#16
Re: Duda básica sobre PIAS
Muchas gracias.
Ojalá pudiera ser tan practico como didáctico, y decirte… ¡¡no lo dudes!! ¡¡Contrata Este PIAS!!! Pero las normas de Rankia no permiten recomendar productos ni publicitarse.
Me alegro que por fin vaya quedando claro lo más importante;
• Los PIAS son un tipo de seguro y las Rentas Vitalicias otro.
• Que el PIAS tiene exención total de impuestos rescatando en forma de renta vitalicia garantizada.
• Que una renta vitalicia garantizada (RVG) no se acaba nunca. Es vitalicia.
• Que si el asegurado de una RVG fallece antes de alcanzar la esperanza de vida media, el capital sobrante no se pierde y lo perciben los beneficiarios o herederos.
• Que la RVG tiene otra exención fiscal y dependiendo de la edad en el momento de la contratación, solo se paga un 1,52% o un 7,6% de IRPF de la mensualidad percibida.
PIAS y EVG tienen una preciosa relación, pero son seguros diferentes.
Respecto al último comentario; “Me queda pues determinar, según el mercado, qué relación entre comisiones y rendimiento es interesante (o no) en este o aquel PIAS. Ya entiendo que pagar muy pocas comisiones pero obtener muy poco rendimiento no vale la pena, claro. Sigo leyendo. ¡Gracias de nuevo!”
Ya hemos ido viendo que en el mercado existen gran variedad de PIAS y RVG, tantos como aseguradoras, pero la variedad se multiplica dependiendo del canal de comercialización.
Se pueden contratar “PIAS tipo hucha”, o ahorro disponibles directamente en las oficinas de las aseguradoras, en las oficinas bancarias, en algunas fintech, on line, por teléfono, etc. Al igual que otros productos de ahorro, estos prácticamente no tendrán costes de contratación ni de gestión, por un motivo fácil de entender. Se contratan solos y no hay nada que explicar, ni nada que gestionar.
Es como poner el dinero en una cuenta bancaria o en una caja de cartón. Puedes mirarlo cada día y lo único que verás es como pierde valor con motivo de la inflación. Un “PIAS hucha” no tiene razón de ser.
Los buenos PIAS, igual que cualquier producto de inversión a largo plazo, deben Invertir en renta variable gestionada y diversificada globalmente. Debe tener estructura PIAS Unit Linked, que son son productos de inversión minoristas, empaquetados y basados en seguros, en inglés PRIIPS (Packaged Retail and Insurance-based Investment Products) o IBIPS (Insurance-based Investment Products).
Un PIAS solo se puede contratar a través de;
• Algunos asesores financieros, o corredurías (pocos), que cobran sus honorarios con factura aparte.
• A través de agencias vinculadas (pocas) que cuentan con una plantilla de consultores que cumplen la normativa IDD y tienen acuerdos con distintas aseguradoras. Estas incluyen los honorarios de los medidores en los costes de contratación y gestión del producto.
Así, los mediadores perciben una comisión cuándo contratan los productos, en concepto de asesoramiento, y una pequeña comisión anual en concepto de asesoramiento y acompañamiento durante la vida de la inversión, que se extiende hasta el momento del rescate.
Si la mediación es buena, le dará un valor añadido al PIAS, y si es mala, le restará valor.
Sabiendo que el PIAS es un producto creado específicamente para conseguir plusvalías libres de impuestos, que hagan crecer el ahorro y que permitan disponer a cualquier edad como renta… no tendría sentido contratar un PIAS hucha, como no tendría sentido contratar un fondo de inversión hucha, o cualquier otro producto de inversión hucha a largo plazo. Nadie quiere que el dinero invertido pierda valor, y una hucha a largo plazo, pierde aprox un 3% anual.
Los PIAS Unit Linked tienen costes de contratación y costes de gestión, porque su distribución y venta se regula por la nueva Directiva de Distribución de Seguros (IDD), una normativa europea que, entre otros cambios importantes regulariza la titulación obligatoria de los profesionales de seguros y el tipo de información y formato normalizado que se debe facilitar a los clientes.
