Intereses

Buenas tarde! Hoy me tocaba revisar la hipoteca, como era de esperar me ha subido, pero me ha subido que pago más de interés que de capital . 120 de capital 220 de interes.
En este último año pagaba 190€ de capital 50€ de intereses. Por que pago este año menos de capital? Y porque los intereses me han subido tantísimo? Esperaba que me subiera, pero no tanto.  Me podríais aclarar algo? Gracias

 Hola,

Matemáticamente es complejo (si me lo indicas, puedo explicártelo en la siguiente respuesta) pero para no abrumarte, es así, es decir, la subida de interés hace que aumente la cuota y, en la mayoría de los casos, también los intereses y, por tanto, se reduzca lo que se dedica a amortizar.

Siento confirmarte las malas noticias,

Muchas gracias Por contestar!, no es mi fuerte las matemáticas, necesitaría algo más de un mensaje para enterderlo. Pero me quedo más “tranquilo” con la respuesta tuya, no obstante me pondré en contacto con la entidad financiera, que me lo expliquen detenidamente, 

Hola,

Por si no te quieres desplazar a la entidad financiera, la fórmula que se aplica para calcular la cuota es la del sistem francés, que permite dado un plazo (número de años) y un capital inicial (lo que te prestaron cuando firmaste la hipoteca) obtener una cuota constante (durante toda la vida del préstamo si es a tipo fijo o durante el plazo en que la cuota no varía hasta la siguiente revisión si es variable) y que además, los intereses cada mes sean resultado de multiplicar el tipo de interés por lo que queda pendiente (el primer mes pagas más intereses porque se calculan sobre todo lo prestado, el mes siguiente quedará pendiente lo prestado menos lo amortizado en la anterior cuota y por tanto, el capital será menor y también los intereses, repito, esto es así sucesivamente mientras que no haya revisión).

La fórmula es la siçguiente: C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i)
C es la cuota, que es lo que se obtiene de la fórmula con los siguientes datos
V el dinero que se te prestó inicialmente
i es el tipo de interés mensual, es decir, si tienes un tipo de interés de 0,90 + euribor y el euribor es del 3%, i es igual al resultado de dividir 3,90 entre (12*100)
N es el plazo en número de meses (hipoteca a 30 años = 360 meses)

Esa fórmula es lo que te permite obtener la cuota C tanto inicial como la que deriva de cada revisión, teniendo en cuenta que en las revisiones C, V, i, N no son los datos iniciales de la hipoteca (lo que se firmó) si no que C es la nueva cuota tras la revisión, V se convierte en el capital pendiente (el capital original menos todo lo que se ha ido amortizando hasta la cuota anterior a la revisión), i es el nuevo tipo de interés calculado con el nuevo euribor (p.ej., si ha subido al 5%, pues sería 5,90 / (12*100)) y N es el número de meses pendientes, es decir, los meses iniciales menos el número de cuotas que ya se han pagado.

Y con esa fórmula es la que permite en la revisión pagar en lo que queda de vida del préstamo el capital pendiente manteniendo constante la cuantía hasta la siguiente revisión. Eso es lo principal, lo que quiere el banco y por lo que utiliza ese sistema, pero, ¿cuál es el efecto secundario? Que efectivamente, como te ha pasado, los intereses después de una subida del euríbor sean más altos y mayores que lo que se paga mensualmente de amortización, a pesar de que antes fuera al revés.

Ten en cuenta que en los siguientes meses los intereses bajarán porque se calcularan sobre un capital menor (una parte de cada cuota va destinado a amortizar), aunque pueden seguir siendo más alto de lo que se amortiza en sí y serán mas altos, por supuesto, que lo que se pagaba antes, porque el euríbor ha subido.

Espero que te sirva de ayuda, no creo que en el banco te lo hubieran explicado mejor, no tienen mucho interés en que estemos informados... (por experiencia personal y reiterada en el tiempo).

Un saludo.