España
Buenos días,
A día de hoy, o mejor dicho, para abril-mayo 2017: ¿sería más recomendable escoger una hipoteca a tipo variable o a tipo fijo?
En concreto, estoy Ibercaja y he visto los 3 tipos de hipoteca que ofrecen, por lo que estaría muy interesado y me gustaría saber opiniones al respecto.
Muchas gracias de antemano.
Saludos.
Dependerá de las condiciones de cada tipo de hipoteca:
- TIN / TAE.
- Comisiones.
- Vinculaciones.
- Años previstos para pagarla.
Hay demasiadas variables como para decir son datos Fija es mejor o Variable es mejor...
Hola amudsson, buenas tardes.
Tema complicado de asesorar, ya que quien sepa lo que va a suceder y cuando lo va a hacer que tire la primera piedra. Partiendo de que lo que voy a escribir es una opinión personal y no puede ni debe sentar cátedra ni lo intento, Dios me libre.
En primer lugar, me gustaría que seas tu mismo quien te contestes a las siguientes preguntas que te voy a ir haciendo:
1.- Esto es un rascacielos de 15 pisos y tiene un ascensor ¿Donde crees que está ahora el ascensor, en que planta? (En mi humilde opinión ya ha bajado de la planta baja "Euribor al 0%" y se encuentra en uno de los sótanos o garajes).
2.- ¿Que es mas probable que de variar el EURIBOR haga, subir o bajar? (En mi humilde opinión el ascensor tiene bastantes más probabilidades de subir que de bajar). Teniendo en cuenta que hoy en día las hipotecas se firman por 30 años por lo general, creo que es tiempo suficiente para que sepamos que en ese periodo de tiempo va a subir con toda probabilidad.
3.- ¿Cuanto va a subir? (No lo sabemos, dependerá del piso en el que se encuentre el vecino que pulse el botón de llamada del ascensor). Este es uno de los puntos a tener en cuenta, ya que dependiendo de la cuantía que suba puede llegar a ahorcar a mas de un hipotecado. Va a depender de la capacidad de endeudamiento que tengas para que te puedas plantear correr el riesgo de coger un préstamo variable y antes de que empiece a subir tanto como para ahogarte vayas haciendo amortizaciones parciales para por ejemplo abaratar la cuota mensual. En este punto deberías de apostar por un préstamo que te facilite las amortizaciones, es decir, que tenga baja comisión de amortización. En 30 años seguramente llegue a subir como mínimo hasta un 2%-3%. Hoy en día los variables andan cerca del 1% y si te bajan de ahí va a ser a costa de los productos vinculados, que a veces salen caros.
4.- ¿Cuando va a subir? (Tampoco sabemos cuando le va a dar por salir al vecino a la calle). De este factor va a depender que sea mas rentable una opción que otra. Aquí es donde tienes que apostar entre una previsión y otra. Evidentemente si optas por el variable ahora te vas a ahorrar una cantidad nada despreciable, pero como digo más arriba la tendencia va a ser a subir, si lo hace pronto no va a ser rentable el variable y si lo hace tarde empieza a ser una opción a tener en cuenta.
De cualquier manera si quieres optar por la seguridad la mejor opción es el Fijo, ya que si ahora puedes pagar esa cuota, se entiende que el año que viene, de no ser que vayas a perder la fuente de tus ingresos, en cuyo caso no te recomiendo que cojas ni el Fijo ni el Variable, aumenten tus ingresos paulatinamente mientras el préstamo permanece inmóvil.
Hoy en día tienes fijos cercanos al 1,95% a 30 años, 1,85% a 25 años y 1,75% a 20 años. Con vinculación solo el primer año de Seguro de hogar y Vida. Sin comisiones por amortización anticipada.
Con estas condiciones de Fijo, a nada que el Euribor suba al 1% y contando con que el banco ya me haya metido un diferencial del 0,95 ya estaría a la par. Para ir terminando como dato, un porcentaje alto de las hipotecas que se firman hoy en día son a tipo Fijo.
