España
Totalmente de acuerdo con Plissken. Sobretodo con lo de que "a menor plazo, menos se nota la subida del euribor", que parece que esto la gente no lo tiene en cuenta.
Aunque como ya se ha dicho, depende mucho de las preferencias y de la situación personal de cada uno.
Eso de que a menor plazo se nota menos la subida del euribor pues creo que no es un argumento válido pues al final se nota lo mismo la subida del euribor..... en porcentaje será inferior claro está pues estas calculando a un plazo inferior pero en realidad pagas 'lo mismo' de intereses a un mayor o menor plazo.
P. Ej. Hipoteca de 100 mil euros a 15 años o a 30 años, con un euribor al 3% por decir algo se pagan 3000 euros anuales DE INTERESES tanto a un plazo como al otro... eso si al primer plazo puede que la cuota que salga (me lo invento) son digamos 500 euros, al segundo plazo digamos que la cuota sale de 350 Euros.
Si el euribor sube al 4,2% en vez de pagar 3000 euros al año de intereses pagarás 4200 euros anuales con lo que cada mes tendrás que pagar 100 euros más (simplificando) de intereses.
La cuota pues subiraá la de 500 a 600 euros (subirá como un 20%) y la segunda subirá de 350 a 450 euros (subirá como un 28%) pero en realidad lo que pagarás tanto de una como de otra manera son 100 euros más al mes de intereses ya que el capital pendiente tanto en un caso como en el otro será de 100 mil Eur.
No sube lo mismo en un caso y en otro. La cuota sube más en el caso del plazo más largo, nominalmente y sobre todo en porcentaje (lo que puede afectar muy negativamente a gente que vaya muy ahogada, más proclive a alargar los plazos)
Hipoteca de 100.000€
15 años al 3%: cuota de 690€
30 años al 3%: cuota de 421€
15 años al 4,2%: cuota de 749€ (59€ más, subida del 8,5%)
30 años del 4,2%: cuota de 489€ (68€ más, subida del 16,5%)
Cuanto más suba el euribor, más será la diferencia.
Seguro que a mucha gente le da igual esto, ya que como comentaba es más una cuestión de preferencia y situación personald e cada uno. Pero es algo que a mucha gente se le pasa por alto, y hay que tenerlo en cuenta. Potencialmente, la cuota de tu hipoteca será más estable antes subidas del eruibor cuanto menor sea el plazo restante.
Esto explica, entre otras cosas, por qué mucha gente se quedó atrapada con sus hipotecas de 2005 a 50 años cuando subió el euribor por encima del 5% en 2008. Los intereses multiplicaron su cuota mensual.
Saludos.
Si, más sube la cuota pero siempre pagas menos a 30 años que no a 15 años, ya he dicho que si subía más en porcentaje claro está cuanto más larga sea pero el incremento en el pago de intereses es el mismo, el resto es la parte de amortización.
Igualmente si vas muy ahogado prefiero que mi hipoteca suba un 16,5% pagando una cuota de 489 que no que suba 'solo' un 8,5% teniendo que pagar una cuota de 749.
A ver, vuelvo a lo mismo y como dice el anuncio "permíteme que insista" :)
Probablemente, y siguiendo con los ejemplos....
- Si alguien elige un plazo de 30 años para pagar 421€ es porque eso es lo que su economía puede permitirse. Pongamos 1/3 de su salario. Por lo tanto, su salario es 1260€ mensuales.
- Si alguien ha elegido un plazo de 15 años por el mismo motivo, se supone que su salario es mayor y, con el mismo cálculo, pongamos que cobra 2070€ mensuales.
Sube el euribor y ahora han de pagar al 4,2% ¿Qué hace más daño a la economía familiar? ¿Una subida de 58€ a alguien que cobra 1260€, o una subida de 69€ a quien cobra 2070€? ¿Quién tiene mñas dificultades para cubrir sus gastos básicos? Seguro que hay gente que calculó con mucha holgura cuánto podían pagar mensualmente, y no se pillaron los dedos, pero fueron muchos más los que con sueldos discretos se metieron en hipotecas abismales a plazos de 40, 50 años y que no pudieron afrontar una subida de 3 puntos del euribor.
Saludos!
No tiene por que una cosa y la otra, está claro que en tus ejemplos el que más dificil lo tiene es el que cobra menos pero precisamente por cobrar menos.... no podría tener una hipoteca a 15 años porque no podría llegar con su salario sewguramente a cubrir la hipoteca y vivir.
Por otra parte no por tener un mayor salario tienes que tener una hipoteca más corta, mi hipoteca es el 10% o menos d elos ingresos familiares y el plazo es el máximo que me dieron y no lo reduzco ni de coña, si amortizo lo hago siempre en cuota y no en plazo y eso que como ves tengo margen para una cosa y para otra.
en segundo caso yo si amortizaria a plazo para asi bajar cuota y poder vivir más olgado.
Creo que te estás volviendo a liar.. Para bajar cuota del préstamo hipotecario hay que amortizar en cuota, y no en plazo como dices. Al amortizar en plazo adelantas la fecha del final del préstamo, pero el importe de la cuota mensual permanece invariable.
Saludos.
Conoceis algún simulador de amortizaciones? Nosotros queremos amortizar en unos meses y quiero estudiar las diferentes posibilidades.
Gracias!
En mi caso, en la misma web del banco, desde la parte privada, se puede hacer la simulación. Además, al partir de tus datos reales, los resultados serán los más fiables.
Saludos.
Yo siempre uso esta calculadora que me parece muy buena:
http://www.irph.es/calculadora_amortizacion_parcial_hipoteca.php
Saludos