La IDD, se transpone a la normativa nacional sobre Distribución de Seguros y exige a las entidades aseguradoras y a los mediadores, que ofrezcan a los clientes de productos de inversión basados en seguros, orientaciones y advertencias sobre los riesgos conexos a dichos productos o a determinadas estrategias de inversión propuestas; también deben informar sobre todos los costes y gastos asociados y, en su caso, un análisis de idoneidad, garantizando de esta forma la adecuación del producto de seguro al cliente, de tal manera que el producto se ajuste, entre otros aspectos, a su nivel de tolerancia al riesgo y a su capacidad para soportar pérdidas.
Queda claro entonces, que cualquier cliente que actualmente tenga contratado un PIAS y no tenga un documento que exprese con claridad los costes de contratación y gestión, debería contratar un buen PIAS y solicitar a su nuevo mediador el traspaso sin costes del capital ahorrado en el otro PIAS, y a continuación solicítele ayuda para ejercer su derecho y reclamar esos costes a la anterior aseguradora. O si lo prefiere, podrá reclamar por su cuenta siguiendo los pasos que se indican en las pólizas, en el apartado “quejas y reclamaciones”.
Es necesario entender que no es fácil contratar un buen PIAS, y que nadie debe hacerlo sin mediación, porque solo tendrá acceso a “PIAS Hucha”.
Las aseguradoras, en cumplimiento de la Normativa mencionada, comercializan los PIAS Unit Linked con la mediación de agencias vinculadas, que se comprometen con el cliente para asesorarle y con la aseguradora para gestionar la relación con el cliente.
Es así como se consigue lo que pretende toda relación comercial, que debe estar basada en el “win/win”, o “ganar/ganar”, fundamento que sugiere que para mantener una relación duradera, todas las partes deben ganar.
¿Cuál es un coste justo, equilibrado, y rentable?
Piensa que tuvieras una dolencia, y que en la farmacia te dijeran que mirases el mueble de las medicinas y que eligieras tú mismo.
Piensa que fueras a buscar la solución a tus dolencias en foros de Internet en los que participa la infinidad de personas que se identifican con seudónimo y de los que no sabes nada, si son médicos, sanitarios, farmacéuticos, o simplemente participantes como tú.
Acabarías comprando paracetamol, o cualquier cosa que no será la mejor solución.
Al final, el paracetamol calma el dolor, pero si la dolencia es crónica, tendrás que ir al médico o a la farmacia, comprar la medicina que te receten y mantener un seguimiento, revisiones y consultas periódicas que te van a asegurar tener siempre el mejor tratamiento. Incluso sabrás de primera mano si debes seguir o cambiar de tratamiento.
En España la dolencia es el sistema público de pensiones y la medicación el PIAS, pero no te automediques.
Como habéis visto, un PIAS Unit Linked tiene tres partícipes y un propósito a muy largo plazo. Para que el propósito llegue a término, las tres partes deben obtener beneficios durante ese largo plazo, y se hace así;
1º. La aseguradora crea un PIAS, pero necesita saber que le compensa gestionarlo durante 20, 30 o más años. Para eso, necesita un compromiso del cliente, así que le advierte de que si se va antes de 10 años le penalizará deduciendo parte de los beneficios obtenidos (la experiencia dice que la rentabilidad dela inversión es mayor que la penalización h no perjudica al cliente).
La aseguradora calculará un coste de contratación que le permita asumir su gestión inicial y pagar los honorarios del asesoramiento y mediación, que dividido entre los 15, 20, 30 o más años de servicio, pueden suponer un coste al cliente entre 50 € y 20 € anuales. Cuanto más años, más barato.
La aseguradora ofrecerá la mejor gestión de la inversión para conseguir el mayor rendimiento para el cliente, porque la aseguradora cobra el 1 % anual del valor de póliza. Lógicamente, la aseguradora quiere que el cliente gane más, para que su 1% sea mayor.
2º El asesor/mediador será el mismo en la contratación inicial, en el acompañamiento durante el tiempo que dure la póliza y en el asesoramiento final.
