Prestamos a pequeños negocios: Como el Lender gana dinero.

29/05/22 02:33

Hola amigos.

Aquí en USA hay préstamos "asegurados" por el gobierno, especialmente para los pequeños negocios. Los prestamistas originan el prestamo y la agencia Small Business Administration, los compra. Claro, el prestamista debe estar avalado por la Small Business Administration
En esta publicación, voy a mostrarle cómo una institución financiera, puede aprovechar la rentabilidad de los préstamos de la SBA. Más específicamente, profundizaremos en cada uno de los siguientes:

Cómo se ve un préstamo SBA 7
Ejemplos de compensación en un préstamo SBA
Cómo su banco puede encontrar un proveedor de servicios de prestamista de la SBA para ayudarlo.

Empecemos:

Es más fácil de lo que piensan involucrarse en la rentabilidad de los préstamos de la SBA. Los préstamos más comunes de la SBA son los préstamos SBA 7, generalmente con el 75% del monto del préstamo garantizado por el gobierno de los Estados Unidos.

Si un Lender otorga un préstamo SBA 7, el Lender puede ser compensado de tres maneras diferentes:

Vendiendo la parte garantizada del préstamo con una prima en el mercado secundario.

De los ingresos por honorarios por el servicio mensual de todo el préstamo;
De los ingresos por intereses como prestatario paga la porción del 25% del préstamo del banco.

Ejemplo

Si un banco organiza el financiamiento de la SBA 7 en un proyecto de $1 millón, la SBA permitirá un préstamo por hasta el 85% del costo del proyecto cuando esté garantizado por bienes raíces (generalmente el 75% en préstamos de equipos). El gobierno de los Estados Unidos garantiza el reembolso del 75% del monto del préstamo, y la parte garantizada por el gobierno se puede vender en el mercado secundario a una prima significativa. Si está garantizado por bienes raíces con una amortización de 25 años, el valor de la prima en el mercado actual puede ser de alrededor del 12% de la parte garantizada del préstamo. Eso equivale a aproximadamente $70,125 de ingresos por tarifas adicionales para el banco. Permítanme mostrarles los números.

Compensación del prestamista #1. La parte garantizada del préstamo se puede vender en el mercado secundario con una prima. Con un valor de proyecto de $ 1 millón garantizado por bienes raíces, un financiamiento típico a 25 años está en primer plano más un interés del 2.75%. En el mercado actual, la prima generaría alrededor de $70,125.

Préstamo: $1,000,000
Inicial del prestatario: $150,000
Monto total del Préstamo: $850,000
El Banco retiene un monto del prestamo sin la garantía del SBA: $212,500
Porción garantizada por SBA: 75% ($637,500)
Porción garantizada por la SBA vendida en el mercado secundario con 12% premium: $70,125

Compensación del Prestamista #2: El Lender (prestamista) puede recibir ingresos por comisiones por el servicio del préstamo de $850,000, amortización a 25 años, interés del 6% (supongamos prima en 3.25% más 2.75%). La tarifa de servicio sería del 1% de cada pago mensual de $5,476.56, o $54.77 / mes X 12 = $657.19 / año. La tarifa de servicio se paga al prestamista por cobrar y mantener un registro de los pagos del préstamo, desembolsado el 75% del pago al comprador de la parte garantizada del 75% y desembolsando el 25% del pago a sí mismo por la parte del 25% del préstamo.

Compensación del Prestamista #3. El prestamista es compensado con ingresos por intereses sobre el 25% del préstamo del banco, ya que el prestatario realiza pagos mensuales regulares. A medida que se amortiza la parte de $212,500 del préstamo que tiene el banco, el ingreso bruto por intereses del banco año 1, menos el 1% asignado para el servicio del préstamo, sería de aproximadamente $12,413.

Resumen del ingreso del Prestamista:

El Fee ganado en el mercado secundario: $70,125
El Fee por servir el cobro del prestamo: $657 mensuales
Intereses por el monto del prestamista no vendido: $12,647
Total: $83,429

Hay muchos proveedores de servicios de prestamistas de SBA de terceros con una profunda experiencia en la SBA que pueden ayudar a los bancos pequeños a través del laberinto de la SBA, brindando asistencia con todas las funciones de préstamos de la SBA de principio a fin. Como pueden ver, el retorno es saludable, pero el rendimiento es enorme.

Nota:

-Si la tasa de interés del préstamo es superior al 2,75% sobre la tasa preferencial, la parte garantizada no se puede vender en el mercado secundario
.
-Para préstamos a 25 años, la prima hoy puede ser del 11 al 14%. Para un préstamo a 10 años en el mercado secundario actual, la parte garantizada del préstamo de la SBA puede venderse por alrededor del 8-10% de prima.
--Si la parte garantizada del préstamo se vende por más de una prima del 10%, la SBA toma la mitad del monto de la prima sobre el 10%.-La SBA ha tomado medidas para mejorar su supervisión de los proveedores de servicios de prestamistas de la SBA