Puedo rescatar Plan Pensiones de Bankinter pero no se que hacer.

Hola a todos, 

Actualmente tengo un plan de pensiones en Bankinter PP BK RENTA FIJA CORTO PLAZO con 51.100€. Las aportaciones las hice entre 2006 y 2011. Aporté en total unos 40.100€ aunque ahora en el banco solo consta que he aportado 37.100€ y que gano 14.000€. Esa diferencia en aportaciones de 3.000€ me imagino que serán las comisiones de 10 años (unos 300€ año de media). La rentabilidad obtenida ha sido de un 37,3% en total. Esa rentabilidad no la he obtenido del PP Corto Plazo actual, sino que antes tenía varios de R.Variable y uno de R. Fija Largo Plazo y yo me hacia mi Mixto 50 más o menos. Hace unos meses lo unifiqué todo en uno para rescatarlo por que estaba en paro y sin subsidio pero a mitad del proceso encontré trabajo y ya no fue posible.

Ahora tengo PP Corto Plazo (comisión 1% ) que no me hace ninguna gracia y que me cuesta mantenerlo más de 500€ año en comisiones. Pasarlo todo o parte a uno de Renta Variable (comisión 1,6%) no me siento comodo tampoco porque ya tengo en otros activos un total de R. Variable del 40%. Lo que me interesaria sería uno de R. Fija Largo Plazo (comisión 1,6%) pero el que tienen en Bankinter su filosofía es invertir en activos que se revalorizan en caso de un descenso de los tipos de interés por lo que en el momento actual si me meto en este la cago ¿no?. Las alternativas que tienen de algo de garantía a cambio de fidelidad no me interesan.

Tengo varias alternativas:

1) Dejarlo parado en el PP Corto Plazo con la perdida de poder adquisitivo hasta que realice algún cambio. Solo me serviria si hubiera una fuerte bajada de la bolsa para aprovechar y entrar más barato pero ese no es mi objetivo.

2) Arriesgarme con el R. Fija Largo Plazo y uno de R. Variable (Mixto 50 que yo podría ajustar mediante traspasos)???

3) Traspasarlo a otro Banco si existiera un PP de R. Fija pero flexible y además el banco receptor siempre te dan un dinero por el traspaso, eso si, a cambio de permanencia.

4) Rescatarlo porque estoy en paro otra vez y pagar a hacienda con el mejor talante tanto las plusvalias y el IRPF que me desgravé. Y con el dinero pues ya hay mil cosas mejores.

Bueno, también hay otra opción para no rescatarlo ahora que es que si en algún momento (a partir de los 55 años y tengo 53) me encuentro en situación de hacer un convenio especial con la Seguridad Social y pago una cuota (300€/mes por ejemplo) para complementar la futura pensión estatal (ya que soy un parado de larga duración con trabajos esporádicos), si pido el rescate del plan de pensiones como plan de rentas (300€/mes por ejemplo), ya no tendría que pagar el IRPF de PP rescatado por destinarlo al convenio especial ya que por este motivo queda exento. Pero para esto quedan más de dos años y es un lio.

Bueno, a ver si me hacéis el favor de opinar porque tengo muchas dudas y el que espera desespera.¿Que haríais vosotos en mi lugar?

Muchas gracias anticipadas y un saludo,

Juan Carlos

Hola Juan Carlos

Lo primero siento mucho que estés al paro. 

Lo segundo felicitarte, porque allá por el año 2006 tomaste una excelente decisión de invertir en un plan de pensiones por lo que pudiera pasar en el futuro. Lo tuyo fue un acierto pleno porque mientras trabajabas redijiste la base imponible (te costó menos trabajo invertir) y ahora vas a pagar muy pocos impuestos o ninguno por el rescate del plan. Si hubieses invertido ese dinero en cualquier otro producto, por ejemplo un fondo, habrías invertido menos dinero y ahora tendrías que pagar por las plusvalías. 

Las plusvalías que tenga tu plan no tienen ninguna importancia, lo que sí la tiene es si cobras prestación de desempleo o si esos trabajos esporádicos que tienes son significativos. 