Por el asesoramiento inicial, está bien que el asesor perciba un porcentaje del coste de contratación de la póliza, que cobrará el primer año.
Por la mediación y acompañamiento, esta bien que perciba un pequeño porcentaje de ese 1% de comisión de mantenimiento y gestión que cobra la aseguradora.
Así el asesor/mediador hará todo lo posible por que la relación cliente/aseguradora perdure muchos años. Velará por los intereses de ambas partes y también se beneficiará cuánto más crezca el capital de la póliza.
Finalmente, el asesor/mediador, tendrá la oportunidad de recomendar una renta vitalicia a su cliente, y con eso volverá a iniciarse el ciclo “win/win/win”.
3º El cliente recibirá un asesoramiento impecable y transparente antes, durante y al final de la inversión, necesario para entender lo que contrata.
Dormirá tranquilo asumiendo que contrata un producto de inversión en renta variable y que rentabilidades pasadas no garantizan futuras, lo normal es que obtenga la rentabilidad media que el producto acredite en años anteriores, que en el caso que yo recomiendo, supera el 8 % anual neto después de gastos. Eso está muy bien.
Entremedias, hay PIAS sin costes en los que no gana nadie, y algunos en los que solo gana la aseguradora. Otros con costes altos en los que solo gana el mediador y durante poco tiempo. No hay ningún PIAS sin costes en el que solo gane el asegurado y solo conozco uno
en el que ganamos todos.
Un PIAS en el que ganamos todos es lo que denominamos “una buena relación entre costes y rentabilidad”. Es un PIAS win/win/win, y existe desde el año 2007 sin que nadie lo haya mejorado hasta la fecha.
La aseguradora que lo gestiona tiene 180 años de historia y la Agencia que lo comercializa, pertenece a un broker del sector asegurador con 78 años de historia.
Igual que haríais en un foro sobre la salud, cuando leáis opiniones, mirad el perfil de quien interviene y si ofrece credibilidad, buscadle en San Google, que ahí estamos todos… “Quien busca, halla…”
Saludos
Ojalá pudiera ser tan practico como didáctico, y decirte… ¡¡no lo dudes!! ¡¡Contrata Este PIAS!!! Pero las normas de Rankia no permiten recomendar productos ni publicitarse.
Me alegro que por fin vaya quedando claro lo más importante;
• Los PIAS son un tipo de seguro y las Rentas Vitalicias otro.
• Que el PIAS tiene exención total de impuestos rescatando en forma de renta vitalicia garantizada.
• Que una renta vitalicia garantizada (RVG) no se acaba nunca. Es vitalicia.
• Que si el asegurado de una RVG fallece antes de alcanzar la esperanza de vida media, el capital sobrante no se pierde y lo perciben los beneficiarios o herederos.
• Que la RVG tiene otra exención fiscal y dependiendo de la edad en el momento de la contratación, solo se paga un 1,52% o un 7,6% de IRPF de la mensualidad percibida.
PIAS y EVG tienen una preciosa relación, pero son seguros diferentes.
Respecto al último comentario; “Me queda pues determinar, según el mercado, qué relación entre comisiones y rendimiento es interesante (o no) en este o aquel PIAS. Ya entiendo que pagar muy pocas comisiones pero obtener muy poco rendimiento no vale la pena, claro. Sigo leyendo. ¡Gracias de nuevo!”
Ya hemos ido viendo que en el mercado existen gran variedad de PIAS y RVG, tantos como aseguradoras, pero la variedad se multiplica dependiendo del canal de comercialización.
Se pueden contratar “PIAS tipo hucha”, o ahorro disponibles directamente en las oficinas de las aseguradoras, en las oficinas bancarias, en algunas fintech, on line, por teléfono, etc. Al igual que otros productos de ahorro, estos prácticamente no tendrán costes de contratación ni de gestión, por un motivo fácil de entender. Se contratan solos y no hay nada que explicar, ni nada que gestionar.
