Duda producto financiero

Buenos. Haces unos años iba a comprar un piso. El piso necesitaba reforma, así que hablé con el banco y me propuso una cosa, una hipoteca para el piso y luego para las reformas otro producto que no recuerdo el nombre. 

Como disponía del dinero pero no quería gastarlo todo en la reforma y quedarme a cero, me dijeron que podían darme una especie de préstamo, que lo que hacía era como que bloqueaba el dinero de mi cuenta y me quitaban de ahí mes a mes dinero para la reforma. Es decir, era como un préstamo pero sobre mi propio dinero y a un interés bajo .

En su momento no salió la operación adelante pero ahora estoy en algo similar, y me gustaría saber cómo se llama eso. Muchas gracias 

Pues la verdad, tal como lo cuentas lo veo una aberración, que el banco encima te cobre un interés para darte tu propio dinero a plazos.
De la banca ya no me sorprende nada

En un momento no me parecio mal
 En lugar de quedarte si. 70000€ de golpe. Te los quita poco a poco en 5 o 10 años y a lo mejor no termina de quitártelos porque sigues ingresando.

Buenas,

Por lo que comentas me suena que puede ser un préstamo autopromotor: un préstamo en el que se van haciendo las disposiciones (te dan el dinero) conforme se vayan terminando las fases de la reforma o de la obra.

Es lo que más me suena porque que te hagan un préstamo sobre tu propio dinero ni quiero pensar que se puede hacer.

Saludos

Tiene que ser eso. No tiene sentido que te vayan pagando con tu propio dinero y encima te cobren intereses.

Buenas tardes.
Entiendo que lo que comentas es una pignoración 
Pignorar un préstamo significa garantizar la devolución del dinero que nos ha sido prestado dejando un bien en prenda.
Normalmente, cuando solicitas un préstamo, ofreces tu garantía personal para responder por su devolución, esto es, respondes con todo tu patrimonio, presente o futuro. En algunos casos, la entidad bancaria o el prestamista puede solicitarte una garantía adicional para concederte el dinero: la pignoración de un bien. Se trata de dejar como garantía de que vas a cumplir tu obligación, uno o varios activos físicos o financieros: un vehículo, un depósito bancario, acciones… Puedes hacerlo tú, como titular del préstamo, o un tercero, que en vez de ejercer como avalista, pignora un bien de su propiedad, limitando así su riesgo.
¿Pignorar un préstamo o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria? 

Un préstamo con garantía pignoraticia en vez de recurrir a un préstamo con garantía hipotecaria (donde el pago está garantizado por el valor del inmueble) resulta más barato contratarlo, ya que no hay que pagar gastos como los de tasación o gestoría. En un préstamo con pignoración solamente tendrías que acudir al notario a documentar en escritura pública o en póliza intervenida por notario la operación.
Asimismo, al presentar un bien pignorado como garantía adicional de pago, pudieras tener acceso a más capital o un tipo de interés más competitivo.
https://www.bancosantander.es/blog/ahorro-inversion/pignorar-prestamo-personal
Un saludo!

 

Buenas tardes. 

Otro tema es que si merece la pena pedir esa pignoración aportando como garantía tu dinero para obtener una cantidad por la que tendrías que pagar intereses. 

Normalmente se suele hacer con algún tipo de producto del que no quieres transmitir o vender por ejemplo acciones, bonos u otro tipo de activos financieros, aunque es difícil que esos productos tengan un rendimiento mayor que el pago que supone el préstamo. 

En cierta ocasión el director de mi sucursal me ofreció un préstamo al 6% TAE cuando fui a vender unos bonos que tenían un rendimiento del 4% y me comentó que no vendiese ese activo que era un buen producto. 

Traducido al cristiano: 

"Mejor que tengas tu producto por el que cobro una comisión de administración y custodia y además te vendo otro por el que también me beneficiaré como entidad" 

En fin desconozco tu situación pero si el producto es líquido y se puede monetizar mejor hacerlo que pedir un préstamo con ese aval. 

Un saludo! 

Eso era. Pignoración. La idea era no tener que gastar todo tu dinero de golpe para una reforma, grandes cantidades por ejemplo 70.000€. lo sigues viendo en tu cuenta y se supone que el interés no es malo.

 

Buenas tardes. 

Al final una persona se puede entender como una empresa con sus activos y pasivos. 

Entiendo que tener 70.000€ en una cuenta sin remuneración y a la vez una deuda o préstamo por el que pagamos intereses no parece buena operación. 

En ocasiones se utiliza como aval por ejemplo una renta vitalicia o un plan de pensiones, en estos dos casos tendríamos fuertes penalizaciones si queremos hacer líquido ese dinero y puede ser mejor esa pignoración. 

En definitiva la financiación se solicita si es necesaria o tiene intereses nulos, como en ocasiones las financieras para la compra de autos y a corto plazo. 

Otro tema sería el activo a pignorar, normalmente el préstamo sobre el activo suele ser de menor importe al que sirve de aval. 

Un saludo! 

Muchisimas gracias

Buenas. Una duda sobre la pignoracion.
Imaginemos que necesito 80.000€ para una reforma y tengo esa cantidad en el banco. Me la pignoran 10 años al 3%.

Eso sería como una hipoteca de 80.000€ al 3% en 10 años pero como si fuera inversa, no? Es decir me ceden los 80.000€ para la reforma y en mi cuenta me quitan el dinero poco a poco?

Esos 80.000€ mios están bloqueados?  Si me llega el gasto de algo como un coche piedp cogerlo? Que consecuencias? Gracias 

 

Buenas tardes. 

En principio el bien pignorado forma parte del préstamo y durará como garantía hasta la finalización del mismo. 

Es decir durante esos 3 años deberás satisfacer las cuotas correspondientes y los intereses hasta completar el vencimiento del préstamo. 

Si la garantía es un producto financiero por ejemplo un bono, acciones o FI estos quedarán loqueados aunque el cliente podrá seguir cobrando los intereses si se generan. 

Respondiendo a tu pregunta, no podrás utilizar esos 80.000 € y quedarán bloqueados, en este caso si el dinero es liquido no entiendo esa operación y pagar intereses por algo que es tuyo menos aún. 

Además tendrás que pagar las cuotas de dinero generado por otro lado. 

Un saludo!