucho mejor como cliente/consumidor que como inversor/empresario. No nos conocemos @zackary
, pero por lo que te leo te veo más en el papel de beberte los gintonics y dormir en el hotelazo que regentar el local o invertir Meliá.
Yo empecé en serio en diciembre del 2021. La ostia preceptiva ya me la llevé en 2022, afortunadamente con poco invertido y a tiempo de aprender. Mejor comerte una de estas pronto y aprender que con mucha pasta invertida y que puedas hacer alguna tontería.Los pronósticos y las consultas a bola de cristal me las tomo con sano escepticismo. Por ahora solo aspiro a estar diversificado y a que el mundo en general mejore.
Sacado de su web:Estos pronósticos de rentabilidad tienen un horizonte de inversión de más de 10 años y se tienen en cuenta los siguientes aspectos:Para las clases de activo de bonos, se tiene en cuenta principalmente el tipo de interés a la largo plazo. Por ejemplo, si los bonos del gobierno alemán actualmente ofrecen un tipo de interés del 1 %, el pronóstico de rentabilidad de este activo será un 1 %.En el caso de las acciones, calculamos un promedio de los pronósticos de las grandes gestoras: BlackRock, Franklin Templeton, JP Morgan, State Street Global Advisors (SSGA) y Vanguard. Yo veo la bolsa americana con un P/E muy alto, con casos escandalosos como el de Nvidia. Parece sensato pensar que quizás las small caps que llevan muchos años puedan recibir atención de los inversores y subir de precio. Pero todo son comentarios de barra de bar, no tengo ni un dato objetivo para sostener lo que escribo.
Respecto de las small capsEn el pronóstico de rentabilidad a largo plazo de Indexa les dan 6,1% (veníamos de 6,4%). Es el peor pronóstico a largo plazo solo por detrás de las acciones USA al 5% (viniendo de 6,2%). Soy un profano de esto. El contexto macroeconómico hace pensar que las small caps deberían hacerlo mejor?
Muchas gracias @halicate
. Tú visión concuerda totalmente con mi intuición. Con la legislación anterior que te podías desgravar hasta 8000 € había un ahorro fiscal más potente, mucho más "dinero gratis". Enfocando el tema de otro modo: Si mis condiciones laborales se mantienen hasta mi jubilación es muy probable que el tipo de IRPF esté en el entorno del 20%-24%. Es decir, todo lo que rescate de un futuro plan de pensiones pagaría mínimo ese 20% sobre el importe total, quizás un 30% o algo más. Pensemos que son 100.000€, Hacienda se llevaría mínimo 20.000 €. Con el dinero desgravado invertido en fondos conseguiría en el mismo periodo 10700 € de los que 6400€ serían plusvalía. Estos 6400 € tributarían al 21% , 1216 € se llevaría hacienda. Si por el contrario invierto esa cantidad en fondos, consigo 100.000 € igualmente (he puesto 5,6% Interés anual) hablaríamos de unos 60.000 € de plusvalía. Esos 60.000 € tributarían de forma progresiva (19% los primeros 6.000€, 21% los siguientes 44.000 € y 23% los 10.000 € restantes). Esto es 12680 €.En resumen y manteniendo el mismo interés para plan de pensiones y fondo.Plan pensiones + fondo: Consigo 111.000 € aprox de los que pagaré 21.000 € a Hacienda. Es decir, quedan 90.000 € netos.Fondo inversión: Consigo 100.000 € aprox de los que pagaré 13.000 € a Hacienda. Es decir, quedan 87.000 € netos.Conclusión:He sido muy benevolente con el rescate del plan de pensiones y he supuesto mismo interés neto en los dos casos. Quizás no es el escenario más realista. Aún así una vez incluimos el rescate el supuesto ahorro fiscal del plan de pensiones queda en casi nada. Esos 3.000€ de diferencia en el mejor de los casos no compensan la falta de flexibilidad comparado con los fondos.Me cuesta ver en qué casos puede ser interesante el plan de pensiones. Solo se me ocurre pensar que con una pensión muy baja esto puede tener algo de sentido.
No sé yo hasta que punto es realista pensar en que te vas a comer una quita de la deuda de un país serio. Quiero decir, no me viene a la cabeza ejemplos de esta situación más allá de Grecia. Y los compradores de deuda griega que se acabaron tragando una rebaja ya iban a percibir intereses muy por encima de los que pagaban países serios del entorno, el riesgo ya se descontaba. En el caso de España no creo que le haya ido especialmente mal a los compradores de deuda soberana en 2010-2014. Buen interés y nadie ha dejado de cobrar.Veo más problemático el coste de oportunidad de comprar deuda a largo plazo con los tipos de interés bajísimos que hemos visto hasta el estallido de la inflación.
Yo soy muy novato en esto y quise primar la simplicidad de llevar un solo fondo. Como @alberdiez
llevo un indexado al MSCI World (Amundi en mi caso). En 2 años y medio aportando 100 €/mes lleva +22,92%. "Rentabilidades pasadas no son indicativo de las futuras" y todo eso, pero en general muy contento con la decisión. Solo añadir que creo que en breve me lo llevaré de Bankinter a MyInvestor y pasaré al fondo de Vanguard.