Es como poner el dinero en una cuenta bancaria o en una caja de cartón. Puedes mirarlo cada día y lo único que verás es como pierde valor con motivo de la inflación. Un “PIAS hucha” no tiene razón de ser.
Los buenos PIAS, igual que cualquier producto de inversión a largo plazo, deben Invertir en renta variable gestionada y diversificada globalmente. Debe tener estructura PIAS Unit Linked, que son son productos de inversión minoristas, empaquetados y basados en seguros, en inglés PRIIPS (Packaged Retail and Insurance-based Investment Products) o IBIPS (Insurance-based Investment Products).
Un PIAS solo se puede contratar a través de;
• Algunos asesores financieros, o corredurías (pocos), que cobran sus honorarios con factura aparte.
• A través de agencias vinculadas (pocas) que cuentan con una plantilla de consultores que cumplen la normativa IDD y tienen acuerdos con distintas aseguradoras. Estas incluyen los honorarios de los medidores en los costes de contratación y gestión del producto.
Así, los mediadores perciben una comisión cuándo contratan los productos, en concepto de asesoramiento, y una pequeña comisión anual en concepto de asesoramiento y acompañamiento durante la vida de la inversión, que se extiende hasta el momento del rescate.
Si la mediación es buena, le dará un valor añadido al PIAS, y si es mala, le restará valor.
Sabiendo que el PIAS es un producto creado específicamente para conseguir plusvalías libres de impuestos, que hagan crecer el ahorro y que permitan disponer a cualquier edad como renta… no tendría sentido contratar un PIAS hucha, como no tendría sentido contratar un fondo de inversión hucha, o cualquier otro producto de inversión hucha a largo plazo. Nadie quiere que el dinero invertido pierda valor, y una hucha a largo plazo, pierde aprox un 3% anual.
Los PIAS Unit Linked tienen costes de contratación y costes de gestión, porque su distribución y venta se regula por la nueva Directiva de Distribución de Seguros (IDD), una normativa europea que, entre otros cambios importantes regulariza la titulación obligatoria de los profesionales de seguros y el tipo de información y formato normalizado que se debe facilitar a los clientes.
La IDD, se transpone a la normativa nacional sobre Distribución de Seguros y exige a las entidades aseguradoras y a los mediadores, que ofrezcan a los clientes de productos de inversión basados en seguros, orientaciones y advertencias sobre los riesgos conexos a dichos productos o a determinadas estrategias de inversión propuestas; también deben informar sobre todos los costes y gastos asociados y, en su caso, un análisis de idoneidad, garantizando de esta forma la adecuación del producto de seguro al cliente, de tal manera que el producto se ajuste, entre otros aspectos, a su nivel de tolerancia al riesgo y a su capacidad para soportar pérdidas.
Queda claro entonces, que cualquier cliente que actualmente tenga contratado un PIAS y no tenga un documento que exprese con claridad los costes de contratación y gestión, debería contratar un buen PIAS y solicitar a su nuevo mediador el traspaso sin costes del capital ahorrado en el otro PIAS, y a continuación solicítele ayuda para ejercer su derecho y reclamar esos costes a la anterior aseguradora. O si lo prefiere, podrá reclamar por su cuenta siguiendo los pasos que se indican en las pólizas, en el apartado “quejas y reclamaciones”.
Es necesario entender que no es fácil contratar un buen PIAS, y que nadie debe hacerlo sin mediación, porque solo tendrá acceso a “PIAS Hucha”.
Las aseguradoras, en cumplimiento de la Normativa mencionada, comercializan los PIAS Unit Linked con la mediación de agencias vinculadas, que se comprometen con el cliente para asesorarle y con la aseguradora para gestionar la relación con el cliente.
Es así como se consigue lo que pretende toda relación comercial, que debe estar basada en el “win/win”, o “ganar/ganar”, fundamento que sugiere que para mantener una relación duradera, todas las partes deben ganar.
¿Cuál es un coste justo, equilibrado, y rentable?
Piensa que tuvieras una dolencia, y que en la farmacia te dijeran que mirases el mueble de las medicinas y que eligieras tú mismo.