Si los ingresos son muy bajos, menor de lo que será la pensión esperada cuando llegue, lo mejor que puedes hacer es rescatar poco a poco el plan de pensiones 12.000€ al año aproximadamente e ir metiéndolo en un fondo de inversión. De esa forma pagarías muy pocos impuestos por el rescate. En el futuro quizá sean más sobre todo si encuentas un trabajo como el que tenías hasta hace poco, cosa que espero que suceda. 

Un saludo. 

Marcos Luque  Lo que me comentas es una posibilidad de las que contemplo ya que el futuro laboral lo veo un poco negro.

Muchas gracias por tu respuesta

Hola Juan Carlos.

Yo si estubiera en tu sitación lo primero que haría lo siguiente:

 - Traspasar el PP que tienes actualmente de RF Corto a un PP Mixto (de una gestora independiente). ¿Por qué? Porque le estás perdiendo dinero año a año con una rentabilidad de la RF negativa, así que le estás perdiendo por la comisión y por la propia RF.

 - Calcularía de forma real que cantidad de dinero necesito mes a mes. Por ejemplo pongamos que necesitaría unos 750€ mensuales, o que equivale a 9000€ anuales. Si veo que con 500€/mes me apaño, pues al año serían solo 6000€

 - Si no yo no tuviese ningún ingreso para llegar a los 750€ (o los 500€ o los que considere adecuando), rescataria el PP en forma de renta por los 9000€ anuales (cantidad mensual necesitada * 12). Con esto conseguiría durante un tiempo tirar del PP y encima como no llegaría al mínimo de 12000€ no tendría que tributar y el beneficio fiscal del PP sería brutal.

He hecho un par de simulaciones con la excel, uno con el PP que tienes ahora, con rendimientos negativos y otro con un PP con unos rendimiendos positivos (creo que no descabellados). Al final, los 51.000€ durarían un año más. También decir algo ovbio, cuanto menos dinero rescates, mas año durará, por eso el punto 2 del calcular el dinero necesario es tan importantes:

 

Simucilación de rescate en forma de renta del PP RF Corto.

Simucilación de rescate en forma de renta del PP Mixto.

De todas formas, esto es lo que yo haría estando en tu lugar, ni muchos menos es una recomendación para ti ni para nadie. Es sólo para que le dés una pensada.

Mucha suerte!!!!!

Hola  bfs1981,

Lo que comentas y tus cálculos, tienen mucho sentido para mi situación. Mis gastos fijos mensuales no pasan de los 500€ al mes, ya que vivo solo, tengo vivienda en propiedad, y me apreto el cinturón en cuanto a gastos superfluos (ropa de moda, vacaciones, etc).

De momento, aunque no trabaje, este año lo tengo cubierto hasta diciembre con dinero en cuentas corrientes y me da tiempo a pensar despacio la decisión que tomo. Desde luego el cambio de un PP Renta Fija Corto Plazo a uno Mixto es lo que menos dudo que tengo que hacer una vez oídas vuestras sugerencias.

Lo que no tengo claro es que no tribute por el rescate ya que aunque sea solo por las plusvalias que tengo en el PP y unos 1.500€ de dividendos anuales de acciones, creo que ya tengo que hacer la declaración de la renta, si o si, aunque no llegue a 12.000€ de ingresos. No estoy seguro, pero bueno, aunque tenga que hacer la declaración no me importa los impuestos que tenga que pagar, como digo siempre, hay que pagarlos con el mejor talante posible, ya que es obligatorio.

Muchas gracias por tu respuesta y por tu esfuerzo en la simulación.

Un saludo,

Juan Carlos

 

Hola de nuevo.

Una cosa es que tengas que hacer la declaración y otra que te toque pagar por el PP.

Los dividendos tributan como ahorro, mientras que el PP lo hacen como rendimiento de trabajo. De los dividendos supongo que te tocará pagar, pero del PP si es el único ingreso de trabajo y es menor a 12K, no deberías pagar nada a hacienda.

Espero que te ayude.
Un saludo,
Borja.

Claro que me ayuda Borja. Una duda menos que tengo para tomar la decisión.

Muchas gracias y hasta otra.

Saludos, Juan Carlos