Como decía al principio es mi opinión. La decisión es tuya.
me ha gustado tu simil con el edificio, pero como bien dices no se sabe que pasará, yo me preguntaría porque las entidades, muchas de ellas han quitado el tipo variable de sus productos dejandolo de ofrecer y solo ofrecen fijos que aunque como bien dices a dia de hoy son muy competitivos no sabemos si es o no lo correcto, ¿ quiere decir que la banca sabe que los tipos van a seguir por mas años bajos?, recordemos que el euribor esta por debajo del 2% desde hace casi 8 años, con lo que si le sumas un diferencial a 30 años normal te vas sobre un 3% mas menos, ya que conseguir como dices un fijo a 30 años sin vinculaciones al 1,95% a no ser que seas un perfil muy pero muy bueno es prácticamente imposible.
hay que tener en cuenta que en caso de subir pueden ser otros 8 años si hacemos la misma media de intereses que se estan pagando demás, recordando qeu al principio de los préstamos es cuanto mas interes se paga siempre
con todo esto no se yo que es lo correcto, vamos nadie lo sabe, pero lo primero es pensar si la banca que es al fin y al cabo la que deja el dinero teniendo en cuenta el batacazo que se ha dado no ha estudiado todas estas posibilidades por eso apuesta por los fijos mas que por los variables a día de hoy.
esto al fin y al cabo es como la renta variable y fija, es saber si uno es mas o menos averso al riesgo
un saludo
Efectivamente tino76
Tal y como ya pongo en el post, es una mera opinión mía. Nadie, ni tu ni yo ni nadie, sabemos lo que va a suceder ni cuando lo va a hacer. Conocemos el pasado, intentamos aprender de el, pero el futuro es incierto.
¿Cuantas veces contratamos un seguro? Ya sea de casa, vida, viaje, decesos, rotura de la pantalla del móvil, etc. ¿Porque es? ¿Es que sabemos que se nos va a caer el móvil y se nos va a romper la pantalla? ¿Es que sabemos si se nos va a romper ese manguito de la lavadora y nos va a inundar el piso? ¿Sabemos que y cuando nos va a suceder?
No, ni nosotros ni nadie lo sabe. Al final la cuestion que se tiene que plantear amudsson o cualquiera de nosotros es la de siempre, a que le doy prioridad, al ahorro ahora de unos miles de euros o prefiero priorizar la seguridad. El tipo variable posiblemente te de un ahorro de euros. El tipo fijo, con toda seguridad te va a dar mayor seguridad a mayor precio.
Respecto a porque los bancos recomiendan ahora mismo tipos fijos, no lo se ellos sabrán, pero deducir de ahí algo más...Te lo voy a intentar explicar con mi caso particular.
Yo hace bastantes años compre mi vivienda habitual como casi todos con préstamo hipotecario. En aquel entonces los tipos estaban al 15,50%, (tela con el tipo, ehhh), en la entidad que era la de toda la vida me recomendaron que eligiera tipo fijo y en el resto de entidades que consulté me recomendaron el tipo variable, que es el que evidentemente elegí. No siempre ni todas las entidades nos van a dar un mal consejo en todo.
Como decía en el ejemplo, cuando el ascensor está abajo, lo único que puede hacer ya es subir. Lo que nadie sabemos es cuando lo va a hacer y de eso es de lo que va a depender que la elección entre tipo de interés Fijo o Variable sea la decisión más acertada.
En cuanto a la Renta Variable o Renta Fija opino que el problema es falta de conocimiento/educación financiera y un muy mal asesoramiento que nos están dando, muchas veces provocado por el afán de comisionar, (vender el producto que mas comisión les deja en vez del que más necesitamos).
La Renta Variable a LARGO PLAZO es muy difícil que no de rentabilidad, sin embargo a corto plazo es correr un riesgo. La Renta Fija a CORTO PLAZO me da una seguridad, sin embargo a largo plazo me da una perdida de Rentabilidad.
Estamos acostumbrados por el miedo que nos han metido contra la Renta Variable a no entenderla. Normalmente jugueteamos con la compra de acciones sin ser expertos ni saber nada y compramos acciones muchas veces por nuestra cuenta cuando están caras y cuando cae la bolsa en uno de los ajustes o crisis que tiene, (que siempre los va a tener), nos entra el pánico y vendemos con perdidas. No diversificamos por productos, ni por sectores, ni por países. Metemos todos los huevos en la misma cesta y se nos rompe el asa, adiós huevos.
Los productos financieros no son malos, depende de para que se usen. Es como si tengo hemorroides y me tomo un paracetamol o al revés, si me duele la cabeza y me aplico una pomada en las hemorroides. ¿Es malo el paracetamol? No, el problema es que no ha estado bien aplicado. ¿Es mala la Renta Variable? Depende de para que no y depende de para que si. Lo mejor es ir a un sastre financiero y que nos haga un traje a medida.
Que quede claro que estoy totalmente de acuerdo contigo tino en que nadie lo sabemos y yo tampoco, por eso es una decisión que tiene que tomar amudsson despues de pensarlo tranquilamente.
Un saludo y espero haber sido de utilidad.