Piensa que fueras a buscar la solución a tus dolencias en foros de Internet en los que participa la infinidad de personas que se identifican con seudónimo y de los que no sabes nada, si son médicos, sanitarios, farmacéuticos, o simplemente participantes como tú.
Acabarías comprando paracetamol, o cualquier cosa que no será la mejor solución.
Al final, el paracetamol calma el dolor, pero si la dolencia es crónica, tendrás que ir al médico o a la farmacia, comprar la medicina que te receten y mantener un seguimiento, revisiones y consultas periódicas que te van a asegurar tener siempre el mejor tratamiento. Incluso sabrás de primera mano si debes seguir o cambiar de tratamiento.
En España la dolencia es el sistema público de pensiones y la medicación el PIAS, pero no te automediques.
Como habéis visto, un PIAS Unit Linked tiene tres partícipes y un propósito a muy largo plazo. Para que el propósito llegue a término, las tres partes deben obtener beneficios durante ese largo plazo, y se hace así;
1º. La aseguradora crea un PIAS, pero necesita saber que le compensa gestionarlo durante 20, 30 o más años. Para eso, necesita un compromiso del cliente, así que le advierte de que si se va antes de 10 años le penalizará deduciendo parte de los beneficios obtenidos (la experiencia dice que la rentabilidad dela inversión es mayor que la penalización h no perjudica al cliente).
La aseguradora calculará un coste de contratación que le permita asumir su gestión inicial y pagar los honorarios del asesoramiento y mediación, que dividido entre los 15, 20, 30 o más años de servicio, pueden suponer un coste al cliente entre 50 € y 20 € anuales. Cuanto más años, más barato.
La aseguradora ofrecerá la mejor gestión de la inversión para conseguir el mayor rendimiento para el cliente, porque la aseguradora cobra el 1 % anual del valor de póliza. Lógicamente, la aseguradora quiere que el cliente gane más, para que su 1% sea mayor.
2º El asesor/mediador será el mismo en la contratación inicial, en el acompañamiento durante el tiempo que dure la póliza y en el asesoramiento final.
Por el asesoramiento inicial, está bien que el asesor perciba un porcentaje del coste de contratación de la póliza, que cobrará el primer año.
Por la mediación y acompañamiento, esta bien que perciba un pequeño porcentaje de ese 1% de comisión de mantenimiento y gestión que cobra la aseguradora.
Así el asesor/mediador hará todo lo posible por que la relación cliente/aseguradora perdure muchos años. Velará por los intereses de ambas partes y también se beneficiará cuánto más crezca el capital de la póliza.
Finalmente, el asesor/mediador, tendrá la oportunidad de recomendar una renta vitalicia a su cliente, y con eso volverá a iniciarse el ciclo “win/win/win”.
3º El cliente recibirá un asesoramiento impecable y transparente antes, durante y al final de la inversión, necesario para entender lo que contrata.
Dormirá tranquilo asumiendo que contrata un producto de inversión en renta variable y que rentabilidades pasadas no garantizan futuras, lo normal es que obtenga la rentabilidad media que el producto acredite en años anteriores, que en el caso que yo recomiendo, supera el 8 % anual neto después de gastos. Eso está muy bien.
Entremedias, hay PIAS sin costes en los que no gana nadie, y algunos en los que solo gana la aseguradora. Otros con costes altos en los que solo gana el mediador y durante poco tiempo. No hay ningún PIAS sin costes en el que solo gane el asegurado y solo conozco uno
en el que ganamos todos.
Un PIAS en el que ganamos todos es lo que denominamos “una buena relación entre costes y rentabilidad”. Es un PIAS win/win/win, y existe desde el año 2007 sin que nadie lo haya mejorado hasta la fecha.
La aseguradora que lo gestiona tiene 180 años de historia y la Agencia que lo comercializa, pertenece a un broker del sector asegurador con 78 años de historia.
Igual que haríais en un foro sobre la salud, cuando leáis opiniones, mirad el perfil de quien interviene y si ofrece credibilidad, buscadle en San Google, que ahí estamos todos… “Quien busca, halla…”
Saludos