Valorar Bonificacion seguro

#1

Valorar Bonificacion seguro

13/01/21 17:31

Hola,

No estoy seguro de si estoy haciendo bien el cálculo para poder valorar si el seguro me es rentable incluirlo en la hipoteca para un 1 año o no, mi duda es si tengo que fijarme solo en el ahorro de cuota y en el coste adicional del seguro, o además de en eso tendría que mirar el capital amortizado en el año con la bonificación.

Para un ejemplo de 125.000 euros de hipoteca a 20años, a 0.90% de interés con el seguro con el banco y 300€ de seguro o por libre a 1% de interés con seguro a 200€. En cuota saldría 67€ más barato con el seguro con el banco, mientras por libre el seguro son 100€ más barato.

Hasta ahí cogería por libre, pero habría que tener en cuenta el capital amortizado en la ecuación?

Con el seguro a través del banco habría amortizado 60€ más(118,850 € vs.118,790 €), en resumen por 33€(diferencia 100€ seguro – 67€ cuota), habría amortizado 60€ más. Con lo que mi pregunta es, seria 27€ más rentable cogerlo con el banco o 33€ más caro?

Un saludo

#2

Re: Valorar Bonificacion seguro

13/01/21 18:34

Buena pregunta!

Mi respuesta a esto siempre es mirar solo al interes, pero me he tenido que parar a pensarlo y calcularlo.

Primero de todo, el capital pendiente que estas mirando es el del mes 13. Tienes que mirar el del mes 12 (cuando se han pagado 12 mensualidades).

Segundo, si coges el seguro EXTERNO, no pagas 67 de mas. Pagas 67 extra de cuota, y amortizas 56 menos. Es decir, pagas 123 extra. Por lo que pagar 100 extra de seguro para obtener 123 de ahorro te interesa.

Tu planteamiento es correcto. En general, yo recomiendo solo mirar el interes: te vas a ahorrar 0.10% * 125000 al año = 125. En realidad, son esos 123 que pongo arriba (ya que se va amortizando poco a poco durante un año, y pagando menos interes, no es material en este ejemplo).

Por tanto, pagar 100 extra de seguro, para ahorrar 125 con calculo rapido (o 123 haciendo el cuadro de amortizacion) te interesa. En cuanto debas solo 100k te dejara de interesar.

Saludos

#3

Re: Valorar Bonificacion seguro

13/01/21 19:51

Cuantitativamente parece que es correcto tu cálculo. Otra cosa es que la póliza cubra tus necesidades y el trato al cliente que te hagan una u otra si alguna vez te hiciera falta utilizar sus coberturas.
Personalmente prefiero contratar fuera del banco todo lo que no sea asunto financiero.

#4

Re: Valorar Bonificacion seguro

13/01/21 20:29

Que "fácil" ha sido tras leerte... pues su buen rato comiéndome la cabeza con ello y que sencillo ahora bien explicado.
Muchas gracias por la lección y si, más que correcto, o mejor dicho equivocado por mi parte, había cogido el del mes 13.

#5

Re: Valorar Bonificacion seguro

13/01/21 20:36

Gracias!

Ahora me tocara mirar esa parte, y comparare los seguros y coberturas de cada póliza, porque por 23€ de ahorro sería más cuestión de coberturas que otra cosa, aunque aún me falta recibir la propuesta por parte del banco del seguro.